Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от 13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3 Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным направлением банка, является розничное кредитование физических лиц, иначе говоря, потребительское кредитование населения от своего имени и за свой счет.

Среднестатистическая величина показателя доли просроченной задолженности в целом по кредитным организация банковской системы Российской Федерации по данным ЦБ РФ на 01.09.2008г составляла 1,3%, а к 01.01.2010 выросла до 5,1%.[19], которая незначительно превышает аналогичный показатель по ОАО КБ «Восточный». Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц за последние три года увеличилась, но незначительно с 6.4% до 7.1%, что подтверждает наличие эффективной методики кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный».

Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ «Восточный». В рамках системы предоставления кредитов ОАО КБ «Восточный» использует два подхода, изложенные в Таблице №8:

 

Таблица№8

Подход	Экспресс-подход	Стандарт-подход
Цель	Выработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты.	Выработка условий и процедур принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат.
Основные принципы	1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости;   2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой.	1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости;   2) Обеспечение, в т.ч. страхование.
Форма предоставления информации заемщиком	Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика	1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком;  2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете.
Документальное подтверждение информации	1) Паспорт гражданина РФ; 2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом.	Паспорт гражданина РФ; Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы; Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т.р. и выше; Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя.
Метод принятия решения	«Скоринговый» метод; Подтверждения информации (ручная авторизация).	Комплексный андеррайтинг кредитной заявки
Расчет достаточности доходов	А≤(Д-Р) А - аннуитет Д –совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете Р – совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т.д.)	А=К1*Д- О1 А - аннуитет К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица) Д – подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков. О1 – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам
Юридическое оформление	1) Оферта; 2) Типовые условия; 3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой.	1) Кредитный договор; 2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства).
Форма предоставления	Кредит; Овердрафт; Кредитная карта.	Кредит; Кредитная линия.
Способ предоставления	Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит

 

Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:

 

Таблица№9

Уровни обработки заявок	Экспресс-подход	Стандарт-подход
Уровень 1	Фронт. ОРК/ГРК	Фронт. ОРК/ГРК
Цель	Визуальная оценка заявителя; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям Банка; Документальная проверка; Предварительная оценка достаточности доходов.	Визуальная оценка внешнего субъекта; Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям; Документальная проверка; Предварительный андеррайтинг; Проверка и оценка залога.
Подуровень 1.1.	Безопасность. СЭЗ	Безопасность. СЭЗ
Цель	Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях.	1) Подготовка заключения о компании, если:  заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП;  заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга). 2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица.
Подуровень 1.2.	Отсутствует	Юридическая служба
Цель	-	Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено: поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица.
Подуровень 1.3.	Отсутствует	Подразделение по оценке бизнеса
Цель	-	Оценка финансового состояния лица по кредитам для: учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии
Уровень 2	Системный контроль. Модуль ПК Кредит	Системный контроль. Модуль ПК Кредит
Цель	Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Рекомендация оптимальных условий кредитования; Принятие автоматического решения о возможности выдачи;	Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение.
Уровень 3	Ручная авторизация. ГАПС	Андеррайтинг. ОКА
Цель	Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения; Подтверждение информации; Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов; Принятие решения.	Оценка и анализ предоставленных документов; В случае необходимости -подтверждение достоверности информации; Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов; Выработка возможных условий кредитования на основании анализа.
Подуровень 3.1.	СЭЗ	СЭЗ
Цель	Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации	Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером
Уровень 4	Реавторизация. ГАПС	Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом
Цель	Пересмотр отказов	Принятие решения о выдаче кредита

 

Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.

Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:

 

Таблица №10

Подход	Направления	Минимальная сумма, руб.	Максимальная сумма, руб.	Максимальные сроки, лет
Экспресс-подход	Экспресс-кредит CASH	3 000	150 000	3
	Экспресс-кредит CAHS целевой	3 000	300 000	5
	Экспресс-кредит POS	10 000	300 000	5
	Автоэкспресс POS	50 000	750 000	5
	Автоэкспресс CASH	50000	300 000	5
	Кредитная карта	3 000	150 000	3
	Овердрафт	3 000	300 000	1
Стандарт-подход	Автоклассика	50 000	25 % от собсвенного капитала Банка	7
	Авто CASH - стандарт	50 000		7
	Стандарт кредит CASH	10 000		7
	Стандарт кредит POS	10 000		7

 

Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:

ü если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;

ü если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

Базовые требования представлены в таблице №11:

 

Таблица №11

Группа требований		Список требований	Основной контролирующий субъект кредитного процесса
Формальные		Наличие гражданства РФ Минимальный возраст 21 год Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет Стабильный доход: - для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.; - для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.; - для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев. Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка	Кредитный эксперт
Содержательные	Экономические	Необходимый уровень платежеспособности; Необходимый уровень социальной стабильности;	Андеррайтер /авторизация
	Конъюнктурные	Отсутствие отрицательной кредитной истории; Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа;	Андеррайтер /авторизация СЭЗ – в части внешней информации
	Психологические	Отсутствие негативных намерений по отношению к банку; Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично; Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются).	Кредитный эксперт Андеррайтер /авторизатор СЭЗ

В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.

В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:

1) Залог движимого и недвижимого имущества;

2) Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;

3) Гарантии банков и других организаций;

Страхование.

Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):

 

Таблица №12

Требование	Содержание
1. Надежность	наличие таких признаков, которые позволяют банку иметь высокую вероятность погашения задолженности, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды
2. Ликвидность	наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды
3. Подконтрольность	наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту.
4. Достаточность	обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости.

123456

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: