 |
Существует ли, на ваш взгляд, иерархия принципов кредитования, включенных во второй группе. Если да, то в какой последовательности в порядке убывания они должны быть рассмотрены и почему.
|
|
|
|
Почему в некоторых странах существуют ограничения на деятельность коммерческих банков на фондовом рынке?
В зависимости от того, запрещено или разрешено банкам проводить операции на рынке ценных бумаг, выделяются две модели фондового рынка. Первая модель — англосаксонская, получившая распространение в США, Великобритании и некоторых других странах; вторая — германская, воплотившаяся в жизнь во многих европейских государствах. Поэтому место, которое занимают банки на рынке ценных бумаг, в разных государствах различно.
Законы, регулирующие деятельность банков в США, существенно ограничивали их участие в операциях с ценными бумагами. Такие операции обычно называются небанковскими. Причиной такого жесткого разделения универсальных банков на коммерческие и инвестиционные была волна массовых банкротств банков, активно вкладывавших привлеченные средства в негосударственные ценные бумаги. Экономический кризис 30-х годов XX века привел к краху многих корпораций и обесценению их ценных бумаг, что в свою очередь вызвало банкротство многих банков.
Но, несмотря на имеющиеся в англосаксонской модели ограничения, банки являются активными участниками фондового рынка. Им все же разрешается заниматься операциями с ценными бумагами в качестве агента, то есть при условии, что банк фактически сам не владеет продаваемыми ценными бумагами и не подвергается рыночному риску. Банки находят также и косвенные пути участия на фондовом рынке, например путем кредитования инвестиционных компаний. Кроме США и Великобритании, место банков на рынке ценных бумаг ограничено также в Японии, Канаде.
Почему принципы кредитования, включенные в первую группу, являются более важными по сравнению с принципами второй группы?
|
|
|
Возвратность, срочность, платность, дифференцированность, обеспеченность и целевой характер – принципы кредитование при оптимальном соблюдении, которых будут обеспечиваться такие показатели качества кредита, как прибыльность, надежность и ликвидность. При этом наиболее важными принципами являются: возвратность, срочность и платность.
Возвратность - основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов денежных отношений, в частности отношений в сфере государственных финансов. Означает, что выданные в форме кредита денежные средства передаются заемщику во временное пользование. Все остальные принципы либо уточняют данный принцип, либо являются способами обеспечения возвратности.
Срочность – определенность возвратности кредита во времени. Срок кредитования – предельное время в течение, которого заемщик имеет право распоряжаться ссуженными средствами. Он выступает в качестве границы за пределами, которой кредит теряет свою сущность и подлинное назначение. Соблюдение принципа срочности позволяет:
· нормально обеспечивать общественное воспроизводство необходимыми денежными ресурсами;
· кредитору (коммерческому банку) обеспечить собственную ликвидность.
· заемщику сформировать условия получения новых кредитов.
Платность означает, что каждый заемщик должен внести плату кредитной организации за временное использование позаимствованных денежных средств. Форма реализации данного принципа – механизм банковского процента, уровень ставки которого является «ценой» кредита. Принцип платности:
1. стимулирует заемщика к эффективному использованию полученных денежных средств и увеличению доли собственных средств в общем объеме используемых ресурсов;
2. обеспечивает банку покрытие затрат кредитных организаций, связанных с уплатой процентов по привлеченным в виде депозитов средствам, а также иных расходов, а также получение прибыли.
|
|
|
Существует ли, на ваш взгляд, иерархия принципов кредитования, включенных во второй группе. Если да, то в какой последовательности в порядке убывания они должны быть рассмотрены и почему.
Обеспеченность в широком плане означает, что для того, чтобы реализовать принципы возвратности, а также срочности и платности кредитной организации при предоставлении испрашиваемых заемщиком средств необходимо убедиться в возможностях последнего полностью погасить все свои кредитные обязательства, даже в условиях возможных неблагоприятных изменений рыночной ситуации и других обстоятельств. Банк должен получить для себя определенные гарантии своевременного и полного расчета по кредиту. Такого рода гарантиями, прежде всего, являются ожидаемая прибыль, доход или поток наличности заемщика и их легитимность, затем средства, отражаемые в балансе заемщика и предоставленное по кредиту обеспечение в виде залога или заклада, а также личные гарантии и залоги, владельцев предпринимательских фирм, гарантии и поручительства третьих лиц.
Дифференцированность означает необходимость анализа потенциальных заемщиков, выявление сильных и слабых сторон этих заемщиков, их бизнеса и условий его ведения с точки зрения соблюдения других принципов кредитования. Данный принцип, во-первых, диктует необходимость предоставления кредитов только кредитоспособным заемщикам, во-вторых, адаптировать условия кредитования в зависимости от заемщика, его репутации и отношений с кредитующей организацией.
Целевой характер кредита заключается в необходимости и возможности понимания и контроля банком за тем, на что будут направлены заемные денежные средства, как они будут использованы, не могут ли возникать противоречия между заявленными целями получения кредита и реальными направлениями расходования этих средств. Соблюдение этого принципа означает нецелесообразность выдачи кредита в случаях, если заемщик планирует потратить заемные средства на погашение долгов перед кредиторами, спасение от банкротства, начало нового непрофильного для себя бизнеса, осуществление незаконных, сомнительных или чрезмерно рискованных сделок и т.п.
54. В 2011 уровень номинальной среднемесячной процентной ставки по кредитам физическим лицам составлял примерно 25,7%. Федеральная служба государственной статистики определила инфляцию 2011 года в 8,4%. Какова будет реальная процентная ставка?
|
|
|
