 |
Какой метод Вы считаете оптимальным?
|
|
|
|
Установление ставки по методу «стоимость плюс»:
| Предельная стоимость привлеченных средств для кредитования | |
| + | Операционные расходы банка (кроме расходов по привлечению средств) |
| + | Оценочная маржа для защиты банка от риска неисполнения обязательств |
| + | Желаемая маржа прибыли банк |
| = | Процентная ставка по кредиту |
При установлении процентной ставки по модели «стоимость плюс» в расчет должна приниматься стоимость привлекаемых средств и операционные расходы. о Банки должны знать все свои расходы и их динамику, что обеспечит прибыльное предоставление любых видов ссуд.
Установление ставки по методу «ценового лидерства»:
| Базовая ставка (прайм-рейт) | |
| + | Премия за риск неисполнения обязательств для не первоклассных заемщиков |
| + | Премия за риск связанная со срочностью (при долгосрочном кредитовании) |
| = | Процентная ставка по кредиту |
В данном случае прайм-рейт – процентная ставка, по которой банки кредитуют первоклассных заемщиков. Появилась в период Великой депрессии 1930-х годов, когда крупнейшие банки установили унифицированную самую низкую процентную ставку для наиболее кредитоспособных клиентов по предоставляемым им краткосрочным кредитам. В настоящее время роль базовых ставок, отталкиваясь от уровня которых конкретные коммерческие банки формируют свою процентную политику, играют ставки межбанковского рынка заимствований. С 1970-х годов такими ставками являются ставки ЛИБОР (LIBOR – London Interbank Offered Rate).
Установление ставки по методу «Стоимость – выгода»:
В основе модели лежит оптимизация цены кредита по критерию прибыльности ссудных операций банка, с учетом размещенных клиентом депозитов. Она включает следующие компоненты:
|
|
|
| Доход по кредиту = Сумма кредита х Процент по кредиту х Срок кредитования | ||||||||
| Чистая сумма кредита = Сумма кредита – Сумма депозитов х (1 – % ФОР) | ||||||||
| Оценка доходности кредита = Доход по кредиту/ Чистая сумма кредита | ||||||||
Данным метод расчета позволяет определить доходность по кредитованию конкретного заемщика близкую к реальной и установить для него процентную ставку, отвечающую интересам обеих сторон.
Установление ставки по методу «Учет доходности клиента»
Концепция доходности клиента является дальнейшим развитием модели «Стоимость – выгода». При этом банк при установлении цены кредита учитывает все свои расходы и доходы от взаимоотношений с конкретным клиентом (потенциальным заемщиком.
Данная модель позволяет комплексно подойди к оценке доходов и расходов, возникающих при взаимодействии банка и клиента. При этом банк получает более широкие возможности, во-первых, при решении вопроса о предоставлении кредита и, во-вторых, для оптимизации кредитной ставки и, в-третьих, использование данной модели способствует обеспечению лояльность клиента.
В чем плюсы и минуса для банка и заемщика фиксированной и плавающей процентных ставок по кредитам?
При кредитовании на длительные сроки банки могут предлагать плавающую (изменяющуюся) процентную ставку. Для физических лиц плавающая процентная ставка используется при ипотечном кредитовании.
Фиксированная процентная ставка — это система начисления процентов, когда в течение всего срока кредитования платежи по кредиту рассчитываются, как правило, исходя из одного и того же процента за пользование суммой кредита. Вместе с тем возможны и определенные изменения величины процентной ставки в период действия договора, но они должны иметь разовый характер и быть либо оговорены кредитным договором, либо достигнутым между кредитором и заемщиком соглашением.
|
|
|
Плавающая процентная ставка — это система начисления процентов, которая "привязана" к какому-либо показателю оценивающему динамику финансового рынка, например, LIBOR, MosPrime.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту обычно состоит из двух частей: фиксированной процентной ставки (базового процента) и плавающего индекса, который при сложении этих двух величин будет делать итоговую процентную ставку плавающей. При этом ставка, например, LIBOR может фиксироваться на различные периоды от нескольких дней до 12 месяцев. В ипотечном кредитовании обычно используется срок в 6 месяцев, т.е. два раза в год происходит корректировка цены кредита за счет изменения плавающей компоненты под влиянием динамики указанного рыночного показателя.
Плавающая процентная ставка имеет свои плюсы и минусы. Это связано с тем, что процентная ставка может не только подниматься, но и снижаться. Следует знать, что от рыночных социальных индексов зависит коэффициент эффективной процентной ставки. Именно эта взаимосвязь является частью финансовой практики. В кредитном договоре в обязательном порядке должен быть прописан расчет и порядок изменения процентной ставки.
Проблемы, возникающие у заемщиков при использовании банками плавающих процентных ставок по ипотечным кредитам, проявились в период ипотечного кризиса в США. Накануне кризиса в 2004 – 2005 годах в США около 1/3 ипотечных ссуд составляли кредиты с плавающей процентной ставкой. При этом для привлечения заемщиков в начальный период (обычно два год) предлагалась заниженная ставка, которая затем изменялась на более высокую, определявшуюся спредом по отношению к базовому индексу (Prime Rate или LIBOR). В конце 2006 – начале 2007 года стало ясно, что с повышением базовых процентных ставок возникла проблема некредитоспособности значительной части заемщиков в связи удорожанием ипотеки.
[1]
|
|
|
