 |
Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски
|
|
|
|
Страхование имущества от огня и других опасностей
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом.
Страхованию подлежит имущество, которым страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения); имущество, принятое страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или по другим юридическим основаниям, а также приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.
На страхование принимаются здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое движимое имущество, находящееся в помещении либо на оборудованных площадках.
Договор страхования может покрывать убытки от повреждения или гибели имущества вследствие следующих событий:
· пожара, удара молнии, взрыва газа, применяемого для бытовых нужд;
· падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков;
· стихийных бедствий;
· взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
· повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
· кражи со взломом и грабежа (разбойного нападения);
· проведения погрузочно-разгрузочных работ;
· боя оконных стекол, зеркал и витрин;
· злоумышленных действий третьих лиц;
· рисков, связанных с эксплуатацией электротехнического оборудования;
· наезда транспортного средства на застрахованное имущество.
Также в договор страхования могут быть включены убытки от перерыва в производстве и потеря арендной платы в результате событий, указанных выше.
|
|
|
Максимальная сумма компенсации по каждому застрахованному объекту устанавливается договором (страховая сумма) и не может превышать действительную стоимость имущества на момент страхования.
Договор страхования может быть заключен на любой период времени, как правило, это год.
Размер тарифной ставки зависит от вида страхуемого имущества, рисков, страховой суммы, условий эксплуатации имущества и т. д., выражается в процентах от страховой суммы и составляет:
· для зданий и сооружений, включая отделку - от 0,07%
· для внутренней отделки помещений - от 0,12%
· для производственного оборудования - от 0,08%
· для мебели, предметов интерьера - от 0,07%
· для электронного оборудования - от 0,1%
· для товарно-материальных запасов (товаров, сырья, материалов) - от 0,09%
· для денежной наличности и ценного имущества - от 0,15%
Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски
Объекты страхования:
Страховые компании для целей страхования в настоящее время выделяют следующие группы имущественных объектов, принадлежащих гражданам на правах собственности (табл. 8.8).
Таблица 8.8. Классификация объектов страхования имущества физических лиц
Объекты страхования имущества физических лиц
| Объекты страхования имущества физических лиц | |||
| Строения | Коттеджи Дачи Гаражи и др. | Имущество в составе общей долевой собственности владельцев квартир в домах городской застройки | Домашнее имущество |
| Коттеджи Дачи Гаражи и др. | Объекты в домах городской застройки: - квартиры; - комнаты в коммунальных квартирах | Крыши, Чердаки, Подвалы, Лестничные клетки, Инженерные коммуникации и др. | Предметы домашнего имущества; Элементы отделки и оборудования; Особо ценное и дорогое имущество; Запасные части и принадлежности к транспортным средствам. |
Страховая стоимость имущества может определяться всеми принятыми в страховании имущества способами. Однако в страховой практике сформировались определенные особенности оценки различных объектов имущества физических лиц. Страховая стоимость строений обычно рассчитывается на базе их восстановительной стоимости в текущих ценах как с учетом износа, так и без учета износа. Страховая стоимость приватизированных квартир (комнат) определяется по полной восстановительной стоимости, которая рассчитывается на основе размера общей площади и средней стоимости квадратного метра в данном регионе. Отделка и ее элементы страхуются в основном по восстановительной стоимости с учетом типа возможного ремонта: типового или индивидуального (эксклюзивного). Особо ценное имущество страхуется с условием лимита (предела) ответственности страховщика.
|
|
|
Страховое покрытие
К договорам страхования объектов недвижимости и домашнего имущества в полной мере относится характеристика "страхование от всех рисков", так как условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи и других противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и другие, приводящие к полной или частичной утрате имущества. В последнее время получили распространение договоры комбинированного страхования, включающие в договор и покрытие риска гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) в случае нанесения ущерба их имуществу по вине страхователя (затопление помещений, распространение пожара или по другим причинам).
Применяемые страховые тарифы в основном являются комплексными, т.е. сначала рассчитываются по каждому страховому риску отдельно, а затем определяется синтетическая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков". В то же время существуют и сетки базовых страховых тарифов для типовых страховых покрытий в отношении стандартных объектов страхования. В договоре обязательно должен быть указан адрес или территория, на которой объект считается застрахованным. Договоры страхования жилых помещений заключаются в основном сроком на один год, в ипотечном страховании могут встречаться и долгосрочные договоры. Страховая сумма в период действия договора может быть изменена при увеличении или снижении страхуемого риска или стоимости страхуемого имущества. При заключении договора страховщики предлагают клиентам гибкую систему скидок, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, включая льготные дни для оплаты премии при пролонгации договора, скидки за применение франшизы, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).
|
|
|
Варианты страхования домашнего имущества
Домашнее имущество - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.
Применяется два варианта этого вида страхования:
- общие договоры, в которых страхуются отделка, инженерные коммуникации, бытовое оборудование жилых помещений и основные виды домашнего имущества;
- специальные договоры, по которым на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество (коллекции, картины, антиквариат, дорогостоящая посуда, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и т.п.).
|
|
|
