 |
Глава 2. Современные тенденции правового регулирования защиты информации в страховой сфере
|
|
|
|
Страховая тайна
Понятие страховой тайны содержится в статье 946 ГК РФ.
По мнению В.В. Грачева, по своей сути тайна страхования есть разновидность личной, семейной и коммерческой тайны со специальным субъектом обладателя соответствующей информации. Этим объясняется отсылка к общим способам защиты нематериальных благ (п. 2 ст. 150 ГК).
По мнению авторов Постатейного комментария к ГК РФ статья 946 ГК РФ устанавливает частное правило общих положений о служебной и коммерческой тайне. Неточность формулировки в диспозиции позволяет сделать неправильный вывод о том, что тайной является только состояние здоровья и имущественное положение указанных в статье лиц. Однако по логике статьи и исходя из содержания понятия «сведения о страхователе» любая информация о нем, выгодоприобретателе или застрахованном лице является служебной тайной. Это касается и сведений о том, является ли данное лицо клиентом страховщика. Эта и другая информация может быть разглашена страховщиком, например, в рекламных целях, только с согласия указанных лиц.
Р.Б. Курмаев и М.М. Коростелев считают страховую тайну разновидностью профессиональной тайны.
По их мнению, отличительными особенностями профессиональных тайн является то, что они защищают сведения принадлежащие другим лицам, а также то, что защита данной информации является обязанностью субъекта в силу выполняемых им профессиональных функций.
Действительно, нельзя не согласиться с мнением, что страховая тайна является разновидностью коммерческой тайны. В страховых компаниях существует и информация, составляющая тайну страхования, и информация, составляющая коммерческую тайну страховой компании. Разница между коммерческой тайной страховой компании и тайной страхования заключается в том, что первая принадлежит непосредственно страховой компании, а соответственно решение об отнесении информации к коммерческой тайне и о создании перечня сведений, составляющих коммерческую тайну, принимает непосредственно страховая компания. Коммерческой тайной страховой компании являются любые сведения о деятельности страховой компании, отвечающие требованиям Федерального закона «О коммерческой тайне», распространение которых может нанести вред её интересам.
|
|
|
Что же касается тайны страхования, то страховая компания обязывается сохранять вверенную ей информацию в силу закона. Объем сведений, который страховщик должен сохранять в тайне, четко не определен не только в ст. 946 ГК, но и в других нормативно-правовых актах. Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе - довольно широкое понятие, которое включает данные о состоянии здоровья или имущественном положении названных лиц. Между тем названные данные упомянуты отдельно. Вряд ли законодатель вкладывает в это какой-то особый смысл: просто состояние здоровья и имущественное положение указаны, чтобы лишний раз подчеркнуть значимость сохранения их в тайне. Поэтому под сведениями, которые составляют страховую тайну, надлежит понимать любые полученные страховщиком данные, если они могут быть отнесены к охраняемым законом тайнам. В режиме тайны страхования защищается информация, составляющая служебную или коммерческую тайну (если страхователь юридическое лицо), а также информация, составляющая личную или семейная тайну (если страхователь физическое лицо). Обязанность сохранять страховую тайну лежит на страховщике независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Общие условия осуществления страховой деятельности, перечень предлагаемых страховых услуг, страховые тарифы, сроки страхования, а также иные основные условия договора страхования (перестрахования) являются открытой информацией и не могут быть составлять тайну страхования и коммерческую тайну страховой компании.
|
|
|
Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве лица, обязанного хранить тайну страхования, могут выступать как юридические, так и физические лица - страховые агенты и страховые брокеры.
Страховая тайна, как и банковская, является гарантией личной и семейной тайны. Практическое применение данного вывода можно проследить в Постановлении Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа».
Доступ к сведениям, составляющим тайну страхования, на законных основаниях имеют: 1) представитель страхователя (выгодоприобретателя) - на основании нотариально удостоверенной доверенности; 2) орган дознания и предварительного следствия - по находящимся в его производстве уголовным делам; 3) суд - на основании определения суда по находящимся в его производстве делам; 4) прокурор - на основании постановления о производстве проверки в пределах его компетенции по находящимся у него на рассмотрении материалам.
За нарушение тайны страхования страховая компания в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 ГК (если разглашена информация, составляющая личную или семейную тайну страхователя). К лицу, непосредственно разгласившему тайну страхования, может быть применена дисциплинарная, материальная, административная и уголовная ответственность.
Так, в Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 03.07.2008 N Ф04-3405/2008(6017-А27-21) указывается следующее.
Отказывая в удовлетворении иска организации к страховой организации о взыскании компенсации нематериального вреда, причиненного разглашением коммерческой тайны по договору добровольного медицинского страхования в размере страховой премии, мотивированного нарушением деловой репутации путем разглашения страховщиком сведений о наличии у работников истца наркотической зависимости во время медицинского осмотра, о чем стало известно из опубликованного на новостном сайте в Интернете сообщения, суд указал на отсутствие у страховщика в силу статьи 946 ГК РФ разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, однако установил, что опубликованная органом исполнительной власти информация не содержит указания на проведение медицинского обследования в рамках заключенного между сторонами договора добровольного медицинского страхования и не содержит сведений о конкретных застрахованных и их состоянии здоровья, что и могло явиться нарушением тайны страхования.
|
|
|
Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная норма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.
Данная обязанность страховщика является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.
Разглашение сведений, составляющих тайну страхования, выражается в передаче страховщиком этих сведений любому другому лицу либо неопределенному кругу лиц в любой доступной для восприятия форме.
Нарушение тайны страхования выражается в разглашении сведений, составляющих тайну страхования.
Если разглашенные страховщиком сведения, составляющие тайну страхования, представляют собой для страхователя информацию, которая имеет для него потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, и к ней нет свободного доступа на законном основании, то страховщик несет ответственность в соответствии с законодательством. Данная ответственность заключается в возмещении причиненных страхователю убытков.
|
|
|
При этом следует иметь в виду, что сами по себе сведения, составляющие тайну страхования, не являются, вопреки распространенному мнению, служебной или коммерческой тайной. Для информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, характерно то, что в отношении этой информации ее обладатель принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, относящиеся к тайне страхования, перечислены в законе, и страхователь не обязан принимать меры к охране их конфиденциальности. Тем не менее страховщик не вправе разглашать эти сведения.
Если разглашенные страховщиком сведения, составляющие тайну страхования, касаются нематериальных благ страхователя (например, сведения о состоянии здоровья), то страховщик несет ответственность по правилам, предусмотренным ст. 150 ГК, которая, в свою очередь, отсылает к ст. 12 ГК, предусматривающей способы защиты гражданских прав.
Не является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны представление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органам по их требованию в случаях, предусмотренных законом.
В частности, эти сведения могут быть представлены:
судам, органам следствия и дознания по находящимся в их производстве делам;
нотариусам, а также консульским учреждениям по находящимся в их производстве наследственным делам об имуществе умерших страхователей (застрахованных лицах и выгодоприобретателей) и о причитающихся суммах страховых выплат;
органам налоговой службы по вопросам налогообложения страхователей (выгодоприобретателей);
органам страхового надзора по вопросам соблюдения законодательства о страховании.
Не являются объектом тайны страхования сведения, относящиеся к открытой налоговой, статистической и иной государственной отчетности.
Институт тайны страхования распространяется лишь на страховщика как на юридическое лицо. Поэтому за нарушение тайны страхования возможна лишь гражданско-правовая ответственность. Однако в случаях, когда действия служащих страховых организаций, связанные с распространением информации о страхователе, формируют собой составы административного проступка или уголовного преступления, то данные лица будут привлекаться к соответствующему виду юридической ответственности.
Таким образом, в научной литературе нет единого мнения к какому виду тайны относится страховая тайна. Наиболее приемлемой следует считать точку зрения, согласно которой страховая тайна является разновидностью профессиональной тайны.
Тайна страхования является лишь гарантией соблюдения личной, семейной, коммерческой тайны.
Соблюдение тайны страхования является обязанностью страховщика, но не страхователя. Поэтому если страховщик не хочет распространения сведений о себе, о своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и др., то он может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.
|
|
|
