Гарантия как способ обеспечения банковских ссуд

Банковская ссуда может быть обеспечена поручительством (гарантией). При кредитовании под гарантию необходимо учитывать существенные особенности регулирования этих отношений Основами гражданского законодательства. В соответствии с п. 4 ст. 68 Основ в силу поручительства (гарантии) поручитель обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично. При недостаточности средств у должника поручитель несет ответственность по его обязательствам перед кредитором, если законодательством или договором не предусмотрена ответственность поручителя и должника.

Для оформления отношений по гарантиям между гарантом и банком заключается гарантийный договор. Доказательством таких отношений могут быть также гарантийные обязательства и другие документы, подтверждающие наличие соглашений банка, предоставляющего кредит, и гаранта. В практике встречаются и трехсторонние гарантийные договоры, подписанные заемщиком, банком и гарантом, что также не противоречит действующему законодательству. Если в договоре о гарантии предусмотрена возможность бесспорного списания задолженности со счета гаранта, банк вправе это сделать своим распоряжением.

При установлении отношений банка с гарантом необходимо учитывать, что при отсутствии указания в гарантийном договоре о солидарной ответственности с должником гарант несет субсидиарную (дополнительную) ответственность. В этом случае прежде, чем предъявить претензию к гаранту, необходимо принять все необходимые меры к погашению задолженности должником и только в случае недостаточности у него средств и другого имущества предъявить претензию на взыскание остатка задолженности к гаранту. Если же в гарантийном договоре между банком и гарантом, а также в договоре между должником и гарантом будет предусмотрена солидарная ответственность, банк в случае невыполнения своих обязательств должником может предъявить требование об уплате долга непосредственно гаранту. Предприятию (гарант оно или должник) по кредитному договору и банку необходимо очень внимательно подходить к юридическому оформлению своих отношений по гарантии.

Действие гарантии прекращается после уплаты всей указанной в гарантийном договоре ссуды. Отношения по гарантии прекращаются также, если банк в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к гаранту. Если срок исполнения кредитного обязательства не указан или определен моментом востребования, то при отсутствии иного соглашения ответственность гаранта прекращается по истечении года со дня заключения договора о гарантии. К гаранту, исполнившему кредитное обязательство, переходят все права банка по этому обязательству.

Выдача ссуд производится банком путем оплаты денежно-расчетных документов, а также под оплаченные запасы и затраты с направлением средств в первую очередь на погашение просроченной задолженности по ранее полученным ссудам, а в оставшейся части - на расчетный счет предприятия.

При этом следует иметь в виду, что выдача новых ссуд предприятию при систематическом наличии у него просроченной задолженности по ранее полученным ссудам производиться не должна.

Погашение задолженности по ссудам производится предприятием платежным поручением в сроки, предусмотренные кредитным договором с банком. С согласия банка предприятие может погасить ее досрочно.

При не возврате ссудной задолженности в срок коммерческий банк может взыскивать ее с предприятий на основании решения арбитражного суда или суда.

Если в кредитном договоре должник выразил согласие на бесспорное списание задолженности, то при наступлении срока возврата ссуды банк вправе списать ее своим распоряжением. Однако при недостатке средств на счете для удовлетворения всех претензий к счету очередность списания определяется владельцем счета, если в кредитном договоре отсутствует договоренность на списание таких платежей в первоочередном порядке.

Что касается кооперативов, то порядок взыскания ссуды установлен непосредственно законом. В соответствии с ним в случае нарушения кооперативом обязательств по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и его обеспеченности банк вправе взыскать выданную ему ссуду в бесспорном порядке. Кооператив вправе обжаловать такое взыскание в суде или арбитражном суде.

Если кооператив в сфере производства и услуг ликвидирован, то его члены несут ответственность по долгам такого кооператива, в том числе по ссудам банка, при недостаточности его имущества в порядке, размерах и на условиях, предусмотренных его уставом, причем ответственность члена кооператива не может быть менее полученного им годового дохода. Участники товарищества с ограниченной ответственностью несут ответственность по его обязательствам, в том числе по банковским ссудам, в пределах величины своих вкладов.

В новых условиях хозяйствования возрастает роль кредита во внешнеэкономической деятельности предприятия. Коммерческие банки, получившие лицензии на осуществление внешнеэкономической деятельности, предоставляют кредит надлежаще зарегистрированным предприятиям под экспортные и импортные товары, оказанные услуги, ценные бумаги и другие платежные документы по экспортным и импортным операциям, а также под затраты при осуществлении внешнеэкономической деятельности.