 |
Анализ развития кредитного портфеля в Тамбовском филиале 8594/093 ОАО «Сбербанк»
|
|
|
|
Официальное наименование: Тамбовский филиал 8594/093 ОАО «Сбербанк»
Зарегистрирован в ГРКЦ ГУ Банка России по Тамбовской Области: 29 ноября 2004 года.
Почтовый индекс: 392001
Город: город Тамбов, ул. Гастелло д. 32 в
Телефон: +7 (4752) 44-83-28
В качестве приоритетного направления инвестиций тамбовским филиалом выбрано и успешно реализуется кредитование реального сектора областной экономики. С 2011 по 2013 год Банк увеличил объемы инвестиций в 2,8 раза и по существу стал главным кредитором региональной экономики. Объем кредитного портфеля Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» увеличился за год почти в 3 раза и на 01.01.2014г. составил 163,5 млн. рублей. В 2012 году было выдано кредитов юридическим и физическим лицам на сумму 286,2 млн. руб. В 2011 - на 257,7 млн. руб. Для диверсификации кредитных рисков и совершенствовании кредитного портфеля вложения Банка структурированы по отраслям экономики. При этом Тамбовский филиал 8594/093 ОАО «Сбербанк» не имеет жестких отраслевых приоритетов. На начало 2014 года наибольший удельный вес в кредитном портфеле Банка занимали вложения в промышленность - 39,5% и строительство - 10%, а в целом на инвестиции в реальную экономику приходится 67% кредитного портфеля. Филиалом осуществлялось кредитование коммерческих и производственных программ, внешнеторговых операций, строительных проектов (строительство и реконструкция жилья, бизнес-центров, магазинов и т.п.) и др.
В 2013 году Банк существенно расширил финансирование долгосрочных инвестиционных проектов тамбовских предприятий, оставаясь практически единственным источником долгосрочных ресурсов, стратегически необходимых для обеспечения экономического роста региона. Объем задолженности по долгосрочным ссудам увеличился с 2011 по 2014 год в 2,3 раза и достиг на конец 2013 года 34 млн. рублей. Инвестиции, в первую очередь, направлялись на поддержку базовых отраслей экономики, финансирование проектов по развитию инфраструктуры, расширение и модернизацию существующих предприятий, а также создание новых производств.
|
|
|
Традиционно ориентируясь на рынок розничных банковских услуг, Тамбовский филиал 8594/093 ОАО «Сбербанк» динамично наращивает объемы кредитования физических лиц. Объем портфеля по кредитам физическим лицам увеличился против 2011года более чем в 1,4 раза и составил к 01.01.2014 г. 57 млн. рублей. Для стимулирования отечественного производства кредиты на покупку российских товаров длительного пользования выдаются населению под более низкие процентные ставки [18].
Взвешенная кредитная политика Банка и целенаправленная работа с проблемными кредитами обеспечили значительное сокращение просроченной ссудной задолженности. На начало 2014 года доля просроченной задолженности в общем объеме кредитного портфеля составила 4,1%, в то время как в целом по банковской системе России этот показатель достигает порядка 13%. Сложившийся в Банке уровень просроченной задолженности является приемлемым не только по российским, но и международным банковским стандартам. Основное направление кредитования является промышленность на которую приходится 39,47% соответственно, это показывает основную стратегию кредитной политики проводимой Тамбовским филиалом 8594/093 ОАО «Сбербанк», на второе место можно поставить строительство, торгово-посредническую деятельность и коммерческие банки, на которые в совокупности приходится 30,33%. Меньше всего уделяется внимание сельскому хозяйству, так как в этой отрасли наиболее тяжелая ситуация и низкая возможность возврата кредита. В общих чертах кредитный портфель банка на тамбовском рынке кредитования может быть представлен следующим образом: рисунок 2, приложения В.
|
|
|
Показатели деятельности банка подразделяются на показатели для внешних и внутренних пользователей. Порядок предоставления информации внешним пользователям определяется ФЗ “О банках и банковской деятельности” в части статьи 8 “Предоставление информации о деятельности кредитной организации”, статьи 26 “Банковская тайна”, статьи 43 “Отчетность кредитной организации”.
В соответствии с указанным законом банк публикует в открытой печати годовой отчет (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) в форме и сроки, устанавливаемые ЦБР.
В соответствии со ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности” указанная отчетность является предметом банковской тайны [19].
Целенаправленная работа по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.
Клиентами Банка являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности масштаба - от малого бизнеса до ведущих предприятий города, различные финансовые учреждения и институты государственного управления. Большинство крупнейших российских корпораций и компаний обслуживаются и кредитуются в Банке, в том числе филиалы таких компаний как ОАО “Ростелеком”, подразделения ОАО “Газпром” и РАО “ЕЭС России”, ОАО “НК Лукойл”, “ОАО “ТНК”в Тамбове.
В Банке обслуживаются местные отделения Пенсионного фонда России, Минтопэнерго, подразделения Министерства обороны РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России, специальные счета групп реализации проектов в рамках сотрудничества городской и областной администрации. В филиале Банка обслуживаются 76 счетов подразделений местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов.
Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации Банка. Объём перевезённых её подразделениями ценностей составил в 2013 году 968,3 млн. руб., или в 1,6 раза увеличилось с 2011 по 2014 год число клиентов Банка, которые пользуются услугами по инкассации денежной выручки, а также количество инкассируемых точек.
|
|
|
К сожалению, банк не предоставляет более подробной финансовой информации в открытых источниках, но даже при анализе имеющихся сведений можно сделать определённые выводы об экономическом положении компании.
Основным документом, свидетельствующим об экономическом положении банка, является его бухгалтерский баланс. Банковский баланс является бухгалтерским балансом. В нем показываются суммы остатков лицевых счетов бухгалтерского аналитического учета, объединенные по счетам синтетического учета - статьям баланса на определенную дату. Поэтому номенклатура статей баланса является одновременно планом счетов бухгалтерского синтетического учета.
Успешное функционирование коммерческого банка обеспечивается его устойчивым финансовым положением, которое характеризуется такими показателями, как минимальный размер уставного фонда, платежеспособностью, ликвидностью [20].
По итогам 2013 г. доля Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» на рынке розничного кредитования выросла с 2011 по 2014 год до 10,2% по сравнению с 8,8% в 2011 г. В течение периода с 2011 по 2014 год филиал снизил активность в сегменте ипотеки, сделав акцент на относительно краткосрочных и высокомаржинальных необеспеченных кредитах. Розничный кредитный портфель Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» увеличился на 12,5% до 435,3 млн. рублей, продемонстрировав динамику существенно лучше рыночной.
Важной задачей Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» в корпоративном кредитовании была поддержка клиентов в процессе управления капиталом и ликвидностью, а также снижения их долговой нагрузки. В результате сжатия спроса на кредиты со стороны российских предприятий, корпоративный кредитный портфель снизился на 6,8% до 2,1 млн. рублей на конец 2013 г. При этом данное снижение кредитного портфеля было компенсировано увеличением объемов финансирования клиентов через публичные долговые инструменты. По итогам года объем портфеля долговых ценных бумаг вырос до 311,3 млн. рублей по сравнению с 110,9 млн. рублей на начало года, а общий объем корпоративного долгового финансирования увеличился на 2% до 2,4 млн. рублей.
|
|
|
То есть банк на местном рынке капиталов занимает одну из ведущих позиций.
В области кредитования физических лиц Тамбовский филиал 594/093 ОАО «Сбербанк» сделал акцент на сокращении сроков выдаваемых кредитов и высокомаржинальных продуктах. Рост розничного кредитного портфеля на 12,5% с начала 2013 г. был в основном обусловлен динамикой потребительских кредитов (включая кредитование по кредитным картам), объем которых увеличился на 17,8% до 182,9 млн. рублей.
Несмотря на общий спад рынка автокредитования, заметно увеличила свой портфель автокредитов (на 12,1%) до 45,5 млн. руб. на 31 декабря 2013 г. В результате, доля филиала в этом сегменте возросла с 7,1% до 10,5%. Тамбовский филиал 8594/093 ОАО «Сбербанк» продолжал укреплять свои отношения с автопроизводителями и автодилерами, предлагая клиентам новые совместные программы кредитования. Кроме того, банк активно участвовал в государственной программе льготного автокредитования, предоставив клиентам около 11 500 субсидированных кредитов с апреля по конец декабря 2013 г.
В условиях спада на рынке недвижимости, Тамбовский филиал 8594/093 ОАО «Сбербанк» перешел к консервативной стратегии в сегменте ипотечного кредитования, ужесточив кредитные процедуры и сосредоточившись на работе с высококачественными заемщиками. Одновременно банк запустил программу реструктуризации ипотечных кредитов, при необходимости оказывая поддержку заемщикам, столкнувшимся с трудностями в обслуживании долга. Совокупный портфель ипотечных кредитов Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» сократился по итогам 2013 г. на 4,7% до 181,7 млн. рублей.
В период нестабильности на финансовых рынках ТАМБОВСКИЙ ФИЛИАЛ 8594/093 ОАО «Сбербанк» с успехом использовал конкурентные преимущества, связанные с наличием стабильной капитальной базы, сильного розничного бренда и поддержки со стороны государства. В результате объем депозитов физических лиц увеличился по итогам 2013 г. на 34,6% до 476,5 млн. рублей, а доля рынка Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» в этом сегменте составила 6%.
Завершив программу развития сети продаж в 2012 году, ТАМБОВСКИЙ ФИЛИАЛ 8594/093 ОАО «Сбербанк» сосредоточил внимание на совершенствовании сети розничных отделений, сократив их количество до 4 на 31 декабря 2013 г. Одновременно Группа увеличила число банкоматов, работающих под брендом «Сбербанк», до 60, улучшив их функциональные возможности. Кроме того, банк добился успехов в развитии системы дистанционного обслуживания «Телебанк», сеть покрытия которой расширилась до 460 отделений по все стране.
|
|
|
Важным приоритетом для Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» в прошедшем году стало улучшение качества обслуживания клиентов. Переход от модели продаж отдельных продуктов к клиентоориентированному подходу, основанному на потребностях различных категорий клиентов, а также развитие программ лояльности, позволили существенно повысить оценку качества сервиса Тамбовского филиала 8594/093 ОАО «Сбербанк» со стороны клиентов - физических лиц.
3.Проблемы оценки и управления кредитным портфелем в Тамбовском филиале 8594/093 ОАО «Сбербанк»
|
|
|
