Межбанковские правоотношения

Сущность банковской системы во многом определяется взаимодействием ее участников, то есть межбанковскими отношениями, которые возникают у кредитных организаций по поводу привлечения и размещения денежных средств, проведения расчетов, реализации других банковских услуг и пр. и, по сути, представляют собой отношения по поводу их взаимодействия в финансово-кредитном механизме экономики.

Фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны, - это доверие, которое должно быть не только между банками и Центральным банком, но и между самими банками, а также между кредиторами, клиентами и банками.

В силу специфики проведения банковских операций по привлечению и размещению средств у любого банка время от времени возникает излишек или недостаток ресурсов. Проблема перераспределения ресурсов может быть успешно решена банками на межбанковском кредитном рынке. Именно предоставление межбанковского кредита является признаком доверия банков друг к другу.

Межбанковский кредит представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Межбанковский кредит, по сравнению с другими видами привлеченных средств, обладает существенным преимуществом, так как к данным обязательствам (включая начисленные проценты) не применяются обязательные резервные требования, и вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована для доходных вложений.

Современный рынок МБК характеризуется сильной сегментированностью, число банков второго и третьего эшелонов существенно сократилось. Крупные банки и нерезиденты работают преимущественно между собой, и только у некоторых из них сохраняются небольшие лимиты на банки второго эшелона.

В настоящее время активное участие в межбанковском кредитовании принимает Банк России. Банк России выдает кредиты только под залог государственных ценных бумаг, векселей или права требования по кредитным договорам первоклассных заемщиков коммерческих банков.

Процентные ставки по размещению и привлечению межбанковского кредита формируются на рынке, исходя из баланса спроса и предложения. На их уровень влияют такие факторы, как: остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций, ситуация на валютном рынке; ситуация на фондовом рынке; соотношение между спросом и предложением на денежные средства; экономическая и политическая ситуация в стране.

Банки, постоянно работающие на межбанковском рынке, как правило, заключают между собой соглашения о сотрудничестве. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования, в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки.

Этот лимит представляет собой максимальную сумму долговых обязательств банка-заемщика перед банком-кредитором. В эту сумму входят прямые кредиты, облигации банка-заемщика, находящиеся на балансе банка-кредитора, гарантии на финансовые инструменты, выданные банком-заемщиком и купленные банком-кредитором. Расчет лимита межбанковского кредитования служит для определения величины допустимого риска, который банк может взять на себя, не ставя под угрозу собственное устойчивое функционирование.

Существует несколько способов расчета лимита кредитования. Наиболее часто используется подход, при котором лимит равен произведению собственного капитала банка-заемщика и специального синтетического коэффициента, отражающего финансовое положение банка-заемщика. Данный коэффициент рассчитывается самим банком-кредитором на основе оценки достаточности капитала, ликвидности баланса, рентабельности деятельности, качества активов, ресурсной базы.

Банк России применяет свою собственную методику оценки лимита риска, исходя из оценки финансового состояния коммерческого банка на основании заключения подразделения банковского надзора территориального учреждения, осуществляющего контроль за данным банком, отсутствия у банка просроченных обязательств и наличия достаточного обеспечения. Также при принятии решения о кредитовании рассматриваются среднедневные обороты на корреспондентском счете кредитной организации в Банке России за последние три месяца.

Межбанковские расчеты - это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Большое значение имеет и принцип контроля за правильностью со-вершения межбанковских расчетов. Специфика его и особая роль за-ключается в постоянном взаимном контроле за синхронностью и полной идентичностью проводимых сумм, во-первых, по счетам кли-ентов в банках и по корсчетам банков в РКЦ (или в банках-коррес-пондентах), во-вторых, по счетам и по балансам собственно самих участников расчетов -- коммерческих банков-корреспондентов при расчетах их между собой, а также при расчетах между РКЦ. По мере развития межбанковских расчетов, особенно широкого распростра-нения межбанковского клиринга, усиливается значение принципа контроля за технологическими рисками, также отражающего специ-фику этих расчетов:

Общим принципом организации межбанковских расчетов являет-ся принцип безусловного платежа по межбанковским обязательствам. Предоставляя платежные услуги своим клиентам, коммерческие бан-ки выступают в роли финансовых посредников. Согласившись осу-ществлять платежные операции своих клиентов, банки принимают на себя обязательства по межбанковским платежам и расчетам.

Наиболее важным принципом межбанковских расчетов является платеж в пределах средств корреспондентского счета. Этот принцип состоит в поддержании оптимального остатка средств на корреспон-дентском счете кредитной организации и соблюдении нормативов ликвидности баланса банка.

Существующие принципы межбанковских расче-тов помогают кредитным организациям своевременно и в полном объеме проводить расчетные операции, переводы платежей по систе-мам корреспондентских счетов.