 |
Кредитная система государства и ее структура
|
|
|
|
C ОДЕРЖАНИЕ
Введение
Кредитная система государства и ее структура
Сущность кредитной системы государства
Структура кредитной системы
Кредитная система Республики Беларусь и особенности ее развития
Заключение
Список использованных источников
ОБОЗНАЧЕНИЯ И СОКРАЩЕНИЯ
РБ - Республика Беларусь
с. - страница
т.д. - так далее
пр. - прочее
т.к. - так как
бел. руб. - белорусский рубль
г. - год
трлн. - триллион
млн. - миллион
Нацбанк - Национальный банк
МВФ - Международный валютный фонд
ВВП - валовой внутренний продукт
долл. - доллар
ВВЕДЕНИЕ
В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которые выражается в следующем. У ряда предприятий, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закупка оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, предприятий, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.
Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.
Современная кредитная система играет большую роль в процессах экономики в Республики и механизм ее действия должен знать любой ее житель. В этом и заключается актуальность данной темы курсовой работы.
В этом и заключается актуальность темы курсовой работы.
|
|
|
При проведении исследования применялись аналитические, экономико-статистические методы и приемы.
Целью написания данной работы характеристика кредитной системы вообще и, в частности, Республики Беларусь.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
) Изучить теоретические аспекты кредитной системы, ее классификации и структуры;
) Проанализировать кредитную систему в Республике Беларусь;
) Выделить особенности развития кредитной системы в Республики Беларусь.
Объектом изучения в данной работе выступают кредит, кредитование, кредитная система.
Предметом изучения выступает современная кредитная система в Республике Беларусь.
Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников. В первой главе «Кредитная система государства и ее структура» рассматриваются содержание и структура кредитной системы, классификация кредитных систем.
Во второй главе «Кредитная система Республики Беларусь и особенности ее развития» анализируется состояние кредитной системы в Республике Беларусь в настоящий момент, а также выделяются особенности ее по сравнению с кредитными системами других стран.
В заключении обобщена накопленная информация и сделаны выводы о сущности кредитной системы и ее состоянии в Республике Беларусь в настоящее время.
кредитный денежный оборот
КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА И ЕЕ СТРУКТУРА
Сущность кредитной системы государства
Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития рыночной экономики. Кредитная система, если рассматривать ее с институциональной точки зрения, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики [24, с. 374].
|
|
|
Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов) [4, с. 461].
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения [16, с. 65].
Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе.
Кредитная система - это такая совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита.
Кредит в кредитной системе выступает элементом, сущность которого определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита - его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика - все эти и другие свойства должны быть в полной мере реализованы.
Кредитную систему можно представить в виде следующей структуры, включающей три блока:. Фундаментальный блок (кредит, границы и законы его движения; субъекты кредитных отношений; принципы кредита).. Организационный блок (кредитная политика; виды и объекты кредита; условия кредитования; механизм кредитования; кредитная инфраструктура).. Регулирующий блок (государственное регулирование кредитной деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Центрального банка; инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками).
|
|
|
Базовым элементом первого фундаментального блока кредитной системы является кредит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком и законы его движения. Этот блок можно назвать фундаментальным потому, что он определяет действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов кредитных отношений [17, с. 540].
Вторым блоком кредитной системы выступает блок, непосредственно организующий процесс кредитования. Организационный блок представляет собой определенную подсистему кредитования, объединяющую виды, объекты, условия кредитования, кредитный механизм (включая методы кредитования, формы ссудных счетов, с которых производится выдача и погашение кредитов).
Данный блок формирует технологию совершения кредитных отношений, определяет сферу опосредования кредитом основного и оборотного капитала заемщика, рациональные формы предоставления и погашения ссуды, исходя из особенностей деятельности заемщика, его кредитоспособности. По существу данный блок отражает всю ту оперативную работу, которую совершает кредитор по предоставлению кредита заемщику и его возврату.
К данному блоку можно отнести и кредитную инфраструктуру -инструменты жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К ней относится прежде всего информационное обеспечение, формируемое банком-кредитором на базе внешней и внутренней информации о рынке, его отдельных сегментах и экономических субъектах.
Организационный блок кредитной системы Республики Беларусь требует существенного дальнейшего совершенствования. Белорусские банки, совершающие кредитные операции, не имеют пока должного информационного и методического обеспечения, им зачастую не хватает высокопрофессиональных специалистов по оценке кредитных рисков.
Все это позволяет сделать вывод о том, что кредитная система Беларуси находится пока на незавершенной стадии своего развития.
Отдельно в составе кредитной системы следует выделить третий -регулирующий блок. Он призван регулировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определять правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций. Коммерческие банки, кроме того, разрабатывают свои инструкции, регламентирующие правила кредитования.
|
|
|
Известно несколько типов кредитных систем. Классифицируя их, можно выделить системы по типу хозяйствования и системы по степени развития.
По типу хозяйствования выделяют:
• распределительную (централизованную) кредитную систему;
• рыночную кредитную систему;
• кредитную систему переходного периода к рынку.
Сравнивая первые два типа, можно заметить их существенные отличия друг от друга как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам.
В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись.
Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна - она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита, использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. С другой стороны, функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, в связи с чем заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
По степени развитости кредитные системы классифицируются по двум типам: развитые кредитные системы и развивающиеся кредитные системы.
Развитыми кредитными системами можно назвать те из них, где не только присутствует вся необходимая совокупность элементов, но и налажено их взаимодействие между собой [17, с. 543].
К примеру, существует не только ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), обеспечения прав участников залоговых отношений.
В развитой кредитной системе обеспечивается не только право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.
По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы.
На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства.
|
|
|
Правда, в каждой стране при неизменной важности каждого элемента системы могут быть свои особенности в объектах и видах кредита, условиях и механизме кредитования, банковском законодательстве. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.
Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными, безусловно самостоятельными частями общей экономической системы, в литературе довольно часто употребляется понятие «финансово-кредитная система», где единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений друг с другом, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.
В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система», где единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе и за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Национальным банком РБ, а также решения задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины
Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки.
Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).
Современная кредитная система в западных странах сформировалась под влиянием таких важнейших процессов, как концентрация и централизация банковского капитала, приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы; слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала; интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.
Кредитная система включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный и международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Кредитная система, как совокупность финансово-кредитных отношений и институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются банки.
|
|
|
