 |
Кредитная система республики Беларусь и особенности ее развития
|
|
|
|
Кредитная система современной Беларуси представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью.
Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, белорусские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии фазы развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.
Характеризуя кредитную систему Республики Беларусь принято пользоваться понятием двухъярусной системы, подразумевающим, что первый ярус образует центральный банк страны, а второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения.
Как и в других странах бывшего СССР, кредитная система Беларуси возникла на основе весьма специфической кредитной системы административно-командного типа. С точки зрения анализа институциональной динамики важно то, что она характеризовалась полным монополизмом государства в этой сфере, нерыночными методами формирования и распределения заемных фондов, а также жестким разделением наличного и безналичного денежного обращения. Вместе с тем кредитная система СССР была весьма мощной [23, с. 26].
В начале 1990-х гг. положение резко изменилось.
Рассмотрим этапы формирования кредитной системы Республики Беларусь более подробно.
.Начальный этап институциональной трансформации кредитной системы Республики Беларусь (с начала 1990-х гг. до 1994 г.). Точную дату начала институциональной трансформации кредитной системы страны определить невозможно. Коммерческие банки начали появляться в республике еще в период СССР (первым стал Минский инновационный банк, созданный в 1988 г.; позже преобразован в Приорбанк) а закон «О Национальном банке Республики Беларусь» был принят в 1990 г.
|
|
|
В 1991 г. начался бум образования банков второго уровня. Только в этом году их было учреждено 14, в последующие годы создавалось по 5-10 новых банков (вплоть до 1995 г., когда их число достигло 49).
Несмотря на то, что в Республике Беларусь существовали относительно крупные банки, созданные на основе бывших специализированных государственных (Сбербанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк), их собственный капитал и ресурсная база быстро обесценились. Что касается других банков, большинство из них являлись мелкими, располагая собственным капиталом в размере не более 5-10 млн. долл. США. Многие из этих банков были ориентированы на обслуживание буквально одного или нескольких корпоративных клиентов.
Кроме того, что в данный период не существовало нормальных механизмов, обеспечивающих контроль за использованием кредитов, банки действовали в условиях гиперинфляции и резкого сокращения реальной ресурсной базы. Банки зарабатывали прибыль на спекулятивных операциях и кредитовании торгово-посреднической деятельности за счет маржи. Началась долларизация экономики. В 1994 г. сумма депозитов в иностранной валюте превысила сумму в рублевых.
.Выход из гиперинфляции (1995 г.).
В конце 1994 г. Национальный банк установил ставку рефинансирования на уровне 480% годовых, что было сопоставимо с месячным темпом инфляции. Это резко повысило спрос на белорусские рубли со стороны банков, нефинансового сектора [23, с. 27].
Несмотря на преобладание позитивных тенденций в кредитной системе, продолжалась накачка экономики рублевой ликвидностью.
.Нарастание дисбалансов в кредитной системе при положительных темпах роста экономики (1996-1999 г.).
|
|
|
Достигнутая стабилизация кредитной сферы продолжалась в 1996 г. Если рассматривать 1990-е гг., точнее, тот период, когда Беларусь начала проводить самостоятельную кредитную политику, 1996 г. внешне был самым благополучным. Тем не менее и в 1996 г. осуществлялось льготное кредитование отдельных отраслей. Сумма депозитов в иностранной валюте к 2000 г. превысила сумму в рублевых вкладах более чем в два раза.
.Дедолларизация (2000-2006 гг.).
Национальный банк Республики Беларусь в 2000 г. осуществил ряд стабилизационных мер, в некотором смысле аналогичных тем, которые предпринимались в 1994 г. Прежде всего была обеспечена положительная доходность процентных операций в белорусских рублях. Это положительно повлияло на ситуацию в кредитной сфере, особенно начиная с 2001 г. При практически неизменном количестве действующих банков существенно сократилось число мелких. Положительная динамика параметров кредитной системы была связана во многом с тем, что банки постепенно начали воспринимать белорусский рубль как нормальную валюту. Банки переключались на кредитование экономики.
Национальный банк взял на себя инициативу по формированию Бюро кредитных историй. Были предприняты существенные усилия, направленные на совершенствование нормативной базы, регламентирующей кредитные операции. После чрезмерной регламентации кредитного процесса в конце 1990-х - начале 2000-х гг. принимались меры, направленные на его упрощение и рационализацию. Сегодня нормативная база, определяющая кредитные операции, не вызывает значительных нареканий у работников кредитных подразделений банков. Вместе с тем они заявляют о том, что наибольшие проблемы для поддержания высокого качества кредитного портфеля связаны с общеэкономическими условиями, включая и действующее законодательство.
Несмотря на то, что с 2000 г. Национальный банк отказался от выдачи прямых кредитов экономике, примерно с этого же времени банки начали кредитовать государственные программы.
.Современный этап (начиная с 2007 г.).
До 2006 г. стабилизационная политика, носившая экстенсивный характер, приносила положительные результаты. В 2007 г. положение изменилось. Ставка рефинансирования Национального банка практически не менялась в номинальном выражении, в реальном (впервые с 1999 г.) - она стала отрицательной. Белорусские банки начали увеличивать ставки по кредитам, что отрицательно сказывалось на состоянии реального сектора экономики.
|
|
|
Уровень развития кредитной системы характеризуется множеством аспектов. Для его комплексной оценки могут использоваться десятки показателей. Например, может быть использован индикативный подход для оценки определенного существенного качества системы для выбора одного или нескольких индикаторов. Их значение в интегральном виде отражает его количественную оценку. В качестве индикатора уровня стабильности выбран индикатор уровня развития.
Если исключить из рассмотрения кредитные системы ряд африканских государств, высокие значения индикаторов стабильности соответствуют высокоразвитым кредитным системам, и наоборот. Значение индикатора уровня развития ранжируется следующим образом: до 3 - слаборазвитая кредитная система; более 3 и менее 9 - среднеразвитая; более 9 - высокоразвитая.
В СССР данный показатель составлял более 10. В Республике Беларусь он резко снизился в начале 1990-х гг. в связи с общеэкономическим кризисом до уровня 4. После выхода экономики из гиперинфляции, то есть начиная с 1995 г., этот показатель стал расти. В последние годы стабилизировался на уровне чуть выше 7, что соответствует среднеразвитым кредитным системам [23, с. 31].
В 2011-2010 гг. банковское кредитование находится под давлением процессов, влияющих на всю экономику. Снизившиеся темпы роста ВВП не могли не оказать влияние на степень поддержки коммерческими банками реального сектора. Как следствие, темпы роста выданных банковских кредитов по сравнению с 2010 г. показывают снижение.
Подобное положение вполне оправдано состоянием экономики в целом и отдельных отраслей в 2011-2010 гг. При этом не все сектора экономики оказались в равном положении. Предприятия государственной собственности даже увеличили кредитную задолженность перед банками. В 2010 г. размер выданных им кредитов вырос на 38,1%, в этом - на 41,9%. К тому же произошли изменения и в структуре задолженности. Основной рост кредитования предприятий госсектора обеспечили долгосрочные кредиты, тогда как темпы роста краткосрочных займов упали. По частному сектору также произошло снижение темпов роста кредитной задолженности. Однако и здесь увеличились темпы роста долгосрочного кредитования.
|
|
|
В 2011 г. коммерческие банки поменяли приоритеты. На фоне общего снижения темпов роста выдаваемых кредитов наблюдается более динамичный рост долгосрочного кредитования реального сектора [Лопатин, с. 3].
При сокращении финансовых возможностей частных лиц увеличение задолженности отрицательно влияет на уровень рисков.
Снижение темпов роста выдаваемых кредитов не оградило в 2011 году банки от накопления рисков.
На начало мая 2010 г. общий прирост кредитного портфеля отечественных банков для юридических лиц составил 6,5%, тогда как за весь 2011 г. он вырос на 40,3% [Смирнова, с. 3].
В условиях рецессии в экономике рост кредитных портфелей более чем на 40% не мог не отразиться на финансовом состоянии банков. Во-первых, увеличивается объем проблемных кредитов. С начала 2011 г. рост составил 293,2%. Это влияет и на увеличение проблемных активов, доля которых в активах, подверженных кредитному риску, достигла 3,16% или 2,07 трлн. бел. руб. в денежном выражении.
Вторая проблема - ухудшение показателей ликвидности, что естественно при росте проблемных активов. Если в деньги в погашение кредитов не поступают вовремя, у банков начинаются трудности с выполнением собственных обязательств. Дефицит денежных средств может быть покрыт за счет дополнительного привлечения. Однако здесь конечным кредитором становится Нацбанк. В 2011 г. среднедневные обязательства коммерческих банков перед Нацбанком по операциям подкрепления ликвидности находились на уровне 2,37 и 1,85 трлн. бел. руб. Этот объем практически соответствует проблемным банковским активам. Кроме того, перестают выполняться установленные нормативы ликвидности. Под угрозой остается краткосрочная и в особенности текущая ликвидность.
На практике это означает, что в посткризисный период коммерческим банкам придется заниматься собственными проблемами и сдерживать кредитную поддержку экономики.
Темпы кредитования слишком высокие, что повышает кредитные риски. Это является одной из причин достаточно жесткой позиции Нацбанка по поводу выполнения коммерческими банками объема нормативного капитала в 25 млн. евро. Скорее всего, если отдельным банкам не удастся выполнить это требование, их лицензии на право работы со средствами физических лиц будут приостановлены.
|
|
|
Кардинально изменить ситуацию может только государственная политика кредитования реального сектора. Создание Агентства финансового развития, на котором настаивает Нацбанк при поддержке МВФ, позволит очистить крупные коммерческие банки от значительной части плохих кредитов.
В 2011 г. кредитный портфель юридических лиц не претерпел существенных изменений и в основном зависит от двух крупнейших банков. Поэтому в целом наблюдался небольшой рост кредитной задолженности при сохранении на достаточно высоком уровне проблемных кредитов. Вместе с этим усилилась конкуренция в сегменте средних и небольших банков, стремящихся привлечь новых кредитополучателей - юридических лиц, в т.ч. малые и средние предприятия.
На фоне общего снижения процентных ставок по вновь выдаваемым кредитам ряд банков усилил свою экспансию в регионы, что подтверждается открытием новых офисов, расширил линейку предлагаемых продуктов и проводимых акций по привлечению клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Особенно агрессивно ведут себя в этом отношении банки с иностранным капиталом. Все это свидетельствует о том, что в ближайшем будущем в сегменте малых и средних банков можно ожидать перераспределения долей рынка между его участниками.
Таким образом, кредитная система Республики Беларусь остается среднеразвитой. Причем перспективы ее дальнейшего развития сдерживаются не только неблагоприятными факторами, связанными с финансовым кризисом, но и более фундаментальными, отражающими характер институциональной структуры экономики.
Как видно, кредитная система Республики Беларусь ещё не достигла того уровня, когда можно было бы говорить об окончательном переходе к рыночной модели её организации. В стране всё ещё присутствуют элементы централизованной экономики. Национальный банк год от года становится всё более и более зависимым от правительства - сегодня он практически полностью лишён ответственности и самостоятельной роли в финансово-экономической жизни республики. Обслуживание государственного сектора экономики проводится на льготных условиях, в то время как условий для развития высокоприбыльного малого бизнеса у нас нет. Второй уровень кредитной системы (осуществляющий кредитование не государственного сектора экономики, а предприятий и граждан), кроме коммерческих банков, вообще не получил широкого распространения. Успешному развитию кредитной системы препятствует отсутствие соответствующего законодательства, а отсюда нечёткость, неоднозначность и несогласованность между собой многих подзаконных актов. Законодательство Республики Беларусь в этой области по многим параметрам не соответствует международным правовым нормам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
После написания данной курсовой работы можно сделать следующие выводы.
Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две стороны этого явления. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в ссуду.
Основа функционирования кредитной системы - товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.
Кредитная система может иметь двухярусную (центральный банк и коммерческие банки) и трехярусную структуру (центральный банк, коммерческие банки, специализированные финансово-кредитные учреждения).
Ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства является центральный банк, выступающий проводником официальной денежно-кредитной политики.
Кредитная система Республики Беларусь в своем развитии прошла ряд этапов: первый - становление и гиперинфляция (до 1994 г.); второй - выход из гиперинфляции (1995 г.); третий - нарастание инфляционного давления (1996 - 2000 г.); четвертый - стабилизация (2001-2006 гг.); пятый - исчерпание экстенсивных факторов развития.
В настоящее время кредитная система нашей страны относится к типу среднеразвитых и характеризуется относительно небольшим финансовым потенциалом. Для повышения степени устойчивости кредитной системы Республики Беларусь необходимо осуществление институциональных преобразований во всей экономике.
|
|
|
