 |
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитных кооперативов в России
|
|
|
|
Риски, связанные с кредитованием бизнеса, серьезно отличаются от рисков потребкредитования.
То, что сегодня микрокредиты, бизнес-кредиты выдаются как потребительские кредиты, отрицательное явление, т.к. они не были оценены. При росте доли таких кредитов до определенного уровня это может сказаться на возвратности, потому что любое изменение бизнес-климата не учитывается и с заработной платой, по которой идет возврат потребкредита, не связано.
Сектор микрофинансирования активно развивается на протяжении последних 5-6 лет. Он включает в себя микрофинансовые организации, разные виды финансовых небанковских институтов. Это, в первую очередь, кредитные кооперативы, финансовые институты с коллективным членством, это специализированные некоммерческие финансовые организации, такие как фонды поддержки предпринимательства, коммерческая микрофинансовая организация или частная микрофинансовая организация, которые не являются кредитными, поскольку не привлекают депозиты населения, не размещают привлеченные средства в кредиты.
Достигнут эффект темпа роста рынка - это результат той политики, которая выбрана в качестве определяющего подхода к развитию этого рынка пять лет назад, соответственно это политика или стратегия комплексного развития рынка. В некоторых странах фокусы были сделаны на отдельных секторах, например, на секторе кредитной кооперации или банковском секторе. Когда нет альтернативы, когда нет возможности компенсировать риски, накапливающиеся в одних секторах за счет других секторов, конечно, это приводит к определенным перекосам. Бесконтрольное развитие любого из указанных секторов никогда не приводит к полному успеху. В нашей стране выбран путь формирования многосторонней системы предоставления финансовых услуг микробизнесу. В этом плане наш рынок является одним из наиболее интересных в мире с точки зрения его структуры. Если говорить о некоторой динамике рынка, то можно констатировать, что рынок растет достаточно быстро. Связано это в первую очередь с тем, что существует законодательство, которое создает базовое состояние для развития соответствующих сегментов - это первое. Второе - произошло некоторое накопление эффекта доверия со стороны населения.
|
|
|
Насколько количественный рост кредитных кооперативов сопровождается качественными изменениями, насколько структура их деятельности и квалификация менеджмента удовлетворяют тем требованиям, которые предъявляются к работе по сбережению пайщиков - это вопрос. Существует несколько примеров областей в России, где административно можно создать с нуля и 300 кредитных кооперативов, но они исчезнут, как только закончится внешняя поддержка. Безусловно, это не путь. Тем не менее, развитие рынка можно охарактеризовать как положительное, в достаточной степени быстрое и устойчивое. На сегодня совокупный размер рынка можно оценить примерно в 600-700 млн. долларов. Имеется в виду рынок небанковского финансирования в суммах до 10 000 долларов на одного заемщика. И цифра с учетом ежегодного удвоения в 2007 году перешагнет миллиард, в этом нет никаких сомнений. Если говорить о тенденциях, к которым рынок подошел, или о некоторых рисках, с которыми рынок на сегодняшний момент сталкивается, то в качестве основного риска выделяется то, что развитие рынка опережает скорость развития регулирования. Хорошо, что 5-6 лет назад регулирование было максимально гибким в этом секторе. Но сегодня, если в качестве примера мы возьмем кредитную кооперацию, то увидим ту обеспокоенность, которую испытывают добросовестные кредитные кооперативы, их желание быть в большей степени защищенными от мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, быть в большей степени защищенными от произвола со стороны административных органов. Кстати, этот сектор сталкивается примерно с теми же административными барьерами, с которыми сталкивается и малый бизнес.
|
|
|
Развиваясь, рынок требует создания многоуровневой системы. Он постепенно переходит к двух-, трехуровневой системе, и для такого рода институтов или отношений необходимо более продвинутое регулирование рынка, чем то, которое есть на сегодняшний момент. В этом плане также ведется достаточно большая работа: и Госдума, и правительство рассматривают целый комплекс законопроектов, связанных с развитием рынка микрофинансирования. В частности, это законы о кредитной кооперации, изменения в законе о кредитно-потребительской кооперации граждан, который предусматривает определенную систему делегирования надзора и который регулирует деятельность многоуровневой системы кредитной кооперации, формирует определенные фонды ликвидности и поддержания финансовой стабильности систем. С другой стороны, не надо здесь перегибать палку и стремиться к установлению надзора, сопоставимого по масштабам и формам с банковским, поскольку эти институты, их деятельность и управление совершенно различны. Если бы кредитные кооперативы, например, регулировались так же, как регулируется банковский сектор, то они тоже не в состоянии бы были обслуживать маленькие населенные пункты и предоставлять финансовые услуги. Поэтому подход к регулированию, а особенно к надзору должен быть очень взвешенным, учитывающим специфику деятельности различных микрофинансовых институтов и те источники формирования средств и правления, которые присуще той или иной организационно-правовой форме. Эффективность работы банков в этом сегменте ничем не сдерживается, кроме доброй воли. Технологии есть, деньги есть. Больше того, появляются новые интересные формы сотрудничества. В частности, появляется все больше примеров взаимодействия банков и микрофинансовых организаций. К этому есть на сегодняшний момент все предпосылки. С точки зрения экономики это достаточно целесообразный и выгодный вид сотрудничества, поскольку ставки, которые банки могут устанавливать, достаточно низкие, чтобы затем выдавать микрокредиты малому бизнесу с определенной маржой. При этом все довольны, поскольку в микрокредитовании процентная ставка - далеко не самое главное, больше того, в микробизнесе рентабельность на порядок выше, чем в крупном бизнесе. Ему на много важнее удобство получения денег и их доступность. Все-таки это очень большой рынок с точки зрения объемов, с точки зрения количества людей и количества субъектов бизнеса, которые проявляют заинтересованность в микрофинансировании. Если представить малый бизнес в форме пирамиды, то тот малый, средний бизнес, который наиболее интересен банкам - это верхняя часть пирамиды. А люди, которым нужно по две, две с половиной, три тысячи долларов в регионах (это маленькая сумма на одного заемщика, но в совокупности это многие миллионы людей) - это как минимум 4-5 млн. субъектов, которые предъявляют спрос на подобные ресурсы. Безусловно, еще остается очень большая незанятая ниша.
|
|
|
Если поставлена задача быстро решить проблемы кредитования малого бизнеса, то нужно немного отойти в сторону от классики и подумать, какими инновационными путями можно справиться с этой проблемой в течение 2-5 лет. Для этого нужно глубже посмотреть на структуру самой проблемы. Ведь дело здесь не только в нежелании предоставлять кредитно-финансовые или микрофинансовые услуги малому бизнесу. Более того, нежелание в последние годы практически отсутствует на рынке.
На первое место выходит другая проблема. Это проблема физического доступа к услуге. Дело в том, что плотность банковских филиалов в России на порядок меньше, чем в США и странах ЕС. И при всем желании банк никак не может предоставить микрокредит в том месте, где его просто-напросто нет. Это совершенно невозможно с точки зрения затрат и с точки зрения эффективности такого бизнес-процесса. Соответственно возникает вопрос, как нам охватить или создать систему, которая сможет в достаточно короткий промежуток времени охватить 65 млн. человек в России, которые лишены доступа к банковским или вообще к финансовым услугам. Конечно, здесь уже речь идет не только о малом бизнесе, но и о рознице, тем не менее микробизнес - это достаточно близкая вещь к рознице. Очень многие люди из числа малообеспеченных, особенно в сельских районах, безусловно, были бы рады возможности начать свой собственный бизнес. Но сдерживает их не в последнюю очередь невозможность получить финансовые ресурсы.
|
|
|
Говоря о перспективах развития системы предоставления финансовых услуг в тех местах, где нет банковских филиалов, обратимся к концепции дистанционного банкинга. Система предоставления финансовых услуг дистанционна. И опыт других стран мира показывает, что именно здесь может скрываться для нас достаточно эффективный путь, поскольку, например, та же Бразилия в течение трех лет в 5 раз увеличила количество охвата розничных клиентов. На Филиппинах на сегодня охват мобильным банкингом населения практически составляет 70%, когда еще шесть лет назад у них совсем не было банковской системы как таковой. На самом деле путь достаточно прост. Если клиент не может прийти в филиал, и если филиал не может прийти к клиенту, то услугу нужно вывезти за пределы филиалов.
Есть две модели дистанционного базового банкинга, в котором ядром выступает банк, а оператором - нефинансовая организация, например, мобильный оператор или интернет-банкинг. Для России наиболее предпочтительной является именно эта модель, т.к. банковский сектор все-таки достаточно развит, по сравнению с Филиппинами или Бразилией, чтобы быть ядром или движущей силой системы. Работает она достаточно просто. Банку для этого необходимы розничные агенты, которые были бы в состоянии продавать финансовые услуги на местности. В качестве таких агентов в самом общем подходе может выступать неограниченный круг организаций. Нужно, чтобы они имели хорошую филиальную сеть. Но, безусловно, микрофинансовые организации выступают наиболее предпочтительным типом агентов, как показывает опыт Индии, поскольку их персонал в достаточной степени финансово грамотен, для того чтобы эти финансовые услуги продавать.
Риски, безусловно, здесь есть: операционный, кредитный, юридический, имиджевый, риск ликвидности. Но не так уж это все и страшно, как на первый взгляд может показаться, поскольку большинство рисков минимизируется тем, что размер каждого займа достаточно маленький.
С точки зрения финансов или экономики эта модель чрезвычайно эффективна, поскольку стоимость открытия одной розничной точки по агентскому методу составляет всего 0,5% от стоимости открытия филиала или точки продаж банка. Кроме того, использование такой модели побуждает финансово-кредитную систему в целом к использованию новых технологий. Например, мобильный банкинг - достаточно легкий и эффективный путь доступа к своему счету, переводам, платежам и кредитам с использованием мобильного телефона. Для их обналичивания может использоваться банковский агент, микрофинансовая организация либо какая-то другая структура.
|
|
|
Через пару лет мы увидим, что система дистанционного банкинга весьма привлекательна. Для того чтобы эта система заработала, конечно, нужно соответствующее законодательство и регулирование.
Экономика России стабильно и динамично развивается, в результате чего происходит постепенная трансформация рыночных отношений, затрагивающая все субъекты рынка, среди которых существенное место занимает система организаций потребительской кооперации.
На рынках, где традиционно представлена потребительская кооперация, происходит активное укрепление позиций средних и крупных участников и их объединений. Развиваются системы управления в торговле и производстве потребительских товаров.
Укрепление позиций крупных торговых организаций, в значительной степени обеспечивающих торговлю за счёт импорта продовольственной продукции, приводит к созданию угрозы безопасности Российской Федерации в сфере продовольственного обеспечения.
Крайне медленно восстанавливается уровень материального обеспечения, культурно-бытового обслуживания и защиты сельского населения, удовлетворения повседневных потребностей.
Развитие рыночных отношений сопровождается конкуренцией, стремлением к повышению экономической эффективности деятельности, в том числе за счёт снижения внимания к социальной сфере, особенно в сельских и удалённых поселениях.
Потребительская кооперация России является одной из крупнейших систем, осуществляющих торговую, заготовительную, производственную деятельность, оказывающих социальные и бытовые услуги населению, производящих сельскохозяйственную продукцию. Потребительская кооперация России насчитывает более 175 лет истории, обладает огромными традициями и большим человеческим потенциалом.
Несмотря на то, что в силу сложностей переходного периода конца 80-90-х годов ХХ века кооперация утратила многие политические и экономические позиции, усилиями работников потребительских обществ и союзов, других организаций удалось сохранить единство и целостность, непрерывность традиций и взаимодействия, значительную материально-техническую базу.
Всё это - достаточные предпосылки к активному развитию потребительской кооперации на единой идеологической, политической, экономической и организационной основе.
Главным условием динамичного и стабильного развития потребительской кооперации является удовлетворение интересов основных вовлечённых групп: потребителей товаров и услуг - основы экономического развития, работников потребительской кооперации - движущей силы системы потребительской кооперации, пайщиков - социальной основы потребительской кооперации.
Интересы потребителей товаров и услуг потребительской кооперации - это получение доступных и качественных товаров и услуг.
Интересы работников потребительской кооперации - обеспечение достойного уровня жизни, условий труда, социального и пенсионного обеспечения, вознаграждения труда сообразно вложению собственных сил и средств.
Интересы пайщиков - доступ к товарам и услугам потребительской кооперации на льготных условиях, целесообразность вложения средств в развитие потребительской кооперации.
Препятствия в развитии потребительской кооперации имеют комплексный, системный характер, что осложняет их устранение или снижение их влияния.
Недостаточное внимание к интересам организаций кооперации, с одной стороны, и уверенность в возможности эффективного самостоятельного существования организаций потребительской кооперации вне единой системы - с другой стороны, приводят к возникновению и усилению дезинтеграционных процессов. Утрачиваются экономические, транспортные, финансовые, информационные связи.
Дезинтеграционные процессы могут привести к исчезновению потребительской кооперации как единой системы и важного элемента социально-экономического механизма России. Организации потребительской кооперации в среднесрочной и долгосрочной перспективе могут полностью утратить конкурентные преимущества, основанные на масштабах и системном единстве.
Недостаточно высокий уровень взаимодействия, информационного обеспечения, отсутствие единой стратегии развития, инвестиционной привлекательности, стремление самостоятельно решать сложные комплексные проблемы, зачастую вопреки здравому смыслу, значительно снижают динамику развития организаций потребкооперации, ведут к стагнации. Организации потребительской кооперации утрачивают способность не только опережать существующие тенденции, но даже просто адаптироваться к изменениям внешней среды, начинают отставать от конкурентов.
Отсутствие аккумулированных источников финансирования развития перспективных и конкурентоспособных организаций, крупномасштабных проектов тормозит формирование конкурентных преимуществ.
Кооперация может стать серьёзной силой не только в достижении индивидуальных целей потребителей, работников системы потребкооперации и пайщиков, укреплении их личного благосостояния и социальной защищённости, но и в реализации общегосударственных задач, приоритетных национальных проектов, обеспечении занятости населения, решении проблем продовольственной безопасности страны. Кооперация может стать основным проводником (оператором) в реализации государственных задач по замещению импортной продукции продукцией отечественных сельскохозяйственных производителей.
Сегодня уже можно говорить не о выживании потребительской кооперации России в рыночных условиях, а об устойчивом ее развитии в конкурентной среде. Это может быть достигнуто за счет наличия у системы целого комплекса определенных преимуществ организационного, экономического и финансового характера перед конкурентами потребительской кооперации на товарном рынке. Поэтому есть все основания считать, что развитие потребительской кооперации в России в существенной степени обеспечит повышение благосостояния ее граждан и, более того, явится важнейшим фактором, можно даже сказать, гарантией продовольственной безопасности страны.
В Концепции развития потребительской кооперации в Российской Федерации до 2015 года формулируются основные направления деятельности организаций потребительской кооперации для обеспечения стабильного поступательного развития потребкооперации, расширения и интенсификации деятельности, приобретения влияния на социально ориентированном рынке продовольственных и непродовольственных товаров, повышения авторитета и участия в решении социально-экономических проблем и обеспечения безопасности страны в сфере продовольственного обеспечения.
Согласно этой концепции основными целями развития кооперации являются:
сохранение и развитие потребительской кооперации как единой, мощной и самобытной системы;
укрепление и усиление позиций на традиционных рынках;
укрепление позиций в сельских поселениях на уровне районных центров и центральных усадеб, развитие и конкуренция на региональном, межрегиональном и федеральном уровнях, выход на рынки городов, в том числе крупных;
модернизация и интеграция в инновационную экономику;
интеграция в решение общегосударственных проблем, в том числе повышения благосостояния сельского населения, развитие на основе эффективного взаимодействия с государственными институтами.
Заключение
Повышение обеспеченности финансовыми услугами экономически активного населения России является ответом на поручение Президента России и одним из приоритетов социально-экономического развития страны. В России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. В стране действует уже около 2000 МФО и кредитных кооперативов, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах, которые в целом объединены в группы: некоммерческие (Фонды, Автономные некоммерческие организации (АНО) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).
Микрофинансирование все больше распространяется на российском рынке, становясь частью финансово-кредитной системы страны. Благодаря микрофинансированию, заемные средства становятся доступны тем, кому трудно получить кредит в банке из-за малых объемов запрашиваемых средств, отсутствия кредитной истории и других причин.
Микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы.
За последние годы в России значительно выросли объемы кредитования. Появляется все больше банков и небанковских организаций, предоставляющих микрозаймы. Но им пока не удается полностью удовлетворить потребности малого бизнеса в микрофинансировании: спрос предпринимателей на микрофинансовые услуги составляет около 10 млрд. долларов США, а охват рынка всеми существующими банками и небанковскими микрофинансовыми организациями не превышает 20% или 2 млрд. долл. США.
Опыт многих стран показывает, что на рынке микрофинансирования успешно сосуществуют разные формы финансовых посредников - банки, кредитные кооперативы, некоммерческие микрофинансовые организации. РМЦ придерживается такого же подхода к развитию микрофинансового рынка в России.
Среди ориентиров будущего развития микрофинансового сектора можно назвать следующие:
Чтобы донести кредитно-сберегательные услуги в каждый населенный пункт России, нужно не менее 1000 кредитных кооперативов, объединенных в СРО, и 600 МФО;
В каждом регионе должна быть хотя бы одна специализированная небанковская микрокредитная организация и одна некоммерческая микрофинансовая организация- то есть всего не менее 160 НМФО и 600 филиалов на РФ.
Программы микрокредитования, малого бизнеса и взаимодействия с небанковскими микрофинансовыми институтами должны стать неотъемлемой частью кредитной политики большинства банков;
Общий объем кредитов микробизнесу должен вырасти хотя бы на 400% и достичь 10 млрд. долл. США - только в этом случае можно рассчитывать на системный сдвиг в развитии малого предпринимательства и самозанятости, а также на улучшение уровня жизни малообеспеченных людей, особенно в сельских и удаленных районах.
Список использованной литературы
1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: [принята 12 декабря 1993 г.] // Российская газета. - 1993. - 25 дек.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 [Текст]: [принят федер. законом от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ] // Собрание законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1// Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
4. О кредитной кооперации: Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
5. О кредитных потребительских кооперативах граждан: Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 117-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 2.07.2010 г. № 151-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
. О сельскохозяйственной кооперации: Федеральный закон от 08.12.1995 г.№ 193-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
8. О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации: Постановление Правительства Российской Федерации от 29 августа 2011 г. № 717 г. Москва // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
9. Об утверждении форм и сроков представления документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации: Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 01.03.2012 г. № 37н // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
. Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций: Приказ Министерства финансов России от 03.03.2011 г. № 26н // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Послед. обновление 11.04.2012
. Третьякова, С. Г. Кооперативные банки и кредитные кооперативы как институты микрофинансирования: история развития, актуальность и современные проблемы / С. Г. Третьякова // Фундаментальные и прикладные исследования. - 2008.- №2. (2008). - С. 108-116.
. Уразова, С. А. Российские кредитные кооперативы: эволюция, современные проблемы и перспективы развития / С. А. Уразова // Финансы и кредит. - 2008. - №45. - С. 62-71.
. Гамольский, П. Ю. Кредитные потребительские кооперативы граждан: учет и налогообложение / П. Ю. Гамольский. // Бухгалтерский учет. - 2003. - №22. - С. 43-46.
. Губаюк, В. Ю. Кредитные потребительские кооперативы граждан: вопросы государственного регулирования деятельности / В. Ю. Губаюк // Право и политика. - 2007. - №12. - С. 92-98.
. Бубнов, И. Давайте не строить крышу на недостроенном здании: [кредитные кооперативы: история создания и современное состояние] / И. Бубнов // Вестник кооперации. - 2007. - № 3/4. - С. 16-25.
. Чернышова, А. В. Кредитные потребительские кооперативы в период финансового кризиса / А. В. Чернышова // Аргументы и факты. -,12/11/2008. - №46. - с. 10.
. Меркулов, В. Кредит за свой счет: [сделает ли новый закон кредитные кооперативы привлекательными] / В. Меркулов // Коммерсантъ-Деньги - 2009. - №32. - С. 33-35.
. Шкляр, М. Ф. Кредитная кооперация: учебное пособие / М. Ф. Шкляр. - Изд. 2-е, испр. и доп. - М.: Дашков и К',2006. - 333 с.
|
|
|
