 |
российский рынок страхования.
|
|
|
|
Тенденция мирового рынка (в том числе, в секторе страховых услуг) к глобализации. стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами. На долю стран- участниц ВТО приходится более 85% мировой торговли, и естественно, что для России это важнейший фактор, определяющий будущее торговых отношений на ближайшую перспективу. Все меньше стран вне ВТО. в том числе и соседей - Китай, Казахстан, страны Прибалтики, Грузия и другие стали членами ВТО, другие -- ведут активные переговоры. Для России, ведущий переговоры об условиях присоединения к ВТО с 1994 года, наконец, определен ряд ключевых секторов, в том числе, и рынок страхования, в которых переговорная позиция становится все более соответствующей духу и регламентам ВТО.
См.: Юргенс И. Российский страховой рынок: проблемы и пути их решения//Бюллетень финансовой информации. - 1999. -N6. -С. 53-54
17
Согласно Генеральному Соглашению по торговле услугами ВТО страховые услуги объединяют:
- услуги по прямому страхованию в области страхования жизни и страховании ином, чем
страхование жизни,
-услуги по перестрахованию,
посреднические услуги,
аффилированные, или связанные со страхованием услуги.
Присоединяющиеся страны должны предоставить списки обязательств по каждой в
отдельности позиции, в части возможности «иностранных операторов» по предоставлению
субстраховых услуг.
|
|
|
Поэтому вполне понятно, что оценка эффективности доступа иностранных операторов должна оцениваться по каждому из видов страховых услуг в отдельности. Анализируя различные принятые в ВТО национальные обязательства стран-участниц, нельзя не поразиться многообразию форм защитных мер, которые используют страны-участницы в отдельных секторах экономики. Однако, основная цель - постепенная либерализация условий доступа иностранных операторов на недискриминационных условиях для «игроков» из различных стран - должна быть обеспечена или незамедлительно при подписании страной Соглашений о присоединении к ВТО. или по истечении переходного периода.
Для российского рынка чрезвычайно важен вопрос о том, какова цель этих протекционистских решений, какие функции они несут и кого защищают от конкуренции с иностранными операторами. Он должен быть поставлен во главу угла при определении экономической целесообразности национальных обязательств в случае присоединения к ВТО.
Какие оценочные показатели, вместо голословных утверждений, что «Россия может
потерять национальный страховой рынок» или «нам не нужен опыт Венгрии», могут быть
использованы для оценки эффективности доступа иностранных операторов на российский
страховой рынок в соответствии с указанным перечнем страховых услуг?
Общепринято, что критериями развития национального страхового рынка являются
следующие показатели:
показатели поступления страховой премии по видам страхования, или отраслям страхования
показатели расходов на страхование на душу населения
|
|
|
доля премии. полученной от продажи страховых услуг, в ВВП
число страховых компаний
18
- капитализация страховых компаний и показатели страховых резервов и соответствующих активов.
К их числу можно отнести также и показатели премии, уплаченной в перестрахование, сальдирующий показатель - емкости национального страхового рынка, т.е. совокупных возможностей национальных страховых компаний по принятию рисков на страхование (капитализация); число страховых брокеров и страховых агентов.
Уже 10 лет с 1992 года мы говорим о гом, что показатели развития рынка страхования
в России могут соответствовать международным показателям только по числу страховщиков
и страховых брокеров, что объясняется исключительно заниженными требованиями к
капитализации страховщиков и отсутствием какого бы то ни было регулирования
деятельности брокеров.
Все остальные показатели существенно отстают от показателей развитых стран, в том числе и той же пресловутой Венгрии.
Страхование в значительной мере является функцией от капитала- Чем больше
капитализация страховщика, тем больший размер страховой премии (следовательно, и по
большему числу страховых рисков он может нести обязательства). Такой капитал может
быть заемным - через перестрахование или путем секьюритизации страховых обязательств.
Последнее российским страховщикам недоступно по двум причинам низкой
капитализации и финансовой непрозрачности. Что касается перестрахования, то, естественно (и это показывает статистика), потребность в нем растет по мере того как увеличивается разрыв между приростом страховой премии и приростом капитализации компаний.
Без привлечения дополнительного капитала в страховой сектор российский рынок окажется в ситуации потенциального банкротства, если международный рынок перестрахования, откажется принимать российские риски в перестрахование.
Тем не менее, проблема контроля за страховым рынком при открытии доступа иностранным страховщикам существует. Ее цель должна состоять в недопустимости завладения каким-то сектором рынка отдельным страховщиком или иностранными страховщиками в совокупности. Эта проблема должна решаться средствами антимонопольного надзора.
|
|
|
С учетом сказанного может быть оптимальным следующий сценарий регулирования доступа иностранных страховщиков на российский рынок страхования:
19
Главное - оставить за РФ право применения «принципа взаимности», т.е. в случаях, когда национальное законодательство стран ВТО имеет условия доступа на национальный рынок страхования худшие, чем предусматривают российские обязательства. РФ имеет право для страховщиков из такой страны установить адекватные требования (например, -ограничить число городов для открытия дочерних обществ или филиалов, повысить требования по размеру первоначального капитала, изменить систему расчета платежеспособности или резервирования, или размещения активов). Этот подход должен быть озвучен вполне внятно и отчетливо в рамках российской переговорной позиции.
Таким образом, для сектора прямого страхования нужно следующее. Главный принцип — доступ на российский рынок страхования только путем коммерческого присутствия в виде дочернего общества, которое в полной мере (лицензирование, резервирование, размещение активов, расчет платежеспособности, требования к квалификации первых лиц и иные) подчиняется в своей деятельности требованиям российского законодательства.
Устранение каких бы то ни было ограничений «по доле в совокупном капитале» на учреждение дочерних обществ. Приобретение российских страховщиков может быть поставлено под контроль (если в этом заинтересован рынок) путем установления запрета полностью или в течение ограниченного периода (например, 2-х лет) на приобретение этими дочерними обществами или материнскими компаниями российских страховщиков.
Устранение каких бы то ни было ограничений по сферам деятельности, за исключением социального страхования и страхования государственной собственности или прочих государственных интересов за счет средств государственного бюджета любого уровня. Такая мера предусмотрена Г АТС и носит название «государственных закупок»,
|
|
|
Вместе с тем, подлежит контролю доля одной отдельно взятой компании на рынке. В соответствии с требованиями антимонопольного контроля при превышении 20% доли на региональном рынке и 10% - на федеральном рынке - страховщик попадает под мониторинг ведомства по антимонопольному надзору. Если установить, что при превышении 30% доли брутто-премии по виду страховой деятельности (которые установлены в условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ), на региональном рынке и, соответственно. 25% - на федеральном, ведомство предписывает прекратить продажу новых договоров или предлагает принять иные меры к сокращению объемов продаж страховых услуг по соответствующему виду страхования, то, не нарушая принципов «национального
20
режима», законодатель поставит в равные условия как иностранных дочек, так и исконно российских страховщиков.
В качестве временной меры на переходный период в 10 лет (в ходе переговоров этот срок может быть уменьшен до 7 - используя «китайский опыт» присоединения к ВТО) РФ может ввести контроль за совокупной долей иностранных страховщиков по всем видам страховой деятельности на российским рынке по двум укрупненным показателям - на рынке страхования жизни, и на рынке страхования иного, чем страхование жизни, рассчитанный как доля иностранных страховщиков в показателе брутто-страховой премии из российского бухгалтерского учета. При этом в СПС предусмотрено, что РФ может вводить меры защищающего характера при устранении ограничений в размере 49%. Понятно, что не следует вводить такое ограничение только для компаний из ЕС, оно эффективно только в том случае, если ограничение установлено для всех дочерних обществ иностранных компаний.
Важная для российского страхового рынка тема - определение «иностранности» учредителя страховщика. В соответствии с российским законодательством на второй итерации иностранный капитал в виде компании становится российским учредителем. Например, если американский банк учреждает здесь дочернее общество - консалтинговую компанию, то если такой консультант выступит учредителем российского страховщика, то такой страховщик не будет считаться «иностранной» дочерней компанией. Это следует категорически пресечь и четко изложить в обязательствах РФ при присоединении к ВТО и ЕС,
И не менее важная тема, которая не представляется актуальной сегодня, но может быть востребована завтра - применение к регулированию доступа на российский страховой рынок страховщиков из стран СНГ и, соответственно, наших на рынки стран СНГ, так называемых, интеграционных исключений. Это будет означать, что также как и в случае с ЕС или Североамериканским соглашением о свободной торговой зоне, условиям доступа для страховщиков из стран СНГ могут быть существенно выгоднее, чем для страховщиков из любых других стран.
|
|
|
Теперь предложения для перестрахования.
Совершенно неверно «педалировать» тезис о том, что. открывая рынок страховых услуг, РФ намерена закрыть доступ на рынок перестрахования. Как показано выше, страховой рынок зависит, и будет зависеть от международного перестрахования. Перестрахование - это
21
услуга, которая состоит, в том числе, и в предоставлении дополнительного капитала для принятия рисков на страхование. Перестраховщик по условиям договора перестрахования должен оплатить долю в убытках по договорам прямого страхования. Однако, в целях гарантирования платежеспособности международных перестраховщиков РФ имеет право (и такие меры прямо установлены как в законодательстве США, так и ЕС. и многих других стран) устанавливать ограничения по доступу на российский рынок перестрахования.
Общий тезис должен состоять в том, что для предоставления услуг по перестрахованию в режиме трансграничной торговли в секторе страхования иного, чем страхование жизни иностранный перестраховщик или страховщик должен иметь рейтинг международных финансовых агентств не ниже ВВВ от Standard's and Poor's или аналогичный от других агентств. В противном случае - только при условии учреждения в РФ дочернего общества.
При предоставлении услуг по перестрахованию жизни такой рейтинг должен быть не менее А от Standard's and Poor's или аналогичный от других агенств. В противном случае, если у перестраховщика нет такого рейтинга, - предоставление услуг по перестрахованию возможно только при условии учреждения в РФ дочернего общества иностранного перестраховщика.
Возможность перестрахования по страхованию жизни должна быть предоставлена только для «рисковой части» обязательств, т.е. только для страхования на случай смерти, или страхования на случай утраты постоянной или временной трудоспособности. Перестрахование «сберегательной» части страхового обязательства на случай дожития до возраста или срока установленного в договоре страхования подлежит запрету как капитальная операция, которая в России может осуществляться только с разрешения ЦБ за исключением случаев прямо установленных в законодательстве о валютном регулировании и валютном контроле.
В той же мере должны применяться изъятия из общего режима для стран СНГ, а также принцип взаимности.
По страховым посредникам и аффилированным услугам целесообразно оставить за РФ право изложить национальные обязательства в течение трех лет, поскольку российское законодательство не содержит пока никаких существенных норм, регулирующих предоставление подобных услуг. Однако, указать, что такие меры не будут худшими, чем в странах ЕС и США, а также будут приняты в соответствии с существующими
22 рекомендациями или теми, что будут выработаны Международной Ассоциацией страховых
надзоров.
2.3
Заключение.
Таким образом, мы рассмотрели все аспекты, связанные с возможными последствиями для страхового бизнеса России от глобализации страховой отрасли. С учетом вышеуказанных тезисов можно сделать вывод о том. что последствия будут иметь двойственный эффект.
С одной стороны, улучшение обслуживания в сфере страхования, передача новых технологий и ноу-хау, аккумуляция национальных сбережений, приток нового капитала, распределение рисков, открытый доступ к международным ресурсам, необходимым для успешного реформирования страхового сектора, спонсирование российского страхового рынка, получение помощи в налаживании эффективного управления активами и пассивами, разработке новых страховых полисов, прежде всего аннуитетов с переменным доходом и постановке актуарного дела, в то же время повышение рейтинга российским компаниям и восстановление их платежеспособности.
С другой стороны, доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке, возможность потери национального контроля за страховой системой, возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков, серьезное снижение тарифов страховщиками России под влиянием иностранной конкуренции, Таким обрачом. приход нерезидентов на страховое поле России даст мощные импульсы оптимизации национального страхового бизнеса в целом, но за эту оптимизацию российским страховщикам скорее всего придется пожертвовать своей самостоятельностью, временно или навсегда - будет зависеть от целого ряда факторов, которые в настоящий момент не представляется возможным проанализировать.
С другой стороны, переход к жестким протекционистским мерам в целях защиты молодого российского страхового бизнеса представляется абсолютно нецелесообразным. поскольку это нарушает право российских граждан страховаться в иностранных компаниях. Президент Всероссийского Союза Страховщиков господин Юргенс сравнивает такую возможность с тем, чтобы заставить всех россиян ездить только на автомобилях марки «Жигули» или покупать исключительно телевизоры «Рубин».
В то же время возможно избежать всех негативных последствий глобализации, ведя разумный переговорный процесс и закрепив на 10-20 лет некоторые ограничения для иностранных страховщиков, одновременно осуществляя совершенствование и детализацию
финансовой информации
. - 1999. - N6. - С. 53.
24
-правовой базы, при таких условиях воздействие глобализации страховой отрасли на страховой бизнес России будет исключительно позитивным.
Но при любом из этих вариантов сближение и интеграция
отечественных страховщиков с зарубежными страховыми компаниями неизоежны уже потому что внешнеэкономическая деятельность молодого российского бизнеса и появление в России инвесторов создают указанные тенденции. Позитивным же или негативным будет влияние
этого сближения, определит выбор одного из двух вариантов данной интеграции.
1. Основы страховой деятельности. /Под ред. Т. А. Федоровой. - М.: Издательство БЕК,. -776 с.
Федерации, том 2. н -я. — СПб.: ИД «Весь»,
3. Страхование/ Крутик А. Б., Никитина Т. В, - СПб, 2001, - 253 с.
4. страхование/ под ред. Шахова В. В. - М.: Анкил, 2002, - 480 с.
5. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт./ Под ред. Ш.Р.Агеева. - М. 1998. - 374
6.Юргенс И.Российский страховой рынок: проблемы и пути их решения // Бюллетень финансовой информации. - 1999. - N6. - С. 52-55
7. www.cir.ru
См.: Основы страховой деятельности./ Под ред. Т. А. Федоровой. М..1999. С. 7
|
|
|
