 |
Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения.
|
|
|
|
Взаимоотношения сторон договора страхования при наступлении страхового случая
Содержание договора страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.
Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.
|
|
|
Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая. Они включают ряд этапов:
1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.
Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.
|
|
|
Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения.
Страховая стоимость применяется в отн.застрахованного имущества и представляет собой его действительную стоимость в момент заключения договора
страховая сумма- установленная договором страхования по согласию сторон или установленная законом величина, исходя из которой рассчитываются суммы страховых премий и страховых возмещений.
При заключении договора страхования страхователь обязан заявить сумму, в пределах которой представленный к страхованию груз будет считаться застрахованным. Такая сумма называется страховой суммой и определяется в денежном выражении. Она состоит прежде всего из стоимости груза, который по договору купли-продажи будет перевозиться, и основывается на действительной, фактической стоимости груза как объекта страхования.
Понятие "страховая сумма" шире, чем понятие "страховая стоимость". В денежном выражении они могут быть равными или отличаться друг от друга. Например: по желанию страхователя страховая сумма может отличаться от страховой стоимости объекта страхования на сумму транспортных расходов и ожидаемой прибыли от реализации этого груза в пункте доставки. Такого рода увеличение страховой суммы допускается в пределах 10-15% от страховой стоимости груза по договору купли-продажи. Как экономическая категория страховая сумма, определенная в денежном выражении, должна быть адекватна страховому интересу и страховому риску и подлежит уплате при наступлении страхового случая в границах действующего полиса или договора страхования. По соотношению страховой суммы и страховой стоимости груза можно определить долю ответственности страховщика и, соответственно, размер страхового платежа, страховой премии. После определения страховой суммы встает вопрос, какой тариф назначит страховщик и, соответственно, какую страховую премию или страховой взнос должен оплатить страхователь.
|
|
|
В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы. Так, ст. 947 ГК РФ закрепляет, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:
для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (страховщик имеет право произвести осмотр и оценку страхуемого имущества для установления такой стоимости);
для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Полное страхование: страх.сумма= страх.стоим
Неполное страхование: страх.сумма<страх.стоим.
|
|
|
