Риски залогового кредитования.

Риски кредитования при ипотеке

Наиболее высоки кредитные риски, как для заемщиков, так и для кредиторов при ипотечном кредитовании. Самыми типичными рисками при ипотечном кредитовании являются следующие:

кредитный риск - риск несвоевременной уплаты или неуплаты вообще долговых обязательств по ипотечному кредиту. Для кредитора это означает, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с неплатежеспособностью заемщика.

риск изменения процентных ставок -является следствием инфляции. Для кредитора подобное изменение может отразиться на снижении прибыльности операций по ипотечному кредитованию и несбалансированности активов и пассивов.

риск ликвидности является риском кредитора.

Риск ликвидности - возникает тогда, когда при наступлении времени исполнения своих долговых обещаний у банка из-за несбалансированности активов и пассивов не хватает средств для оплаты своих обязательств.

рыночный риск - может возникнуть при резком падении цен на недвижимость. Для заемщика это негативный фактор, т.к., приобретая в кредит квартиру, он рассчитывает, что переплата за квадратные метры будет небольшой.

риску изменения валютного курса - подвергаются заемщики. Это происходит из-за того, что на российском ипотечном рынке валютные обязательства по кредитам иногда рассчитываются в долларовом или в евро эквиваленте, а доходы заемщика, как правило, имеют рублевый номинал.

риск утраты трудоспособности - касается только заемщика. При подобном развитии событий, заемщик перестает получать доход и, соответственно, погашать кредит.

имущественные риски – это риски, имеющие непосредственное отношение к объекту залога. К ним относятся риск повреждения имущества и риск утраты собственности на объект залога.

Риски залогового кредитования.

На современном финансовом рынке банковские и кредитные организации предлагают потребителям массу возможностей и схем по получению необходимых им денежных сумм в виде различных типов кредитов. В случае, если заявитель обращается с просьбой о выдаче довольно большой суммы денежных средств, то одним из требований банка является залоговое обеспечение кредита. Если в собственности заемщика есть какие-либо виды недвижимости (квартира, дом, дача, коттедж, земельный участок и т.д.), можно оформить кредит под залог недвижимости. Сумма кредита и уровень процентной ставки, размер ежемесячных платежей по нему рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от состояния, расположения, функциональных свойств и степени комфортности конкретного объекта недвижимости.

Чаще всего в качестве залоговой недвижимости используется квартира заемщика (при условии, что она принадлежит ему на праве собственности). Оформляя кредит под залог квартиры необходимо осознавать высокую степень ответственность, возникающую у владельца жилья, так как при несвоевременных или неполных платежах по погашению такого кредита банк вправе реализовать залоговое имущество с целью возмещения выданных заемщику средств. И тогда заемщик и члены его семьи могут лишиться жилья.
Еще один вид риска при получении залогового кредита вытекает из того, что этот вид кредита не носит целевого характера. То есть, полученные деньги заемщик может использовать на достижение любых целей. Для человека, впервые получившего на руки крупную сумму денег, очень сложным оказывается устоять перед многочисленными соблазнами. Деньги можно потратить быстро, не оставив ничего для достижения главной цели, ради которой кредит и оформлялся.

В синдицированного кредитования наиболее важно контролировать следующие риски: кредитный риск, процентный риск, риск потери ликвидности, рыночный риск, валютный риск, операционный риск, правовой риск, стратегический риск и риск потери репутации. Перечисленные виды банковских рисков синдицированного кредитования взаимосвязаны между собой. Банк должен располагать надежными внутренними системами, задачей которых является адекватное и последовательное управление совокупностью указанных рисков.

69) Процентные риски по кредитам. Факторы банковского кредитного риска.

Процентный риск - это риск для прибыли возникающий из-за неблагоприятных колебаний процентной ставки, которые приводят к повышению затрат на выплату процентов или снижению дохода от вложений и поступлений от предоставленных кредитов.

Фирма, идущая на поглощение другой фирмы, через некоторое время окажется в зоне процентного риска, если это приобретение финансируется за счет заемных средств, а не путем выпуска акций.

Банки и другие финансовые учреждения, которые обладают значительными средствами, приносящими процентный доход, обычно в большей мере подвержены процентному риску. Если фирма взяла значительные кредиты, то неэффективное управление процентными рисками может привести фирму на грань банкротства.

Изменения процентных ставок влекут за собой несколько разновидностей риска.

• Риск увеличения расходов по уплате процентов или снижения дохода от инвестиций до уровня ниже ожидаемого из-за колебаний общего уровня процентных ставок.
• Риск, связанный с таким изменением процентных ставок после принятия решения о взятии кредита, которое не обеспечивает наиболее низких расходов по уплате процентов.
• Риск принятия такого решения о предоставлении кредита или осуществлении вложений, которое в результате не приведет к получению наибольшего дохода из-за изменений процентных ставок, произошедших после принятия решения.
• Риск того, что сумма расходов по уплате процентов по кредиту, взятому под фиксированный процент, окажется более высокой, чем в случае кредита под плавающий процент, или наоборот. Чем больше подвижность ставки (регулярность ее изменений, их характер и размеры), тем больше процентный риск.