 |
Вопрос 3. Банковские операции
|
|
|
|
Выделяют активные и пассивные операции банков.
ПАССИВНЫЕ операции – это привлечение и образование денежных резервов.
Для создания банка первоначально необходим собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются в основном на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1: 10 до 1: 100. В России такое соотношение не установлено, поэтому в разных банках колебания в соотношении весьма значительно, но в среднем оно составляет 1: 25.
К основным видам пассивных операций относят:
1) Депозитные – это все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных.
Источниками депозитов являются:
а) средства на счетах предприятий;
б) на счетах заработной платы рабочих и служащих;
в) на счетах государственных учреждений.
Депозиты делятся на две группы: до востребования и срочные.
Вклады до востребования могут быть востребованы в любой момент. По ним выплачивается довольно низкий процент. А в некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено.
Срочные вклады бывают двух видов:
- собственно срочные вклады;
- вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3 месяцев, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев.
Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты.
2) Получение займов на межбанковском рынке.
В условиях инфляционных процессов самые распространенные сроки межбанковского кредита – 3-4 месяца. Что касается кредитов Центробанка, то они предоставляются в порядке рефинансирования, т.е. по сути распределяется, и только 10% централизованных кредитов продаются банкам на конкурсной основе.
|
|
|
Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.
Как показывают статистические данные по 100 крупнейшим банкам России доля централизованных и межбанковских кредитов в общей сумме пассивов банков колеблются от 0,2 до 60%.
3 ) Эмиссия облигаций – банковских и ипотечных (закладных листов).
В этом случае мобилизация банками денежных средств происходит взамен выдачи определенных ценных бумаг.
АКТИВНЫЕ операции предполагают размещение ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности.
Они включают:
1)Инвестиционные операции – они осуществляются на основе приобретения банком акций и облигаций (это могут быть привилегированные акции, векселя, государственные ценные бумаги).
Основная задача банка в этой ситуации – подобрать (сформировать) такой портфель бумаг, который был бы наиболее ликвидным и обеспечивал наибольшую доходность.
2 ) Кассовые операции – когда банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. За такие операции банк берет комиссионную плату.
3) Ссудные операции или прямое кредитование – это выдача ссуды на условиях возвратности, срочности и платности.
Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются и регулируются кредитным договором. Заключению кредитного договора предшествует анализ кредитоспособности, т.е. способности полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Поэтому уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента:
|
|
|
а) характер клиента, т.е. его репутация, степень ответственности за погашение долга, его четкое представление о цели кредита;
б) способность зарабатывать средства для погашения долга;
в) капитал клиента, т.е. его достаточность и степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию.
С ссудными операциями банков связано так называемое «мультипликативное расширение денежного предложения».
Происходит это следующим образом: активы, которые сформировал банки в виде депозитов, называются фактическими резервами банка (предположим, это 1 000 у.е.).
Но не все эти деньги могут быть предоставлены в ссуду. Часть их в виде обязательных банковских резервов хранится в форме депозитов на счета в Центробанке.
Обязательные резервы рассчитываются исходя из нормы обязательного резервирования. Ее устанавливает ЦБ. Допустим, норма (r) равна 10%. Отсюда, размер обязательных резервов равен: 1000*0,1 = 100 у.е., таким образом, банк может выдать ссуду на сумму, которая определяется как разница между фактическими и обязательными резервами (1 000 – 100 = 900 у.е.).
Разница между фактическими и обязательными резервами называется избыточными резервами банка. Они и предоставляются в ссуду. За счет избыточных резервов банк может увеличить предложение денег. Размер этого увеличения определяется мультипликатором денежного предложения, который рассчитывается как величина, обратная норме резервных требований: М = 1/ r = 1/0,1 = 10, где r – норма обязательных резервов.
Максимальное увеличение банками денег будет равно произведению мультипликатора на величину избыточных резервов.
Таким образом, денежный мультипликатор показывает изменение объема денежной массы на каждый рубль проведенных банком операций.
Схема здесь выстраивается следующая: фактические резервы 1 000у.е., избыточные = 900у.е. и эти 900 у.е. отдаются в ссуду. Таким образом, банк увеличил предложение денег на 9 000у.е. (10 * 900 = 9 000) и теперь оно равно (1 000 + 9 000 = 10 000).
Вкладчики по-прежнему имеют депозиты на 1 000у.е., но и заемщики держат на руках 900у.е., т.е. банковская система с частичным резервным покрытием увеличила предложение денег.
|
|
|
По истечении определенного срока выданные в ссуду 900у.е. возвращаются в банк и они опять могут быть предоставлены в ссуду за вычетом обязательного резерва в 10%, только теперь это уже будет сумма 810у.е. и т.д. Отсюда и получаем выше приведенную формулу.
Но следует иметь в виду, что банковская система способна увеличивать денежную массу только в том случае, если выданные в ссуду деньги переводятся со счета одного банка на счет другого, то есть не выходят за пределы банковской системы.
Существует два фактора, которые ограничивают способность банков увеличивать предложение денег:
1) Утечка наличных денег.
Допустим, если в нашем примере из 900 у.е. клиентам 360у.е. (40%) выплачено наличными. Тогда для операций банка осталось бы только 540у.е. и банковский мультипликатор уменьшается. Он будет равен:
М = 1/ r+c, где с – относительная величина средств, превратившихся в банкноты.
2) дополнительные избыточные резервы, т.е. желание банка пополнить свои резервы сверх нормы. Это тоже уменьшает мультипликатор.
Например, при норме обязательных резервов 10%, банк увеличивает ее еще на 5%. Отсюда М = 1/0,15 = 6,7.
|
|
|
