 |
Электронные платежные системы
|
|
|
|
Наличие развитого платежного сервиса, осуществляемого на базе инфраструктуры Интернета, может служить показателем зрелости электронного бизнеса. Одна из наиболее важных проблем развития электронного бизнеса — обеспечение киберпространства эффективными платежными системами. Основным требованием к системам, обеспечивающим электронные платежи по сделкам, является безопасность и надежность их использования. В силу накопленного в традиционной экономике предшествующего опыта большинства участников бизнес -деятельности сегодня наибольшее распространение получили системы, представляющие собой развитие существующих платежных систем в новых условиях ведения бизнеса.
Традиционные платежные системы предусматривают следующие сценарии осуществления платежа:
• оплата наличными;
• оплата банковским переводом;
• оплата наложенным платежом;
• оплата почтовым или телеграфным переводом.
Оплата наличными — наиболее привычный для российского покупателя способ оплаты. Ограниченность метода состоит в необходимости носить с собой и использовать в небезопасных местах наличные деньги, а также в определенном неудобстве при расчете за услуги и товары, получение которых не требует непосредственного контакта с поставщиком (коммунальные услуги, услуги связи, покупка информационного товара).
Оплата банковским переводом также привычна для российского покупателя. Для юридических лиц и крупных сумм платежей это практически безальтернативный сценарий. Филиалы Сбербанка России образуют наиболее развитую инфраструктуру на российской территории, и стоимость услуги обычно составляет 3% от перечисляемой суммы. Ограниченность данного сценария определяется в основном тем, что перечисление средств занимает около недели, что связано с очевидными косвенными экономическими потерями.
|
|
|
Оплата наложенным платежом производится в момент получения заказа на почте. Стоимость услуги доходит до 20% стоимости заказа и зависит от местных почтовых правил. Этот сценарий осуществления платежа является наиболее затратным для покупателя; кроме того, время доставки товара может быть достаточно большим.
Оплата почтовым переводом может проходить несколько недель, телеграфным — до семи дней. Стоимость услуги — до 10% от пересылаемой суммы, поэтому данный сценарий в практике взаимодействия бизнес - партнеров не применяется.
В настоящее время российский рынок платежных систем находится на этапе становления. Реально работают несколько раз личных решений — от традиционных платежных карт до цифровой наличности. В зависимости от используемого механизма выполнения платежа обеспечивается определенная степень уверенности продавца в получении оплаты за товар или услугу и соответственно определяется стоимость выполнения операции.
Исторически большинство платежных инструментов, в том числе и ориентированных на дистанционное использование, связано с неким банковским счетом. И различные типы пластиковых карт, и система SWIFT, и многие системы, используемые в Интернете, базируются на наличии некоторого банковского счета. Платеж представляет собой, по сути, команду о переводе не которой суммы на конкретный счет. Поэтому банковские структуры, участвующие в создании и поддержке платежной системы, являются ее важной частью.
Эмитенты и эквайеры. Эмитент — организация, которая вы пускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной ею пластиковой карты как платежного средства. Карты эмитируются банком (например, Visa) или кредитной платежной системой (например, American Express). Эмитент не обязательно занимается деятельностью, обеспечивающей прием карт предприятиями торговли и сферы услуг.
|
|
|
Эквайер — это организация, которая реализует выполнение необходимых операций по обеспечению взаимодействия участников обслуживания средствами платежной системы. Эквайер обеспечивает выполнение следующего перечня операций в точках обслуживания карточных платежей:
• обработка запросов на авторизацию;
• перечисление на расчетные счета продавцов денежных средств за товары и услуги;
• прием, сортировка и пересылка документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт;
• распространение перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены (стоп-листов).
Выполнение функций эквайера и эмитента может совмещаться одним банком. Основная функция банка - эквайера — финансовая деятельность, связанная с выполнением расчетов с продавцами. Кроме того, банк - эквайер может осуществлять выдачу на личных по картам в своих отделениях или через принадлежащие ему банкоматы. Определенные технические функции могут быть переданы банком - эквайером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.
Каждый банк - эквайер осуществляет перечисление средств продавцам по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в конкретную платежную систему. Соответствующие средства, за траченные эквайером, должны быть ему перечислены эмитентами в оговоренные сроки. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами может обеспечиваться еще одним элементом платежной системы — расчетным банком. Для выполнения взаиморасчетов банки — участники платежной системы открывают в расчетном банке корреспондентские счета.
Платежная система. Платежная система — это совокупность технологических методов и поддерживающих их организаций и частных лиц, которые обеспечивают условия для использования банковских пластиковых карт определенного стандарта в качестве платежного средства.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карт входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как технологические вопросы операций с картами — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, так и финансовые вопросы, связанные с обслуживанием карт, — процедуры расчетов с торговыми организациями, входящими в состав сети обслуживания, правила взаиморасчетов между банками, тарифы.
|
|
|
Ядро платежной системы — основанная на договорных обязательствах совокупность банков. В состав платежной системы так же входят торговые организации и предприятия сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для нормального функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые центры и центры технического обслуживания.
Необходимой предпосылкой выполнения аудиторских функций является ведение протоколов транзакций. Протокол транзакций — это автоматически фиксируемые данные, характеризующие произведенные посредством карты платежи или выдачи наличных денег.
Процессинговый центр — специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций. Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках — участниках платежной системы и данные о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях, имеющихся по объемам платежей для конкретных держателей карт, и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). При оперативной авторизации в базе данных эмитента процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Процессинговый центр обеспечивает пересылку полученных от эмитента карты сведений эквайеру.
С технологической точки зрения процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к производительным каналам связи. Он функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Использование дебетовой карты приводит к необходимости on-line -авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не всегда. В некоторых случаях, например при получении денег в банкоматах, она проводится обязательно.
|
|
|
На основании накопленных за день (или иной сформулированный в соответствующем договоре период времени) протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками —участниками платежной системы. По запросам эмитента процессинговый центр формирует и рассылает эквайерам (а иногда и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы.
Подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня также предъявляет высокие требования к вычислительным возможностям процессингового центра. Автоматизированной обработке подлежат протоколы подавляющей части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов обычно не более нескольких часов.
Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых картах, осуществляя их заказ на за водах и последующую персонализацию. Если центр осуществляет весь спектр сервисных функций, он должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карт (включая, возможно, и интеллектуальные карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта РОS - терминалов и банкоматов. С технической точки зрения поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуры. Дополнительным источником нагрузки процессингового центра являются электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком при проведении взаиморасчетов.
Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки - эквайеры. Для эффективного функционирования процессингового центра необходимо использовать высокопроизводительные сети передачи данных. С архитектурной точки зрения сеть передачи данных становится неотъемлемым элементом электронной платежной системы.
Кредитные и дебетовые платежные системы. Все электронные платежные системы можно разбить на два больших класса: кредитные и дебетовые.
|
|
|
Кредитные платежные системы — это системы, построенные на использовании кредитных карт для электронных расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности: шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств банком-эмитентом или иной уполномоченной организацией. Наиболее известные системы на мировом рынке — CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual. Особое место занимает использование стандарта SЕТ, предложенного для платежей в Интернете компаниями Visa и MasterCard..
Дебетовые платежные системы — это системы, основанные на использовании электронных эквивалентов чеков и наличных. Наибольшее распространение на мировом рынке получили системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill. дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения уполномоченной финансовой структурой. Стоимость использования дебетовой системы относительно невысока, поэтому она удобна для микроплатежей. Основная проблема в использовании дебетовой системы — создание доверенной финансовой среды, в частности уверенность в исключении неконтролируемой эмиссии электронных наличных.
Отметим, что электронная платежная система не является частью такого банковского сервиса, как управление банковским счетом с использованием инфраструктуры Интернета (электронный банкинг или Интернет - банкинг). данный вид сервиса является традиционной услугой банка, которая предоставляется клиенту в новой форме для облегчения управления своим счетом.
|
|
|
