 |
Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация
|
|
|
|
Совершенствование операций на основе международных пластиковых карт в ЗАО «Райффайезенбанк Австрии»
Содержание
Введение 3
1.1 Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация 5
1.2 Состояние и проблемы рынка банковских продуктов и услуг 13
1.3 Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт 17
2.1 Общая характеристика банка 25
2.2 Анализ основных экономических и финансовых показателей банка 37
2.3 Анализ конкурентной среды 48
Глава 3 Разработка предложений по совершенствованию операций на основе международных пластиковых карт 52
3.1 Стратегия совершенствования операций на основе пластиковых карт 52
3.2 Реализация стратегии 57
3.3 Оценка эффективности проекта 65
Заключение 70
Введение
пластиковая карта банковский
В современных условиях банковская система является мощным инструментом государственной политики в экономической и социальной области.
Развитие банков как денежно-кредитных институтов находится в прямой зависимости от состояния сферы производства и обращения, спроса и предложения общественного продукта. Устойчивый рост экономики, развитие товарно-денежных отношений, научно-технического прогресса, эволюция представлений о роли банков как важнейшего канала инвестиций предопределили развитие банковской деятельности.
Глобализация экономики отразилась не только в материальной сфере, но и потребовала другого уровня услуг, в частности банковских, что отразилось на особенностях и перспективах развития банковской системы.
Так основными тенденциями развития банковской деятельности являются: универсализация банков при сохранении специализации, интернационализация; унификация банковских операций, развитие индустриальных методов банковских технологий, возрастание межбанковской конкуренции, развитие комплексного обслуживания клиентов, снижение доли государственного сектора в банковской деятельности.
|
|
|
В практику банковской деятельности все активнее внедряется терминология маркетинга: продажа услуг, банковский продукт, банковский супермаркет, продвижение продукта, прямые продажи и т.д.
Объектом дипломной работы является ЗАО «Райффайезенбанк Австрии».
Предметом выступает деятельность банка на рынке банковских продуктов и услуг.
Целью работы является разработка предложений по совершенствованию операций ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» на основе пластиковых карт.
В соответствии с целью в работе поставлены следующие задачи:
исследование теоретических и методологических основ рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт;
анализ рынка банковских продуктов и услуг;
разработка направлений совершенствования и развития рынка банковских продуктов и услуг ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» на основе пластиковых карт.
Структурно работа состоит из трех глав, введения, заключения, списка литературы и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты функционирования рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт и основные направления его развития.
Во второй главе проводится анализ деятельности ЗАО «Райффайезенбанк Австрии» в разрезе экономических и финансовых показателей.
В третьей главе разрабатывается проект развития деятельности банка на основе пластиковых карт и выполняется оценка его эффективности.
Глава 1 Теоретические аспекты функционирования рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт
Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация
|
|
|
Основная функция любой пластиковой карты - идентификация ее предъявителя. На лицевой стороне карточки обычно одну треть занимает поле, на котором располагается торговая марка эмитента. На обороте карточки сверху обычно располагается магнитная полоса, под ней - полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Еще ниже дается информация об эмитенте и о том, как с ним связаться.
В действительности, большинство пластиковых карт является не просто идентификатором, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становится возможным благодаря тому, что карта «привязана» к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называют платежными, или банковскими.
Отдельную категорию представляют собой карточки с микросхемой или как их еще называют - чиповые. Они появились относительно недавно в карточном бизнесе, поэтому, несмотря на их явные во многих отношения преимущества, пока еще не потеснили карточки с магнитной полосой, поскольку требуют серьезной перестройки существующей технологии и сети обслуживания. Чиповые, или электронные карты могут являться многофункциональными и бывают следующих модификаций:
микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуаль-ные (smart cards), суперинтеллектуальные (supersmart cards);
лазерные карты.
Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70х (во Франции в 1974 году), но только в конце 80-х появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 года было выпущено примерно 250 млн. электронных пластиковых карт, а в настоящее время их количество превысило 1 миллиард. Наибольшее распространение подобные карты получили во Франции.
Микросхема может быть использована как средство дополнительной защиты, и тогда карточка по-прежнему будет исполнять роль идентификатора. Но она же, благодаря своим качествам может служить и «кошельком», то есть нести изменяемую информацию о сумме счета.
На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка хранит в себе информацию о сумме средств, имеющихся на банковском счете, то авторизация не требуется: если лимит превышен - сделка попросту не состоится. Если же сумма операции меньше лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при последующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.
|
|
|
Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена, и ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при не-правильном введении ПИН - кода чип разрушается, и карточка не может быть больше использована. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитными). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхем, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовали бы крупных денежных вложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия. Хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.
Каждая карта имеет Персональный Идентификационный Номер», или ПИН. Он представляет собой обычно четырехзначное число и фактически является паролем держателя карточки. Чаще всего ПИН автоматически вырабатывается программой персонализации карточек, одновременно в зашифрованном виде кодируется на магнитной полосе (или записывается в микросхему в зависимости от вида пластиковой карточки) и печатается на листочке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки. Процесс создания и печати ПИН-конверта построен таким образом, что узнать ПИН может только человек, вскрывший конверт. Однако в некоторых системах используется ПИН, который придумывает сам держатель, при этом он может быть не четырехзначным. ПИН нужен для опознания законного держателя карточки, когда тот получает на-личные деньги или совершает покупки в магазине.
|
|
|
Рассмотрим классификацию карточек с точки зрения механизма расчетов. Здесь выделяют двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками рас-четов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки). В отличие от этого, многосторонние системы предоставляют владельцам карточек возможность покупать товар в кредит у различных торговцев и организаторов сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличности и так далее.
Некоторые авторы (например, Mr. SAYER Peter E.) выделяют в особую категорию платежные карточки (charge cards) как разновидность кредитных карточек. Их отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель напрямую связывается с эмитентом через терминал.
Карточки могут классифицироваться по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами). Карточки могут быть обычными, предназначенными для рядового клиента; серебряными (которые по-другому называются «Business Card») и предназначены не для частных лиц, а для сотрудников организаций и компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средств своей компании. И, наконец, золотые карточки предназначены только для наиболее состоятельных богатых клиентов. Кроме того, есть карточки, которые могут быть использованы только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах «Electron» и «Cirrus/Maetro». По ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту, независимо от уровня его обеспеченности.
|
|
|
Изначально в зарубежной классификации различались карточки «для путешествий и туризма» и чисто «банковские» карты. Первые «Travel & Enter-tainment» предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для обычных клиентов. К настоящему времени эти различия исчезли и разделение является весьма условным.
В России существует собственное деление карт на корпоративные и личные. Иногда еще выделяют зарплатные карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются сотрудники в качестве частных лиц. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебряная карточка». В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный кредитный лимит не менее 5000 $ US по золотой карте или выдача новой взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.
Существует классификация пластиковых карт по их функциональным характеристикам на «дебетовые» и «кредитные» В некоторых пособиях авторы делают следующее заключение: … банковские карты также разделяются на кредитные и дебетовые. На это есть два возражения. Во-первых, существует гораздо больше разновидностей карт, а, во-вторых, такое разделение не имеет никакого отношения к собственно карточке. В этом случае идет речь о карточном счете или, еще точнее, о платежной схеме».
Платежная система - это совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.
Особый класс орудий платежа составляют пластиковые карточки, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов:
кредитные карточки (credit cards) - банковские и небанковские;
дебетовые карточки (debit cards).
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на счете. Иными словами, можно отправиться в магазин, зная, что на счету нет ни копейки. Тем не менее, предъявив там свою кредитную карточку, клиент получаете необходимые товары. Именно получаете, а не оплачиваете - все операции с карточкой оплачивает банк. Держатель карточки впоследствии должен будет погасить свой долг банку. Условия погашения кредита - вашего долга - определены в договоре с банком-эмитентом. Для примера можно взять довольно-таки распространенную кредитную схему: в течение 25 календарных дней после направления клиенту ежемесячного счета на оплату операций с карточкой проценты на сумму долга не начисляются, но клиенту необходимо оплатить не менее 10 % кредита. По прошествии 25 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начислять проценты из расчета 20 % годовых.
За безналичную оплату товаров и услуг комиссия не взимается, а за каждое получение наличных взимается 2 % от всей суммы. За удовольствие пользоваться кредитной карточкой клиенту надо один раз в год заплатить 25 US $.
Естественно, банк не может себе позволить тратить бесконечные суммы и поэтому устанавливает ежемесячный кредитный лимит. Его размер определяется исходя и ежемесячных доходов клиента.
Дебетовая платежная система имеет свою схему расчета и соответственно принципиально отличается от кредитной дебетовая карта. Суть ее в том, что проведенная по ней операция списывается (дебетуется) со счета клиента. Если сумма операции превышает сумму остатка по счету, то операция не проводится. Иными словами, на счету обязательно должна находится достаточная для совершения покупок сумма денег, внесенная вами заранее. Исключением является лишь тот случай, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получить ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету.
Естественно, что для дебетовых карт требуется авторизация каждой операции. С другой стороны, для банка сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита. Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если кассир все время будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, уже давно проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило оборудовать POS терминалами и магазины. Именно развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетовых карт.
Во время оформления покупки сотрудник точки должен получить у эмитента разрешение на проведение операции. Такое разрешение на операцию называется авторизацией. Авторизационный запрос обычно включает в себя номер карточки, срок ее действия (идентифицирует карточку), сумму операции, а также номер точки приема (идентифицирует торговую точку). По соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и остаток на его счете. Практически всегда в результате авторизации лишь подтверждается возможность или невозможность оплаты данной карточкой запрошенной суммы. Если клиент получает деньги с помощью банкомата, авторизация происходит автоматически и очень быстро.
Основными преимуществами пластиковых карт являются:
· Удобство. Карта предоставляет доступ к средствам на банковском счете в любое время суток, практически в любом месте.
· Международные карты Visa и MasterCard принимаются к оплате более чем в 20 миллионах мест по всему миру. Это миллионы магазинов, ресторанов, отелей, а также более 700 тысяч банкоматов.
· Карта избавит от многих проблем, свойственных наличным деньгам, которые либо не помещаются в бумажник, либо их в нужный момент не хватает.
· С картой можно, не выходя из дома, заказывать и оплачивать товары и услуги по Интернету, по телефону, бронировать номер в гостинице, арендовать автомобиль.
· Преимущества для путешественников. Международные карты MasterCard и Visa - это универсальная валюта, имеющая хождение по всему миру. В любой стране сумма покупки будет автоматически конвертироваться в валюту счета.
· Применяемый платежными системами Visa и MasterCard курс конвертации, как правило, значительно выгоднее, чем курс в пунктах обмена валюты.
· Возможность получения наличных в местной валюте в любой стране в банкоматах, которые работают круглосуточно.
· Безопасность. Банковская карта не так интересна для грабителей, как бумажник с деньгами. Воспользоваться чужой картой сложно - кассир обязан убедиться в том, что подписи на карточке и чеке совпадают, а для получения наличных в банке, как правило, требуется предъявить паспорт. Персональный идентификационный номер (ПИН), который знаете только держатель, защищает карту от несанкционированного использования в банкоматах. При потере или хищении карточки нужно лишь немедленно сообщить банку о случившемся, и карта будет заблокирована.
|
|
|
