 |
Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт
|
|
|
|
Мировыми тенденциями развития банковской деятельности и банковских технологий являются:
· универсализация банковской деятельности при сохранении специализации банка, при которой происходит проникновение банков в небанковскую сферу с соединением финансовых и банковских услуг;
· интернационализация банковской деятельности, что обуславливается глобализацией экономики (особенно активно в этом направлении развивались французские, немецкие и швейцарские банки, увеличившие свои активы соответственно в 11, 18, 30 и 34 раза за 1987-2003гг.);
· под влиянием глобализации стала очевидной тенденция унификации банковских операций, развития современных банковских технологий;
· возрастание межбанковской конкуренции в сфере традиционных банковских продуктов и услуг (например, рынок ценных бумаг), что приводит к развитию комплексного обслуживания клиентов на основе маркетингового подхода;
· тенденция дифференциации отношений банка с клиентами, индивидуализация отношений банка с заемщиком, усиление аналитических начал и использование экономико-математических расчетов в процессе совершения банковских операций;
· сокращение участия государства при доминирующем характере частного банковского бизнеса.
Что касается тенденций и перспектив развития рынка пластиковых карт, то следует отметить следующие основные особенности.
Во-первых, следует заметить, что рынок претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобретает все черты динамично развивающегося финансового рынка. С одной стороны, ведущие банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на международном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные схемы платежей и расчетов либо объединенные системы банковских карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
|
|
|
Во-вторых, важная особенность рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкуренции борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карточки, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска пластиковых банковских карточек.
Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек(в особенности это касается Россию), (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн. US $, а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1.5 млн. карточек. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими тратами.
Но еще важнее другое - добиться технологического единства, совместимости систем. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.
В-четвертых, многие банки в России идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек. В то время, как за рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является довольно распространенной практикой.
|
|
|
В-пятых, российские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации у нас в стране. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому даже при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках. За рубежом же все больше практикуют выпуск кредитных карт.
В-шестых, большинство карточек, эмитируемых, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости, их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства на переоборудование существующих систем.
Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие карточного бизнеса, обладают уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России она часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (например, инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).
И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствует о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать деловые международные связи.
|
|
|
Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт на российский рынок следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.
Начавшийся процесс стабилизации общего состояния финансового рынка неизбежно влечет за собой и позитивное развитие рынка карточного. Высокие комиссии снижаются, а обороты и доходы по карточным операциям тем не менее повышаются. Ежегодные доходы крупнейших банков составляют миллионы долларов. Рынок перестает быть «диким» и непредсказуемым. Разумный уровень инфляции позволяет нормально и на более длительный срок планировать развитие.
Основную «погоду» делают наиболее крупные банки, причем эти банки неслучайно являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть и т.п. Особенно это заметно в эквайринге: кто не может вкладывать сотни тысяч долларов в автоматизацию коммерческой сети, в банкоматы - заведомо обречен на вытеснение из этого бизнеса.
Тем не менее, средним и малым банкам заниматься карточным бизнесом определенно имеет смысл: они могут создать и предложить своим клиентам уникальные карточные продукты, которые им никогда не даст ни один крупный банк. Они могут заполнять и даже создавать новые ниши на этом рынке, причем не только по региональному принципу, но и по категориям клиентуры, поскольку они быстрее и гибче реагируют на изменение ситуации, легче внедряют новшества. Подтверждением этому является то, что почти все банки занимаются карточками в том или ином виде, поскольку у их клиентуры есть спрос на карточные продукты. Банк любой величины способен создавать для клиентов своего уровня почти идеальные условия, реализуя карточную программу соответствующего масштаба.
|
|
|
Одним из перспективных направлений развития рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт, является развитие платежной системы.
Ни одна карточная платежная система, сколько бы в ней не было выпущено карточек, не является системой, если эти карточки никто не принимает в качестве платежного средства.
Юридически платежная система строится на договорах между банками-эквайрерами и предприятиями розничной коммерческой сети. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила несколько принципов и положений, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции должны быть подробно оговорены в договоре.
Договор между банком и предприятием предусматривает:
• Виды карточек (платежных систем)
• Перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки
• Обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными
• Обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой
• Способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации)
• Авторизационный лимит (floor limit), то есть минимальную сумму операций, выше которой авторизация является обязательной
• Порядок и регулярность получения стоп-листов
• Условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформление операций
• Порядок и сроки доставки слипов6 в банк
• Сроки возмещения сумм операций предприятию
• Размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания
• Порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой
• Порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассир, изъявшему разыскиваемую карточку
• Подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п.
Экономика эквайринга значительно проще, чем расчет эффективности эмиссии карточек.
|
|
|
В заключении следует сделать следующие выводы.
В развитии рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт заинтересованы все субъекты рынка.
Банки заинтересованы в развитии рынка банковских карт по следующим причинам:
· карточки позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов (имеется в виду, во-первых, суммы, которые владельцы карточек должны внести на свои спецсчета в банке, во-вторых, это могу быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций);
· за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карточки;
· повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Выигрыш магазина состоит в следующем: можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот; не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки; гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-«слипы» с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей). К тому же, человек с карточкой более склонен совершать покупки, чем человек, расплачивающийся наличными; повышается престиж, рейтинг магазина.
В результате потребитель получает значительный спектр финансовых и иных услуг нового уровня качества.
|
|
|
