 |
И еще несколько понятий, которые нужно понимать, обращаясь к банковским вкладам.
|
|
|
|
Лучшие приложения для ведения домашней бухгалтерии
1. CoinKeeper – пожалуй, один из лучших вариантов для учета расходов и доходов на сегодняшний день. Помимо приятного яркого интерфейса, приложение очень удобно в использовании. Перед началом работы любому пользователю предлагается пройти элементарное обучение, позволяющее сразу приступить к работе с программой. После него пользователь может ввести свои критерии и данные, а далее дело за малым – не забывать вносить данные о любых операциях. Хотя забыть об этом невозможно, приложение тут же напомнит об этом в конце дня. По истечению испытательного периода, пользоваться программой можно будет лишь на платной основе. Стоимость ее более чем приемлема.
2. Легко Бюджет – еще одно приложение для учета личных финансов, нашедшее немало положительных откликов среди пользователей. Имеет приятный яркий понятный интерфейс, позволяет учитывать несколько счетов, в том числе сбережения и средства на картах. Научиться управляться с операциями очень просто, многочисленные категории расходов отлично помогают в этом. Кроме того, пользователю доступны общие ежемесячные отчеты о расходах. Также требует покупки полной версии.
3. Financisto – также занимает одну из верхних позиций в рейтинге финансовых программ для телефонов. Позволяет одновременно вести несколько счетов в различной валюте, совершать обменные операции, планировать повторяющиеся платежи, анализировать текущее положение с помощью наглядных и понятных отчетов. Преимуществом программы является ее свободное бесплатное пользование. Клиентам предлагается лишь купить особую версию, ничем не отличающуюся от оригинальной для того, чтобы поддержать автора программы на добровольных началах.
|
|
|
Материалы для подготовки к 18 вопросу:
Депозиты (иногда их называют вкладами) – это такой вид накопительного счета, на котором на определенный срок и на определенных договором условиях размещаются денежные средства с целью их сохранения и получения дохода. Это средства клиента, которые подлежат обязательному возврату по истечении срока договора или по первому требованию клиента. Но на время размещения на депозите ими распоряжается банк.
Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:
· от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
· от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
· от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.
Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»?
От срока размещения денег в банке.
По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.
Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично. Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.
По вкладу «до востребования» средства размещаются на неопределенный срок, возвращаются клиенту по первому требованию, и процентные ставки по ним гораздо ниже, чем по срочным вкладам.
Пополняемые и непополняемые вклады
Здесь все понятно. Если вклад пополняемый, то это значит, что на депозитный счет можно вносить дополнительные суммы, которые будут увеличивать общую сумму вклада и соответственно доход по нему.
Если вклад непополняемый, первоначальную сумму депозита нельзя увеличить, и проценты будут начислены только на нее.
|
|
|
В какой валюте открыть вклад?
В российских банках можно открывать рублевые депозиты, депозиты в иностранной валюте или мультивалютные вклады. Особенность мультивалютных вкладов: на одном счете можно разместить в разной валюте несколько сумм, по каждой из которых будет начисляться свой процент. Также следует учитывать, что проценты по валютным счетам всегда ниже, чем по рублевым вкладам.
Как выбрать самый выгодный вклад?
На что обычно обращают внимание при выборе депозита? Конечно же, на процентные ставки (эквивалент денежного вознаграждения, который получает клиент за то, что предоставил банку свои средства в пользование).
В первую очередь нас привлекают высокие процентные ставки (в банках всегда указывается годовая процентная ставка), которые могут зависеть от суммы вклада, от срока размещения вклада, от того, является ли вклад пополняемым или нет, от его вида (срочный или «до востребования»), от капитализации и некоторых других факторов, о которых мы поговорим позже.
Оговоримся сразу, что очень высокие проценты по депозитам – не всегда признак хорошего банка.
Обычно после заключения договора банк не может в одностороннем порядке менять величину процентной ставки, но есть исключения (это касается вкладов с капитализацией процентов и пролонгацией).
Как начисляются проценты по вкладам?
Первый вариант: по окончании срока вклада, проценты начисляются на первоначальную сумму.
Второй вариант: выплата процентов производится с определенной периодичностью (регулярные выплаты), например, раз в месяц или квартал. В этом случае проценты перечисляются на пластиковую карточку или другой счет.
Третий вариант: капитализация процентов по вкладу.
Это означает следующее: к сумме вклада прибавляются проценты за определенный период, и в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму. Такой способ выплаты процентов называется иногда «сложным процентом» и может производиться раз в месяц, раз в квартал, раз в год или в связи с окончанием срока договора.
Как уже отмечалось, вклады с капитализацией обычно имеют более низкий процент, но доход при этом может быть выше.
|
|
|
И еще несколько понятий, которые нужно понимать, обращаясь к банковским вкладам.
Пролонгация вклада – это автоматическое продление депозитного договора после истечения его срока действия и размещение вклада на новый срок без участия клиента.
Если пролонгация не предусмотрена, средства (основная сумма плюс начисленные проценты) будут переведены на счет клиента, и проценты с этого момента начисляться не будут. Для того чтобы возобновить их начисление, нужно прийти в банк и открыть новый счет. Правда, нужно учитывать, что пролонгация распространяется не на все виды депозитов, и, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно ее оговаривать заранее в договоре.
Для открытия счета в банке потребуется только паспорт гражданина РФ (иногда могут попросить представить какой-нибудь второй документ, например, загранпаспорт). Если хотите открыть вклад на близкого родственника, достаточно предоставить его документы или нотариально заверенные копии документов.
Один из способов как-то сориентироваться в выборе банка – это посмотреть на его рейтинги. Рейтинги российских банков составляют в основном такие российские рейтинговые агентства, как Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М, среди которых лучшим считается агентство «Эксперт РА».
Крупные же международные агентства (Fitch, Moody’s и S&P) работают только с крупнейшими российскими банками, а средние банки не попадают в поле их зрения.
Можно также сделать определенные выводы, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России. Но разобраться в этих отчетах, пожалуй, под силу только специалисту. Нам же, простым клиентам, можно попытать счастье на портале Банки.ру, где информация представлена уже в более доступном виде, который может понять и непрофессионал.
Материалы для подготовки по 19 вопросу:
Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
|
|
|
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость).
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
|
|
|
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно.
Независимо от того, использует ли банк отдельно кредитный договор, или же работает по единому соглашению о предоставлении кредита, ссылается ли на тарифы, или же указывает все условия в одном документе, должна быть указана следующая информация:
размер кредита;
срок кредитования;
ставка кредитования;
все комиссии за выдачу и обслуживание кредита;
условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий;
штрафные санкции за просрочку платежей;
порядок списания средств;
условия полного/частичного досрочного погашения кредита;
размер эффективной процентной ставки кредитования (полная стоимость кредита).
|
|
|
