 |
Аннуитетный график погашения кредита
|
|
|
|
При аннуитетном графике погашения вам необходимо выплачивать ежемесячно сумму, которая остается неизменной на протяжении всего кредитного срока. В целом, аннуитетный платеж включает в себя выплату основной суммы долга (иначе – «тела кредита») и начисленных процентов по нему на остаток платежа.
Взгляд на аннуитетный платеж со стороны заемщика: вы оплачиваете каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего срока погашения кредита.
Взгляд на аннуитетный платеж со стороны банка: в одинаковую сумму платежа банк изначально включает свою прибыль, то есть выплату процентов и лишь малую долю «тела кредита», а уже в последующие платежи клиентом выплачивается основная сумма кредита и остатки процентов по нему.
Приблизительно сумму погашения при аннуитетной схеме выплаты долга вы сможете рассчитать по данной формуле:
АП = СК (ПС): (1-(1+ПС)^-КМ), где:
АП – аннуитетный платеж;
ПС – процентная ставка за месяц;
СК – первоначальная сумма кредита;
КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит).
Дифференцированный график погашения кредита
При дифференцированном способе погашения кредита, сумма платежа имеет тенденцию к поступательному уменьшению. То есть каждый месяц ваш обязательный платеж по кредиту снижается.
Взгляд на дифференцированный платеж со стороны заемщика: изначально в графике выплаты долга вы видите внушительные суммы к погашению, а затем постепенно обязательная сумма к погашению уменьшается. В самые последние месяцы погашений по кредиту ваш платеж будет минимален.
Взгляд на дифференцированный платеж со стороны банка: вся сумма кредита («тело кредита») разбивается равномерно на весь срок кредитования (на количество месяцев заявленных по кредиту). Затем происходит начисление процентов помесячно на остаток долга по займу. И так как сумма основного долга каждый месяц становится меньше, следовательно, меньше становится и сумма процентов, начисленная на нее, поэтому сумма обязательного платежа в графике выплат заемщика уменьшается.
|
|
|
Как можно рассчитать платежи?
Как и аннуитетный, так и дифференцированный платеж возможно рассчитать только при помощи специализированных банковских программ либо онлайн-калькуляторов, расположенных на сайтах банков. Однако, возможно и самостоятельно попробовать рассчитать примерную сумму погашения по вышеуказанной формуле или по способам начисления процентов, представленным выше.
Преимущества дифференцированной схемы погашения
Учитывая вышеописанную систему начисления процентов и выплат при аннуитетном и дифференцированном способах погашения, можно с уверенностью сказать, что окончательная переплата с дифференцированном графиком погашения будет меньше.
Приведем пример в цифрах. Например, вы приобретаете недвижимость в кредит, сумма которой составляет 50 тыс. долларов, без первоначального взноса, под 13% годовых, на срок 20 лет. В результате при дифференцированном способе выплаты кредита ваша реальная переплата по займу составит 130%, а при аннуитетной схеме погашения – 181%. В денежном выражении эта разница составляет 25,3 тыс. долларов.
Поэтому уверенно можно сказать, что кредит, который оформлен на длительный срок, выгоден, если будет погашаться по дифференцированной схеме погашения.
Недостатки дифференцированной схемы погашения
Во-первых, учитывая то, что изначально (первые 2 года) ваш платеж по кредиту будет составлять внушительные суммы, то банк вам сможет выдать такой кредит только в случае, если у вас будут показаны хорошие доходы в справке о среднем заработке. Во-вторых, огромные суммы погашения в первое время по кредиту значительно ударят по вашему семейному бюджету, ведь вы только оформили кредит, а вам уже необходимо выплачивать платежи в крупных размерах.
|
|
|
Посмотрим этот недостаток на примере. Вы оформляете ссуду суммой в 4 млн. рублей, сроком на 25 лет по ставке 11% годовых. При аннуитетной схеме погашения долга ваш платеж будет на протяжении каждого месяца равнозначным и составлять около 49 тыс. рублей. А при дифференцированном способе погашения на протяжении первого года вам необходимо будет выплачивать ежемесячно 61-62,5 тыс. рублей. Причем, только к исходу восьмого года размер вашего дифференцированного платежа станет меньше, нежели аннуитетный платеж.
Недостатки аннуитетной схемы погашения
Начнем с перечисления недостатков. Как уже мы определились выше, аннуитетная схема платежей делает кредит, который выдан на длительный срок и на большую сумму, значительно дороже. Далее, стоит отметить, что многие банки не приветствуют досрочного погашения при аннуитетной схеме выплате долга. Также банки не пересчитывают ежемесячный взнос при частичном досрочном погашении долга.
Преимущества аннуитетной схемы погашения
Кредит с аннуитетным графиком выплат могут оформить люди с низким уровнем дохода. Так как при внушительных платежах в первые периоды выплат по кредиту с дифференцированным графиком погашения это не возможно.
При одинаковых платежах вам легче контролировать выплаты по кредиту и вести учет семейных расходов.
Большинство банков по кредитам с аннуитетным графиком погашения могут предоставить вам услугу отсрочки выплаты платежа, «кредитные каникулы». К кредитам, к которым возможно получить «кредитные каникулы» можно отнести: автокредиты, ссуду на недвижимость, кредиты под залог оборудования и сооружений.
Удобен аннуитетный график погашений при небольших сроках кредита, от 1 до 5 лет, тогда разница между переплатой с кредитом по дифференцированному способу погашения практически не ощутима. Зато в первые месяцы платежи по кредиту значительно меньше. Например, если оформить кредит на сумму 15 тыс. долларов, под 12% годовых, сроком на 5 лет, ежемесячная сумма при дифференцированном графике за первый год составит 412–382 доллара, а при аннуитете – 341 доллар.
Итак, оцените все преимущества и недостатки предлагаемых схем погашения кредита, а также сопоставьте их с собственными финансовыми возможностями, и вы сможете подобрать для себя оптимальный и выгодный кредит.
|
|
|
Штрафные санкции за просрочку платежей.
Найдите в договоре ту сумму, на которую начисляются штрафные проценты. Это может быть как просроченная задолженность, так и остаток по долгу к моменту погашения или вообще изначальная сумма кредита — разница будет колоссальной. А также узнайте размер штрафов при повторных просрочках.
Порядок списания средств.
В последний день расчетного месяца банки списывают средства с вашего счета, как правило, в следующем порядке:
1) штраф за просрочку (если она была);
2) ежемесячные комиссии (если предусмотрены);
3) проценты;
4) долг.
И это обязательно указывается в кредитном договоре. Такой порядок обусловлен тем, что банку выгодно списывать проценты и долг в самую последнюю очередь.
Условия полного/частичного досрочного погашения кредита.
В программе кредитования может быть предусмотрен мораторий — минимальный срок, раньше которого досрочное погашение кредита запрещено. А также банки часто вводят комиссию за досрочное погашение. Кроме того, может быть предусмотрен срок, в течение которого комиссия за досрочное погашение взимается, а по истечении — нет. Все эти данные должны быть указаны в соответствующем пункте договора.
Размер эффективной процентной ставки кредитования
Или полная стоимость кредита — это та информация, которую любой банк меньше всего хотел бы освещать в кредитном договоре. Но согласно указанию ЦБ, банки все-таки обязаны это делать с 1.07.2007. Размер ЭПС может быть указан или в пункте об условиях кредитования, или в графике платежей, или в заявлении о предоставлении кредита.
Банки могут вписывать эту ставку прописью и неприлично маленьким шрифтом где-нибудь в примечаниях, чтобы лучше замаскировать. В любом случае теперь вы знаете, что эта информация должна быть указана. Поэтому попросите кредитного менеджера ткнуть пальцем в нужную строчку.
|
|
|
А зачем тогда мы здесь учились считать эту ЭПС, если банки все равно обязаны ее указывать?
Да, банки указывают в договоре некоторое число. Только рассчитывают его своими методами. И по требованию ЦБ, учитывают в нем также страховку и любые другие ваши платежи. Т.е. это уже будет не стоимость кредита, а число, отражающее все ваши выплаты всем сторонам. Кроме того, до сделки вам никто точный размер ЭПС не скажет
Этапы получения кредита:
1. Определение необходимости получения кредита
2. Определение финансовой возможности погашения кредита в течение всего срока действия кредитного договора
3. Выбор кредитного продукта и банка
4. Подготовка документов для получения кредита
5. Изучение условий кредитного договора и его подписание
Материалы для подготовки по 21 вопросу:
Экология — наука, изучающая взаимоотношения живой и неживой природы. Термин предложил в 1866 году немецкий биолог Эрнст Геккель. Объектами экологии могут быть популяции организмов, виды, сообщества, экосистемы и биосфера в целом.
С середины 20 в. в связи с усилившимся воздействием человека на природу экология приобрела особое значение как научная основа рационального природопользования и охраны живых организмов, а сам термин «экология» более широкий смысл.
С 70-х гг. 20 в. складывается экология человека, или социальная экология, изучающая закономерности взаимодействия общества и окружающей среды, а также практические проблемы ее охраны; включает различные философские, социологические, экономические, географические и другие аспекты (напр., экология города, техническая экология, экологическая этика и др.). В этом смысле говорят об «экологизации» современной науки. Экологические проблемы, порожденные современным общественным развитием, вызвали ряд общественно-политических движений («Зеленые» и др.), выступающих против загрязнения окружающей среды и др. отрицательных последствий научно-технического прогресса.
Современное значение слова экология имеет более широкое значение, чем в первые десятилетия развития этой науки. Даже более того, чаще всего под экологическими вопросами понимаются прежде всего вопросы охраны окружающей среды. Во многом такое смещение смысла произошло благодаря все более ощутимым последствиям влияния человека на окружающую среду, однако за рубежом, например, часто разделяют понятия ecological (англ., относящееся к науке экологии) и environmental (англ., относящееся к окружающей среде).
|
|
|
Всеобщее внимание к экологии как науке привлекло обширное финансирование международными фондами экологических исследований, что повлекло за собой расширение первоначально довольно четко обозначенной Э. Геккелем области знаний (исключительно биологических) на другие естественнонаучные и даже гуманитарные науки с целью получения доходов из специализированных фондов.
Экология — это наука, изучающая условия существования живых организмов, взаимоотношения между живыми организмами и средой их обитания.
Экология как наука направлена на понимание функционирования экосистем, взаимоотношений видов живых существ с их окружающей средой, условий развития и равновесия таких систем. Инструментами этого познания являются наблюдение, проведение опытов, выдвижение теорий, объясняющих явления. Отношения между человеком и природой также могут быть предметом изучения экологии.
Экология — это познание экономики природы, одновременное исследование всех взаимоотношений живого с органическими и неорганическими компонентами среды… Одним словом, экология — это наука, изучающая все сложные взаимосвязи в природе, рассматриваемые Дарвином как условия борьбы за существование. (Это определение Э. Геккеля написано в те времена, когда экология была ещё исключительно биологической наукой. Нынешнее понимание экологии шире.)
К сожалению, в нашей стране понятие "экология" становится всё более неопределённым. Эту неопределённость оправдывают так называемым пониманием экологии, неоправданно выделяя, например, "биоэкологию" или "геоэкологию". Последняя понимается одновременно и как географическая и как геологическая наука. При этом первую часто смешивают с ландшафтоведением (географическая наука), а при выделении второй не принимают во внимание, что преобразующая деятельность организмов на Земле превосходит таковую в результате геологических процессов. Скорость изменения химического состава окружающей среды в результате жизнедеятельности организмов на четыре порядка выше, чем скорость его изменения в результате геологических процессов. Масса всех биогенных элементов, необходимых для развития растений, вовлечённых в биохимические реакции за время существования жизни на Земле, на много порядков превосходит их запас в земной коре и мантии....
Простому обывателю, к сожалении, все равно как следует употреблять это слово в соответствии с правилами русского языка. Что касается публикаций в СМИ, то все дело в безграмотности работников многих, в том числе и центральных, изданий. Из-за этого и появляются статьи под такими заголовками, как этот: "Экология и наука" ("Наука в Сибири").
К настоящему времени экология вышла за рамки собственно биологии и превратилась в междисциплинарную науку, изучающую сложнейшие проблемы взаимодействия человека с окружающей средой. Экология прошла сложный и длительный путь к осознанию проблемы «человек — природа», опираясь на исследования в системе «организм — среда».
Актуальность этой проблемы, вызванной обострением экологической обстановки в масштабах всей планеты, привела к «экологизации» — к необходимости учета законов и требований экологии — во всех науках и во всей человеческой деятельности.
Главнейшая цель современной экологии на данном этапе развития человеческого общества — вывести Человечество из глобального экологического кризиса на путь устойчивого развития, при котором будет достигнуто удовлетворение жизненных потребностей нынешнего поколения без лишения такой возможности будущих поколении.
Материалы для подготовки по 28-33 вопросу:
http://doktorland.ru/okazanie_pervoj_pomoschi.html
http://lifehacker.ru/2013/12/24/first-aid/ - с картинкамиJ
|
|
|
