 |
Сущность банковских инноваций
|
|
|
|
Курсовая работа
По предмету «Деньги. Кредит. Банки»
На тему: «Новые банковские продукты»
Студентки 3 курса
Группы 83301
Экономического факультета
Специальности Финансы и кредит
Насоновой Анастасии Викторовны
Научный руководитель:
Якушева Татьяна Александровна
г. Петрозаводск
Содержание
Введение. 3
1.1. Виды банковских услуг. 5
1.2 Сущность банковских инноваций. 11
1.3 Жизненный цикл банковской инновации. 13
Глава 2. Новые банковские продукты на российском рынке. 18
2.1 Интернет банкинг. 18
2.2 Мобильный банкинг. 19
2.3 Private banking в России. 24
2.4 Свопы.. 25
Заключение. 29
Список литературы. 30
Введение
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов). Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию. Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает "инвестиция в новацию". Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее.
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.
Банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка[16]
Банковская инновация по содержанию включает:
а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;
|
|
|
б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
в) новые финансовые операции.
На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции.
Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:
- непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
- периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
- функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.
Цель курсовой работы – рассмотрение сущности и содержания банковских инноваций.
Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:
1. Рассмотреть понятие и характеристику банковских инноваций
2. Изучить основные виды банковских услуг
3. Проанализировать этапы разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг.
Предметом исследования данной курсовой работы является – новые банковские продукты в России.
Глава 1. Банковские инновации
Виды банковских услуг
Совокупность банковских услуг относительно постоянна, она изменяется в связи с появлениями качественно новых потребностей у клиентов либо принципиально новых возможностей у банка. Например, потребностей в брокерском обслуживании на фондовом рынке или возможностей по проведению расчетов банковскими картами. [7]
Банковская услуга – результат банковской операции, т.е итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно – кассовом облуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д)[10]
|
|
|
Итак, банковские операции имеют целью привлечение денежных средств и их размещение, выпуск в обращение и изъятие из него денег, осуществление денежных платежей, расчетов и т.п.
К банковским операциям в соответствии со ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» относятся [1, ст 5]:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.
Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
|
|
|
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Статьей 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности.
Классификация услуг банка:
1. Кредитные услуги — это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существует две основные группы кредитных операций: банк выступает как кредитор (активные); банк выступает как дебитор или заемщик (пассивные). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками. Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита.
Наприер, Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры.
|
|
|
Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита.
Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования.
Образовательный кредит – это кредит, выдаваемый на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения путем открытия кредитной линии на период обучения.
Процентные ставки по образовательному кредиту в банках различны и составляют примерно 10 - 19% годовых (в рублях).
2. Депозиты — услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.
Например, вклады до востребования – это средства в рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему права проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк. Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.[10]
Срочный вклад – это деньги, внесенные переведенные) в бак на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада, зависит от срока, суммы вклада и выполнении им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада, тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплат дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.[23]
|
|
|
3. Расчетно-кассовые услуги — расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.
Например, Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
4. Инвестиционные операции в ценные бумаги. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.[1, ст6]
Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами.
5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций, таких как:
Форфейтинг - кредитование экспорта путем покупки коммерческих векселей без оборота на продавца; форма кредитования экспортеров, продавцов при продаже товаров, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит досрочную, полную или частичную оплату стоимости товара экспортеру. В последующем денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет, уплачивает импортер, покупатель, уведомленный, что оплату за него произвел форфейтор. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортера проценты. Операция форфейтинга аналогична операции факторинга.
Лизинг - долгосрочная аренда (на срок от 6 месяцев до нескольких лет) машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения, предусматривающая возможность их последующего выкупа арендатором. Лизинг осуществляется на основе долгосрочного договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей оборудование за свой счет и сдающей его в аренду на несколько лет, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества. После истечения срока действия договора арендатор либо возвращает имущество лизинговой компании, либо продлевает срок действия договора (заключает новый договор), либо выкупает имущество по остаточной стоимости.[23]
6. Консультационные услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и пр.
Например, такие как[18]:
- информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществления научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов;
- проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;
- информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;
- консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения;
- патентные услуги;
- рекламно-издательские и выставочные услуги, организация научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;
- услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям и т.д;
Предоставляемые банком услуги можно условно разделить на четыре типа [12]: стратегические, текущие, оперативные и специальные.
Стратегические услуги позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности либо образе жизни. Стратегические услуги предоставляются в следующих формах:
- размещение займов;
- кредитные карточки;
- синдицированные кредиты - предоставляются двумя и более кредиторами, то есть консорциумами (синдикаторами) банков одному заемщику. Для предоставления такого кредита группа банков-кредиторов объединяет на срок своевременно свободные средства;
- ипотека;
- депозитные счета(до востребования, срочные).
Текущие услуги позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане; предоставляются в виде
- потребительского кредита
- овердрафта - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. В результате овердрафта у банка образуется, говоря бухгалтерским языком, дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.[23]
- брокерское обслуживание – это, во-первых, прием от клиента поручений на совершение сделок, во-вторых, передача клиенту отчетов о совершенных по этим поручениям сделок. Все остальные брокерские обязанности или услуги (консультационные, информационные и проч.) есть сопутствующие брокерские услуги. Как правило, клиент на момент подписания договора о брокерском обслуживании выбирает удобный для себя тарифный план и соответствующий набор дополнительных услуг;
- депозитных счетов;
- валютных операций - операции, связанные с переходом права собственности на валютные ценности, использованием в качестве средства платежа иностранной валюты, а также валюты Российской Федерации при осуществлении внешнеэкономической деятельности, ввозом и пересылкой в Российскую Федерацию из-за границы и вывозом и пересылкой из Российской Федерации за границу валютных ценностей, а также с осуществлением международных денежных переводов. В.О. подразделяются на текущие операции и операции, связанные с движением капитала. Текущие В.О. — операции, связанные с куплей-продажей валютных ценностей, товаров и услуг, реализацией прав на интеллектуальную собственность, расчеты по которым осуществляются на условиях без отсрочки платежа и не предполагающих предоставления или привлечения заемных средств; переводы средств за границу и из-за границы процентов, дивидендов и иных доходов от банковских вкладов, кредитов, инвестиций и прочих финансовых операций; переводы средств неторгового характера, включая переводы заработной платы, пенсий, алиментов, наследств и другие аналогичные операции. В.О., связанные с движением капитала, включают инвестиции, в том числе приобретение и продажу ценных бумаг; предоставление и получение кредитов; привлечение и размещение средств на счета и во вклады; финансовые операции, исполнение которых через определенный срок предусматривает платеж или переход права собственности на валютные ценности.[23]
Оперативные позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы. Эту услугу предоставляют в виде:
- депонирования ценностей - депозит ценностей (картины, досье и т.д.) в
банке на хранение, когда эти предметы соответственно упакованы и опечатаны. Банк лишь хранит эти ценности, но не использует их как капиталовложения клиента.;
- факторинга;
- лизинга.
Специальные услуги позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях. Эти услуги предоставляются в виде:
рефинансирования - другими словами перекредитование старого долга под более низкий процент. Берется обычно для погашения предыдущего долга перед банком и возможности открыть новый кредит;
Закладная Ипотечная Вторичная - закладная на уже заложенную недвижимость. З.и.в. обычно используется для получения ссуды. Получение З.и.в. возможно только при увеличении стоимости недвижимости относительно первой закладной;
Сущность банковских инноваций
В современных условиях актуальной проблемой является обеспечение конкурентоспособности банковской системы. Одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики [3]:
• во-первых, отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства;
• второй причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими институтами в условиях рыночных отношений;
• третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий.
Различными авторами дается свое определение банковских инноваций. Фактически все трактовки сводятся к тому, что банковские инновации – создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с имеющимися, либо качественно нового продукта.
Например, П. Семикова определяет банковские инновации следующим образом: «Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка»[16].
В.С. Викулов понятие "инновации" (нововведения) трактует как "конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам". Имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.
Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:
· новизна;
· удовлетворение рыночного спроса;
· коммерческая реализуемость.
Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
· любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
· любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
· любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.
Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, т.е. процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации. [8]
По мнению Лаврушина О.И: «Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, - это синтетическое понятие о деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.[4]
Современные банковские инновации представлены разнообразными платежными видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа:
- Технологические;
- Продуктовые.
К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым – новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регулирования.»
|
|
|
