Формы страховых фондов, их эффективность.

Формы организации страх. фонда:

1. самострахование;

2. общегосударственное;

3. форма страхования.

1. Самострахование – это метод образования страх. фонда в децентрализованной форме любым хоз-м субъектом в целях обеспечения бесперебойности производства, подвержено различным рисковым обстоятельствам. Самострах-е вступает в денежной и натурально-вещественной формах, когда самострах-к формирует и использует ден-страх. фонд или резервы сырья, М, например, при необлаг. экон. конъюнктуре, задержке заказчиком платежей. Порядок использования средств страх. фонда в усл. самотрах-я определяется в уставе хоз. субъекта.

2. Общегосударственное м. формироваться в натурально-вещественной и денежной формах для покрытия ущерба в сфере гос. собственности.

3. Страхование – (децентрал. резервы страх. компаний) - только в денежной форме, преимущественно добровольная форма. Эти фонды имеют строго целевое назначение и оказание защиты только участникам создания страх. фонда – страхователей. Система страхования базируется на самостоятельном страховом законодательстве.

Классиф страх фондов:1 по ур-ню экон деят-ти а)на макроур-не-цель формир- обеспеч нац безопасн, стабильн и непрерывн общ воспр-ва, соц поддерж насел-ия;б) на мезоур-не-страх фонды предст собой:ф-ды страх комп и пред-ий страх инфрастр-ры, страх ф-ды отрасл пром-ти, с/х и сферы услуг;в)на микроур-не-ф-ды насел и пред-ий на добров и обяз основе. 2 по террит а)уровень региона, города, района б)за пред гос-ва-межнац и транснац страх фонды. 3по назнач а)универс-необход функцион орг-ии как хоз ед-цы, б)спец-страх рез-вы по предупр несчаст случ и др ф-ды, необход для стр деят-ти. 4 по правовым источн а)норматив-уставн фонд и страх рез-вы, б)ненормат-ф-ды накопл и потребл.

3. Основные понятия и термины страх-я. Международн. Страх. термины. Страхование — это отнош по защите имущ интересов граждан РБ, иностр граждан, лиц без гражданства, орг-ций, в т.ч иностр и междунар, а также РБ и ее АТЕ, иностр гос-в при наступл опред событий (страх случаев) за счет страх резервов, формируемых стра-ховщиками из уплачив страховых взносов.

страхователь — физ. или юр. лицо, выражающее страх. интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;

страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страх. фонда;

договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю опред. денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страх. случая взамен уплаты страхователем страх. премии.

страх. полис — именной док-т, подтверждающий заключ договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю.

перестрахование – страх-ие 1 страховщиком (перестрахователем) на опред в договоре усл-х риска выполнения части своих обяз-в у др. страховщика (перестраховщика); сострахование – страх-е по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страх-я; страх. риск — вероятность нанесения ущерба объекту страх-я; степень риска — вероятность наступления страх. случая с учетом размера возможного ущерба.; страх тариф – ставка страх. взноса с единицы страх. суммы; страх. взнос — денежная сумма, уплаченная страх. организации за принятое ею обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховое обеспечение в личном страховании; страх. стоимость — действительная ст-сть застрах-о имущ-ва; страх. сумма — денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования; страховое возмещение — сумма выплат из страх. фонда для покрытия ущерба в имущественном страх-и и страх-и ответст-сти;

страх. обеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;

франшиза —освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

4. общие основы и принципы классификации страхования. Формы проведения страхования. Страх. услуги могут предоставляться на условиях обязательности или добровольности. Форма провед-я страх-ния м.б. как обязательной, так и добровольной. Обязательное страхование осущ-тся в силу закона. Проведение обяз-ого страх-ния осн-ся на действии принципов: сплошного охвата указанных в нормативном акте объектов; автоматичности распр-ния страх-я на все объекты; действии обяз-ого страх-ния независимо от внесения страх. взносов страхователем; бессрочности; нормировании страх. покрытия. Добровольное страх-ние строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется дог-ом. Орг-ция его осущ-ся на основе действия принципов: добровольности; выборочного охвата; срочности; зависимости действия страхования от уплаты страх. взносов; зависимости страхового покрытия от желания страхователя.В основу построения классиф-ции положены 2критерия: различия в объектах страх-ния и в объеме страховой ответственности. В рыноч. эк-ке РБ выделяют три отрасли: - личное;- имущественное;- страх-ание ответственности. Отрасли добровольного личного и имущественного страх-ния делятся на 2 подотрасли: рисковое и накопительное. В добровольном страх-нии ответств-сти выделяют только 1 подотрасль – рисковое страхование ответственности. Рисковое страх-ние явл. краткосрочным (до 1года). При нем страх. взнос обычно уплач-ся единовременно (в %от страх. суммы). Обусловленное дог-ром страх. возмещение выплач-ся страховщиком, если в теч. срока действия дог-ра произойдет предусмотр. им страх. случай. Накопительное страх-ние отличает долгосрочность, регулярное внесение страхователем страх. взносов и обеспеч-е выплаты страховщиком капитала или ренты страхователю.В зависимости от однородности групп объектов, принимаемых на страх-е, различают страх-е однородных объектов и страх-ие неоднородных объектов: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное предусматривает объединение в одном договоре ряда однородных объектов (в пределах 1отрасли). Комбинированное харак-но для объед-я в 1событии страх-я нескольких объектов, принадлежащих к различным отраслям.

5. система страхования. Франшизы, их содержание и назначение. С истемы стр-ия: 1.стр-ие по действительной ст-ти; 2.стр-ие по системе восстановительной ст-ти; 3.стр-ие по системе 1-го риска; 4.стр по системе пропорциональной ответственности.

Страх. по системе восст. ст-ти предпологает, что страх. возмещение за объект=цене нов. имущ-ва, соответстветствующего вида и износ здесь не учитывается. В имуще-ом страх-ии наиболее распространенной явл. система стр-ия по действительной ст-ти имущ-ва, кот. Опред-ся как фактическая на день подписания договора. В системе страх. обеспечение = величине убытков, т.е. имеет место полное покрытие убытков страхователя страховщиком.

Стра-ие по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату стр-го возмещения, кот рассчит-ся по формуле

Q = T * S/W, где Q – стр-ое возмещ-е; S – стр-ая сумма по соглашению; W - стоимостная оценка объекта стр-ния; Т – факт-ая сумма убытков.

Пропорциональная система предусм-ет участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответств-ти страховщика в покрытии убытков застрах-ого тем выше, чем меньше разность между ст-ной оценкой объекта стр-ния и стр-ой суммой.

Стр-ние по системе 1-ого риска предусма-ет выплату стр-ого возмещ-я в размере убытков, но в пределах стр-ой суммы. Под " 1-ым риском " понимают риск, стоим-ная оценка кот-о не превышает стр-ой суммы. При стр-ии по этой системе все убытки в пределах стр-ой суммы (1-ый риск) возмещ-ся полностью, а убытки, кот-е прев-ют стр-ую сумму (2-ой риск), страховщиком не возмещаются совсем.

Франшиза(Ф) - освобождение страховщика от покрытия убытков – предусм-ная подписанным стр-ым дог-ом. Она м.б. установлена в %-ах или в абсолютных размерах относительно стр-ой суммы, стоим-ой оценки объекта или размера убытков. Различают условную и безусловную Ф. Условная Ф освоб-ет страховщика от ответств-ти за убытки, кот-е не прев-ют установленной Ф, и обяз-ет его покрывать убытки полн-ю, если размер их превышает Ф. Безусловная Ф тоже предусм-ет опреде-ое предостережение в стр-ом дог-ре. Она при любых условиях освоб-ет страховщика от компенсации первых Х% стр-ой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной Ф страховое возмещение всегда = разности м-у убытками и безусловной Ф-ой.

6. стр-ые риски, их виды, методы оценки и управления ими. П од страх. рисками поним. ожидаемые благоприятные или неблагопр. соб-я в виде убытков (по рисковому страх.) или доходов (по сберег-ому страх.). Г руппы рисков: 1.В зав-сти от возможного эк. результата их проявления: чистые и спекулятивные. 2.Исходя из возможности быть застрах-ыми: стр-ые и нестр-ые. 3.В зав-сти от источника опасности выдел. риски, связан. с проявл. стих. сил природы, и риски, возник. вследствие целенаправленного воздействия чел-ка. 4.По V ответств-ти страховщика: индивид-ые и универс-ые. 5. специфические: аномальные, катастрофические, крупные. 6. объективный и субъективный риски. 7.Эколог-ие риски 8.Транспортные риски: каско и карго. 9.Полит-ие риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм междунар-ого права 10.Технические риски проявляются в форме аварий. 11.Риски гражданской ответств-сти. 12.Ком-кие риски предст-ют собой опасность потерь в процессе фин-во-хоз-ой деят-ти. По структурному признаку ком-ие риски делятся на имущ-ые, производ-ые, торговые. 13) фин. риски. Делятся на 2 вида:а) риски, связанные с покупательной способ-ю д-г, — инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности. б) риски, связанные с вложением капитала, — инвестиционные риски, которые, делятся на подвиды: риски упущенной выгоды; снижения доходности; прямых фин-ых потерь (биржевые, селективные риски, риск банкротства).

Управл. риском – это целенаправл. действия по ограничению или минимизации риска. Управление риском осущ-ся в два этапа:

1) подготовительный, кот-й предп-ет сравнение харак-ик и вероятностей риска, получ-ых в результате анализа и оценки риска.

2) выбор конкретных мер, способст-их устранению или миним-ции возможных отрицательных последствий риска.

Методы управления риском: 1)Упразднение.2) Предотвращение потерь и контроль. 3) Страхование. 4) Поглощение.

Для оценки риска в страх. практике используют различные методы, из них наиболее известны:1) Метод индив-ых оценок прим-ся только в отнош. рисков, к-е невозможно сопоставить со средним типом риска. 2) Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. 3) Метод %-ов предст-ет собой сов-сть скидок и надбавок к имеющейся анал-кой базе, зависящих от возможных полож-ых и отриц-ых отклонений от среднего рискового типа.

1234567Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: