Главная | Обратная связь | Поможем написать вашу работу!
МегаЛекции

Сущность и назначение денег

Введение

 

Тема моей курсовой является актуальной, потому что деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Они являются категорией практики, они охватывают всех людей повсюду и ежедневно. Юридические и физические лица, обдумывая предстоящие товарообменные сделки, сохранение сбережений, потребности приобрести заем, производя продажу - покупку услуг, товаров, сталкиваются с главнейшим посредническим инструментом - деньгами. Деньги, будучи экономической категорией, являются необходимым средством для всех субъектов рынка. Современная экономика без них попросту не сможет существовать.

Деньги, охватывая все направления экономических отношений, формируют условия для эффективной и нормальной работы всех участников экономических процессов, являются основой платежной системы страны. Благосостояние граждан, социальная и экономическая ситуация в экономике страны обуславливаются количеством денег в обращении.

Деньги являются одной из старейших экономических категорий, существующей уже много тысячелетий, таким образом деньги являются исторической категорией. Появились они на определенной стадии развития общества и вместе с ней продолжают развиваться и усовершенствоваться. В денежной системе на данный момент основным объектом внимания являются современные деньги: банковские карточки и электронные деньги.


Сущность и назначение денег

 

В своем развитии деньги выступали в различных видах, но сущность их оставалась неизменной. В марксистской теории она определяет деньги так: деньги - общественно-признанный товар, всеобщий эквивалент. Ныне экономисты подходят к деньгам как инструменту, стихийно отобранному рыночной экономикой для решения проблем товарного хозяйства и способному наилучшим образом выполнить функции:

меры стоимости (масштаб цен, счетные деньги)

средства обращения

средства накопления (сбережения, сохранение богатства)

средства платежа

мировых денег.

Понятия "мера стоимость", "масштаб цен", "счетные деньги" выражают стоимость товаров и услуг в терминах, известных каждому участнику товарообмена - в национальных денежных единицах. Существуют два подхода к объяснению функций денег как меры стоимости:

деньги имеют внутреннюю стоимость, поэтому могут представлять стоимость других товаров

внутренней стоимости у денег нет, они выражают соотношение стоимостей разных товаров.

Современные денежные единицы - это скорее масштаб цен товаров и услуг. Масштаб цен - технический элемент, формируемый в национальных экономиках по-разному. Перевод одной национальной валюты в другую означает переход от одного масштаба цен к другому.

После того как масштаб цен сложился и зафиксировался силой общественной традиции и авторитетом государства, возможно использование счетных денег. Счетные деньги - используются для установления цены товара без самого денежного материала. Установленные цены становятся мысленной операцией.

Деньги как меру стоимости используют в процессе ценообразования, а также для контроля:

за мерой труда и потребления (через сопоставление плановых и фактических затрат живого и обвеществленного труда);

за финансовой и хозяйственной деятельностью предприятий и организаций (независимо от формы собственности).

Деньги как средство обращения выступают посредником при обмене товаров и услуг (купля-продажа - одновременное разнонаправленное движение экономических благ и денег). Эту функцию выполняют реальные деньги, но не обязательно полноценные. Деньги как средство обращения должны:

пользоваться всеобщим признанием в качестве денег;

быть санкционированными государством (только государство может обязать других субъектов экономики принимать определенные знаки в качестве денег);

опосредствовать движение товаров и услуг;

преодолевать присущие бартеру индивидуальные количественные, временные и пространственные границы;

сокращать издержки обращения;

способствовать реализации денежных доходов в соответствии с затратами труда;

служить средством контроля за производством и распределение валового внутреннего продукта.

Деньги как средство накопления используют стоимость того, что было продано сегодня, для будущей покупки, вследствие абсолютной ликвидности денег. Они способны расширять спрос и превращаться в средство обращения. Деньги накапливают предприятия, государственные бюджеты, частные лица. Накопления золотых монет в настоящее время нет. Функцию накопления выполняют знаки стоимости, неразменные на золото.

Для выполнения деньгами функций средства накопления необходима стабильность покупательной способности. В условиях инфляции реальная стоимость денег резко падает и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается погоня за менее ликвидными реальными ценностями: скупка земельных участков, недвижимости.

Выполнение деньгами функции средства платежа связано с существованием денежных обязательств и необходимости их погашения. Покупатели, не имея денег в настоящий момент, но являясь платежеспособными, прибегают к кредиту. Деньги как средство платежа используются для погашения денежных обязательств и контроля за распределением ВВП.

Мировые деньги действуют вне национального хозяйственного пространства и за пределами юрисдикции одного государства. При использовании неполноценных денег функцию мировых выполняют отдельные свободно конвертируемые национальные (доллары США) и коллективные (евро) валюты.


Виды денег

 

Металлические деньги

 

Приблизительно в 2500 г. до н.э. в Египте и на территории малой Азии, при оплате товаров и услуг начали использовать различные металлы - золото, серебро и медь. Сначала они обращались в виде слитков, впоследствии, слитки стали клеймить, удостоверяя тем самым качество металла, - так появились монеты, наличие которых существенно упростило товарообмен.

Cкот, раковины, шкурки не были еще полноценными деньгами. Ведь они не обладали в полном объеме качествами, необходимыми деньгам - например, способностью дробиться на мелкие доли и объединяться в любых количествах при полном сохранении своих качеств.

Лишь золото и серебро смогли стать универсальными деньгами, поскольку они не портились с течением времени и легко делились на части. Эти металлы обладали одновременно высокой стоимостью и относительно широкой распространенностью (они встречаются практически во всех регионах планеты, но в малой концентрации). Поскольку для добычи небольшого количества денежного металла было необходимо затратить большое количество труда, то этот металл был очень портативен - небольшой кусочек золота обладал высокой ценностью, что облегчало его использование в товарообороте.

В обмене использовались слитки непроизвольных размеров, требующие постоянного взвешивания, а стандартизированной формы и качества. Примерно в конце 7 в. до н.э. в Лидии (Малая Азия) были изобретены монеты - круглые слитки драгоценных металлов, чьи стандарты гарантировались государственной чеканкой. Монеты быстро стали универсальным средством обмена для большинства цивилизаций Старого Света. Происхождение слова "монета" связано с названием храма богини Юноны-Монеты (от лат. moneo - советую), на территории которого с 275 г. до н.э. началась чеканка денежных знаков Древнего Рима.

Поскольку золотые и серебряные монеты обладали собственной ценностью, их можно было использовать во всех странах, где были в ходу металлические деньги. Однако каждое государство стремилось чеканить собственную монету, демонстрируя этим свой суверенитет.

На территории России чеканка собственных монет, серебряных и золотых, началась во времена Владимира Святославовича после принятия им христианства. Во время татаро-монгольского ига отдельные русские княжества чеканили свои монеты, но одновременно имела и хождение татарская серебряная "теньге" (от нее и произошло название российских "денег"). Из слитков серебра в 13 в. рубились куски, получившие название "рублей". Лишь по реформе 1534 в России началась чеканка общегосударственной монеты - серебряной "копейки", названной так потому, что на ней был отчеканен всадник с копьем. При Петре I появились новые серебряные номиналы - десять денег (5 копеек), гривенник - 10 копеек, полуполтинник (25 копеек) и полтинник (50 копеек). В 1704 впервые отчеканен серебряный рубль. С 1718 в России появились и золотые деньги (червонцы). Россия нового времени стала первой в мире страной с десятичной денежно-весовой системой, принятой впоследствии большинством стран.

Существовало два типа денежных систем, основанных на обращении металлических денег: биметаллизм, когда роль всеобщего эквивалента играют два металла: золото и серебро; монометаллизм, когда в роли всеобщего эквивалента и универсального соизмерителя выступает один металл.

Исторически известны три вида монометаллизма: медный (как в античном Риме в 5-3 вв. до н. э); серебряный (так было в России в середине 19 в., в Китае Нового времени); золотой (например, в Великобритании и других развитых странах Западной Европы с 1870-1890-х до 1914).

Золотой монометаллизм до 1914 существовал в форме "золотого стандарта", для которого были характерны свободная чеканка золотых монет, свободный обмен бумажных денег на золото и свободное движение золота между странами. Золотой стандарт рухнул во время Первой мировой, когда все активно воюющие страны, нуждаясь в средствах для оплаты многочисленных военных заказов, интенсивно печатали бумажные деньги, не обеспеченные национальным золотым запасом.

В период частичной стабилизации экономики (1924-1928) возникает золотослитковый стандарт (Англия, Франция, Япония): уже не существовало свободной чеканки золотых монет, а размен денег был ограничен стоимостью слитков. Например, в Англии, чтобы получить стандартный слиток золота в 12,4 кг, надо было иметь 1200 фунтов стерлингов. При золотодевизном стандарте (Германия, Австрия, Дания, Норвегия) необходимо было предварительно накопить валюту стран с золотослитковым стандартом, чтобы затем обменять ее на мировом рынке на золото. В 1944 в качестве единственной резервной валюты, поддерживающей стоимость золота, был объявлен доллар США. Распад золотодолларовой системы в 1960-1970-е привел к практически полному прекращению использования денег из драгоценных металлов. Металлические деньги сохранились только как мелкие монеты.

 

Бумажные деньги

 

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли в результате металлического обращения и появились в обороте как заместители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

I этап - стирание монеты, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;

II этап - сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. специальное снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;

III этап - выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом в целях получения дополнительного дохода в казну.

Внедрение в обращение ничего не стоящей бумажки прошло огромный путь от выпуска первых монет (Лидия - VII в. до н. э) до первых бумажных денег (Китай - XII в. н.э. Европа и Америка - XVII-XVIII вв. н. э). В России бумажные деньги (ассигнации) были введены в оборот во время правления Екатерины II в 1769г. В современный период бумажные деньги в виде казначейских билетов сохранились в 10 странах (США, Италии, Индии, Индонезии и др.).

Следовательно, сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом.

Особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

Эмитентами бумажных денег является министерство финансов (казначейство), либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно это делает косвенно: центральный банк предоставляет кредиты государству, которые направляются на покрытие дефицита государственного бюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.

В связи с тем что бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита, размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах. Причем потребности оборота в деньгах могут быть неизменными или даже уменьшаться, например, при падении производства в условиях экономического кризиса, а потребности государства возрастают в связи с ростом, в частности, военных расходов. Таким образом, увеличение бумажно-денежной массы обычно означает чрезмерный по сравнению с потребностями товарооборота выпуск бумажных денег.

Бумажные деньги, поскольку не имеют собственной стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость. Неустойчивость и обесценение бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

избыточный выпуск в обращение;

упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти и утратой доверия населения к бумажным деньгам.

 

Кредитные деньги

 

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

Непосредственная форма товарного обращения - Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и денег обратно в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, выполняющий денежные функции. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды ту часть, которой придаются денежные функции.

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д - Т - Д1, обращение является лишь одним из моментов производства. В данном случае товару нет необходимости получать общественное признание только через деньги; он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги здесь выражают общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.

По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключенное в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое. Вследствие этого товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на данной ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении.

Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки. Вексель - это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными особенностями векселя являются:

абстрактность - на векселе не указан конкретный вид

сделки;

бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта

обращаемость - передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

Однако несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя. Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.

Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

В России 11 марта 1997г. был принят и вступил в силу Федеральный закон "О переводном и простом векселе", основанный на Женевских конвенциях 1930г.

Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

От векселя банкнота отличается:

по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), а банкнота - бессрочное долговое обязательство;

по гарантии - вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Лицо, делающее на обороте векселя, чека и т.п. передаточную надпись.

Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;

по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;

по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в каналах обращения;

по размерности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

2) банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

3) прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Чек - кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек - это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7-8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в 1959г., "Бэнк оф Америка" в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств - ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

 

Электронные деньги

 

За последние пять лет российский рынок электронных банковских технологий прошел заметный путь от начальной стадии компьютеризации - реализации простейших банковских операций на базе персональных компьютеров, до полноценных автоматизированных банковских систем, отвечающих самым строгим современным требованиям. Мы уже привыкли к таким понятиям как электронные платежные документы с цифровой подписью, автоматизированные системы клиент-банк, системы обслуживания клиентов с помощью смарт-карт и т.п., "присматриваемся" к возможности электронной торговли через Internet при помощи "электронных денег".

Преимущества систем безналичных расчетов перед наличными расчетами:

нет необходимости иметь при себе большой физической массы денег и подвергаться угрозам кражи или ограбления, или нести большие затраты на охрану;

пластиковые карточки удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменены при утрате или порче;

достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы, обслуживающие карточки большинства международных платежных систем;

большинство банков обслуживает платежи по карточкам по вполне приемлемым ценам на эти услуги;

условия предоставления кредитных карточек частным лицам все более либерализуются практически во всех странах мира;

обладателям привилегированных карточек предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в сети магазинов и т.д.

Большинство банков в США, Западной Европе и Японии в последнее время все шире практикуют предоставление такой услуги, как автоматическое открытие счета клиентом через Internet и самостоятельная его работа с несколькими открытыми счетами в пределах разрешенных операций: перевод средств со счета на счет с целью получения более высоких процентов, осуществление текущих платежей и т.п. Но все же, наличность не исчезает из оборота.

Но степень надежности любого, даже крупного, коммерческого банка все-таки ниже, чем степень надежности национальной денежной системы в целом, поэтому наличная валюта, которая эмитируется национальным банком, рассматривается во многих ситуациях как более надежная гарантия сохранения капитала.

Более того, те же математические идеи позволили построить системы обеспечения конфиденциальности передаваемых по открытым каналам связи электронных сообщений таким образом (как бы запечатывая их перед отправкой в так называемые "цифровые конверты": невскрываемые и персонифицированные по адресатам), что без применения всевозможных дорогостоящих "шифровальных средств" и других дополнительных затрат, связанных с их использованием и содержанием, у рядового пользователя обычного персонального компьютера появилась возможность гарантированно защитить свою информацию при ее передаче по любому доступному "открытому" каналу связи, т.е. защитить ее не менее надежно, чем при межбанковских платежах в системе SWIFT защищены переводы в сотни миллионов долларов.

Некоторые государственные чиновники никак не могут примириться с тем, что создать сейчас программу защиты данных для коммерческого пользователя с таким же уровнем защиты, который ранее был доступен только для систем засекреченной правительственной связи, стало настолько просто, что это может легко сделать маленькая компания или отдельный программист.

Ситуация абсолютно аналогична той, что сейчас компьютер, вычислительной мощностью и надежностью превосходящий огромные вычислительные машины 70-х годов, выпускавшиеся такими гигантами, как IBM или Digital. То же самое происходит сейчас на наших глазах и с новыми технологиями защиты информации. Особенно наглядно это проявилось с приходом Internet.

Впервые идея так называемых "электронных денег" или "электронной наличности" (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): "открытым" или общедоступным (public) и "закрытым" или индивидуальным (private).

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем. Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец. При этом математически точно доказывается, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

Основываясь на функциях, гарантирующих невозможность восстановления индивидуального ключа подписывания по общедоступному ключу проверки подписи, мы разработали свою собственную схему "слепой" подписи, которая обеспечивает при "эмиссии электронных денег" тот же уровень надежности, что и схема Чоума, но может быть реализована значительно эффективней и компактней за счет более полного использования возможностей процессора. Это позволяет реализовывать системы оборота электронных денег эквивалентные наиболее стойкому из известных алгоритмов, не нарушая при этом чужих патентных прав, на распространенной сейчас в российских банках вычислительной технике.

 

Поделиться:





Воспользуйтесь поиском по сайту:



©2015 - 2024 megalektsii.ru Все авторские права принадлежат авторам лекционных материалов. Обратная связь с нами...