 |
Основные процедуры оборота электронных денег
|
|
|
|
На своем компьютере вы генерируете "электронные банкноты" (просто строки букв и цифр в привычном виде), включающие номинал и у каждой из них - индивидуальный серийный номер, который только вы знаете и "запечатываете" часть купюры, содержащую серийный номер в специальный "цифровой конверт" (пока еще такие купюры не имеют стоимости);
Присвоить стоимость конкретным купюрам может только банк-эмитент электронных денег. Он проверяет номиналы направленных вами купюр, но не может определить их закрытые серийные номера;
Затем банк подписывает своей "слепой" цифровой подписью купюры, зная их номиналы, но, не зная серийных номеров, и возвращает их вам уже заверенными.
Конечно, банк потребует для этого от вас депонировать соответствующие суммы обычных денег или оформить кредитный договор.
Вы "достаете" их из цифровых конвертов и готовы ими платить. Теперь это есть законные средства платежа.
Итак, у вас есть "электронные деньги", которые имеют определенную, подтвержденную банком стоимость и вы оплачиваете ими товары или услуги. При этом никто не сможет установить, что именно вы ими расплатились с кем-то конкретно, но если вы сохраните копию купюры, то сможете при необходимости доказать, что вы ею это уже оплатили конкретную покупку.
Продавец, получив от вас электронные банкноты, предъявляет их банку, который проверяет их подлинность, дезавуирует их серийные номера и производит зачисление соответствующих сумм на счет продавца или оформляет ему новые электронные банкноты на соответствующую сумму.
Цикл оборота электронных денег закончен.
Самый сложный момент состоит в том, чтобы обеспечить онлайновый доступ продавцам к банковской системе обработки электронных банкнот, но это вполне реально для многих банков уже сейчас. При этом есть возможность разделить мелкие банкноты, средние и крупные, что дает возможность очень точно регулировать степень риска при эмиссии электронных денег. Наука и технология обеспечивают практическую возможность оборота "электронных денег" уже сейчас и без больших затрат на реализацию такого проекта.
|
|
|
С экономической точки зрения выгоды для банка-эмитента "электронных денег" очевидны:
во-первых, он получает на депонент реальные безналичные или наличные деньги, которыми обеспечивается эмиссия денег "электронных",
во-вторых, проценты за обслуживание,
в-третьих, возможность работать с "остатками" сумм электронных денег, не предъявленных к оплате.
В общем, это дополнительные и в большей части гарантированные финансовые ресурсы: депонированные клиентом средства банк может пустить в оборот полностью и сразу, а с "остатками" работать как с обычными остатками на счетах клиентов. Контроль со стороны Центрального Банка за объемом эмиссии электронных денег конкретным банком-эмитентом или всеми банками-эмитентами также достигается обычными методами банковского контроля и регулирования.
Экономические интересы клиента также понятны, в дополнение ко всем преимуществам расчетов по карточкам он получает возможность проводить их анонимно, не имея при себе больших сумм реальных физических банкнот. Он имеет возможность оперативно оплачивать товары и услуги, не раскрывая перед банком или другими лицами, кому и за что он произвел оплату.
Экономические интересы государства
Государство освобождается от необходимости поддерживать и обновлять большую массу наличности, обеспечивать применяемыми сейчас весьма дорогостоящими средствами ее надежную защиту от подделки, надежную охрану при печатании, хранении в ЦБ и распределении по регионам. При эмиссии электронных денег все эти проблемы решаются гораздо проще и эффективней. Затраты на обслуживание клиентов при этом банки перекладывают на самих клиентов, обеспечивая им дополнительные удобства.
|
|
|
Это практически уменьшит возможность злоупотреблений со стороны исполнителей правоохранительных органов при проведении юридически правомочных действий по наложению ареста на имущество, конфискации, обысках и т.д. (воспользоваться незаконно присвоенными электронными деньгами значительно сложнее, чем обычной наличностью).
Это стимулирует фискальные органы государства и законодателей к более быстрому введению принятой во всем цивилизованном мире нормальной системы контроля за налогами со стороны расходов налогоплательщика законными методами, а не путем "выбивания" из каждого плательщика кто сколько сможет любыми методами.
Именно это и служит, в конечном счете, любому правительству в достижении его главной цели - такой организации общества, при которой бы динамично развивающаяся экономика гарантировала доход.
История появления денег
Русь
Хотя племена славян, англов, саксов, норманнов, варягов образовались приблизительно в одно и то же время, после Великого Переселения Народов (II век н. э), по ряду причин образование сильного государства на Руси началось с X века, но зарождение монет произошло много раньше. На определенном этапе экономического развития роль денег была за скотом. В древнейших списках "Русской Правды" встречаются упоминания о штрафах скотом. Существовала даже должность - "скотник", т.е. человек, взимающий подати. В другое время роль денег выполнял мех куницы, также многократно упоминаемый в "Русской Правде". Встречающиеся в "Русской Правде" куны, резаны, векши и бели означают, по-видимому, уже металлические деньги, к которым перешли названия некоторых мехов. Судя по "Русской Правде", гривна и куна служили основными металлическими денежными единицами не только в торговле, но и в процессе взимания дани.
Другой древнерусской монетой был златник (золотник) - первая золотая монета на Руси. Эта древнерусская монета со славянской надписью, портретом князя (Владимира Святославовича) и родовым гербом Рюриковичей особой роли в торговле не играла, а скорее, служила символом силы государства. Чеканился, как и сребреник, в X-XI веках. Сребреник (серебряник) первая серебряная монета Древней Руси. Для чеканки использовалось серебро. Монета чеканилась в Киеве - Владимиром Святославовичем, в Новгороде - Ярославом Мудрым.
|
|
|
Еще до образования Киевского государства, а затем и в период его существования, внешняя торговля и войны содействовали получению металлических денег из стран Востока, Византии, позднее из западных стран. По некоторым данным, славяне еще в IV-V веках имели золотые деньги. В денежном обращении Древней Руси слитки играли более значительную роль, чем на Западе, где обращение слитков встречало противодействие со стороны феодалов, которые, располагали правом чеканки монеты и рассматривали всякий слиток как материал для чеканки. На Руси власти, наоборот, содействовали обращению слитков, которые называют гривнами. Как и в других странах, названия денежных единиц вначале совпадали с весовыми. Гривна была и денежной, и весовой единицей. По мере роста общественного труда роль денег в большей степени переходит к благородным металлам. Это стало возможным, когда ремесло как форма деятельности отделилась от земледелия. Золотые, серебряные, бронзовые гривны употреблявшиеся женщинами в качестве украшения в виде обруча, носимые на шее (на загривке, отсюда и название) впоследствии стали основной денежной единицей Руси.
Первой русской гривной принято считать киевскую шестиугольную гривну, вес которой колеблется от 34 до 39 златников.
Вначале разделения гривны не было, но затем в древней литературе появились названия "гривна серебра" и "гривна кун". Гривна кун была все же монетой, поскольку она оставалась основной денежной единицей в торговой столице Древней Руси - Господине Великом Новгороде - до XV века. Потом здесь начали чеканить свою монету, а до тех пор очень много было иностранной монеты - ганзы. Тоже, вероятно, было в Пскове, Смоленске, Полоцке и Витебске. Достаточно быстрое падение курса гривны объясняется интенсивной порчей ее на Западе.
|
|
|
Стоимость выпускаемых денег, т.е. вес чистого серебра в них, был в пропорции в западноевропейскими монетами.
А иноземные монеты русские называли по-своему: "ногата", "резана", "шеляг", "веверица" и т.д. Период с XII по XIV век вошел в историю России как "безмонетный". На северо-востоке Руси появляются татарские монеты. С XIII века, после попадания русских земель под монгольское иго, развитие монет пошло двумя путями. С XIV века в юго-западных землях появляются: пражский грош, денарий, квартник, полугрош, шеляг и другие западные монеты. Тогда же на северо-востоке Руси началась чеканка русских монет.д.еньга появилась как монета в конце XIV века в Москве, затем и в других русских княжествах. Из гривны серебра (204г) чеканили 200 денег, составляющих московский счетный рубль. Кроме деньги чеканились полуденьги (полушки), в Новгороде и Пскове - четвертина, т.е.1/4 деньги. С той поры чеканилась одна общегосударственная серебряная монета, вдвое тяжелее деньги - новгородка, которая впоследствии получившая название копейка по изображению всадника с копьем на ней; деньга московская или московка, или просто деньга, которую также называли "сабельной" или "мечевой" по изображенному на ней всаднику с саблей; полушка (полуденьга), равнявшаяся половине деньги и четверти новгородки. Из гривны серебра чеканились 300 новгородок весом 0,68г, или 600 денег, весом 0,34 г. Таким образом, с 1534 года 100 новгородок равнялись 1 рублю. История рубля также интересна. Название это получила новгородская гривна (длинная серебряная палочка весом 204 г).
Древний Китай
Считается, что самые первые монеты появились в Китае и в древнем Лидийском царстве в VIII в. до нашей эры. Первоначально повсеместно монетная система была биметаллической, и монеты были полноценными. При биметаллической системе устанавливается фиксированная пропорция между денежными стоимостями золота и серебра. Полноценные монеты имеют металлическое содержание, соответствующее их стоимости. Оба эти свойства биметаллической системы порождали определенные проблемы. Биметаллический стандарт действовал недостаточно хорошо, так как рыночные цены золота и серебра менялись с течением времени.
Стоимость золота в форме денег превышала его стоимость в иных формах, поэтому серебряные деньги начали исчезать из обращения, что привело к монометаллической системе. К тому же если цена металла, из которого были сделаны монеты, повышалась, то в результате количество полноценных монет становилось ограниченным. В результате решения этой проблемы в обращении появляются разменные монеты, которые имеют большую номинальную стоимость, чем их реальное металлическое содержание. В обращении металлические деньги физически изнашивались и теряли в весе; часто золотые монеты сознательно уменьшали в весе уже при их чеканке. В результате номинальная стоимость была выше их реальной стоимости. Так были созданы предпосылки для замены золотых монет бумажными деньгами.
|
|
|
Первые бумажные деньги появились в средневековом Китае, где они широко использовались с 11 по 14 вв. Первые попытки введения в обращение бумажных денег предпринимались уже в период правления династии Тан (618-907). Утвердившаяся в Китае еще в V веке практика работы кредитных институтов и культура бумажного производства, достигшая высокого уровня развития, подсказали форму новых денежных знаков - из бумаги. К этому времени в стране обнаружился дефицит меди, а потому бумажные деньги вполне гармонично решали эту проблему.
У бумажных денег был свой прототип - кожаные деньги. Они использовались, начиная с 118 года до н.э., и представляли собой квадратные куски белой замши. По краям этих денег шла разноцветная выработка. Кожаные деньги свободно менялись на товары.
Впервые бумажные деньги стали использоваться в провинции Сычуань. Причиной этого стала постоянная нехватка меди - основного компонента бронзы. Таким образом, было принято решение перейти от бронзовых монет к бумажным деньгам. Спекуляции с бумажными деньгами начались сразу же после введения их в обращение. И хотя номиналу банкноты соответствовало определенное количество серебра или шелка, но на практике конвертация была запрещена.
В скором времени объемы денежной массы достигли колоссальных размеров, что вызвало серьезную инфляцию. Тем не менее, заметным образом оживилась торговля, быстрее стала развиваться экономика. К 1106 году инфляция усилилась; а в 1217 году авторитет бумажных денег из-за недостаточного обеспечения и растущих издержек в условиях войны с монголами пострадал еще сильнее. Наиболее успешное использование бумажных денег пришлось на первые годы правления династии Юань (1271-1368). Обусловлено это было конвертируемостью бумажных денег в бронзу или серебро. Несомненно, самым благотворным образом сказался на репутации бумажных денег запрет на свободное хождение драгоценных металлов. Налоги также стали взиматься банкнотами. Но такая ситуация продолжалась недолго. В ходе очередной войны в стране наметился дефицит средств, что вскоре привело к резкому скачку инфляции и исчезновению бумажных денег.
|
|
|
