 |
Некоторые основные показатели становления страхового
|
|
|
|
рынка РФ в 1997-1999г.
| 1997г. | 1998г. (первое полугодие) | 1999г. (прогноз) | |
| 1. Число страховых фирм, получивших лицензии - всего, в т.ч. отчитавшихся за свою работу | более 2300 1893 | - 1700 | - 800 |
| 2. Доля негосударственных страховых фирм, % | 95,0 | 94,5 | 90,0 |
| 3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб., деноминированных | 34,0 | 17,3 | рост в 2-2,5 раза |
| 4. Общих объем произведенных страховых выплат, млрд. руб., деноминированных | 25,0 | 17,83 | нет данных |
Показатели таблиц № 1 и 2 свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997г. - первой половине 1998г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблицы № 2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.
Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.
Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.
|
|
|
Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»). К 2000г. прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагается, по разным оценкам от 300 до 500), уставный капитал которых будет соответствовать требованиям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1998г.).
Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование ответственности будут развиваться быстрее обязательного и личного страхования. Также предполагается, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.
Если говорить о государственном страховании, то его организация перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.
Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государственные страховые организации большинства бывших союзных республик.
Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, негативное или равнодушное.
|
|
|
В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.
Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:
- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50%, российский менталитет («авось»), не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;
- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;
- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500).
- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.
- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций.
- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.
- сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).
|
|
|
- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика показывает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии России);
- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).
Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой «идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.
Первый шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной программе Правительства РФ.
Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.
|
|
|
Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет В РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования- менее 0,8%, тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.1
В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.
Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) установил, что государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании). В развитие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров Правительством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1было принято Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации о 24 октября 1994г. №1196 (далее -Положение2)
Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор находится в ведении Правительства Российской Федерации.
В своей деятельности Росстрахнадзор руководствуется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами, принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и гражданами.
|
|
|
Надежная защита страхователей должна обеспечиваться с помощью выполнения трех основных функций государственного органа по страховому надзору:
- регистрация страховщиков, в ходе которой выясняется профессиональная их пригодность и финансовое положение, что оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии;
- обеспечение гласности, что проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность).
Открытость информации о финансовом положении страховщиков
способствует сохранению конкурентной борьбы;
- поддержание правопорядка в отрасли (расследование нарушений законов, принятие административных мер к страховщикам, действующим вопреки интересам страхователей, передача дела в суд)
Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.
Государственное регулирование важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.
|
|
|
