Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада

Способы накопления и сбережения денежных средств волновали человечество всегда. Наиболее привычными и традиционными для большинства наших граждан, конечно же, остаются банковские вклады. Однако в ближайшем будущем их начнет теснить новый серьезный конкурент - накопительное страхование жизни. И сейчас хотели бы более подробно остановиться на сравнении банковского и страхового вариантов накопления.

Сначала следует определиться, для каких целей вы хотите копить и каким по времени будет накопительный период. Является ли вашей задачей просто сохранение сбережений или вы хотите заставить деньги «работать», а возможно, в ваши планы входит накопить на старость, на жилье, на образование детей и т.д. Если вы заинтересованы в скором результате и максимальном проценте накопления, то, конечно, страховой вариант не для вас, выбирайте банковские накопительные вклады. Программы долгосрочного страхования жизни рассчитаны на тех, кто предусматривает долгосрочное финансовое планирование.

Принципиальным отличием страхового варианта накопления от банковских накопительных вкладов является именно та самая страховая, а точнее «рисковая» составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам «утрата трудоспособности, инвалидность» и «смерть». При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса. В случае смерти застрахованного выплата будет произведена его наследникам или выгодоприобретателям. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным.

Что касается процента накопления, то страховой вариант, конечно, несколько проигрывает банковскому. Если средний банковский процент по валютным вкладам составляет около 7-9%, то по страхованию жизни он остается в пределах 3-5%. Но надо сделать оговорку, что некоторые страховые компании уже обещают сегодня своим клиентам повышенную - до 10-12% - доходность в результате участия в прибыли компании, впрочем, это пока дело будущего.

Страховщики, правда, признают, что накопительное страхование жизни развито пока что достаточно слабо. В числе причин, мешающих этому виду занять достойное место в ряду популярных инвестиционных инструментов, К безусловным плюсам страхового накопительного продукта относится тот факт, что процентная ставка по накопительному договору фиксируется на весь период его действия. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку по депозиту. Надо иметь в виду, что вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается.

Если сравнивать этот вид накопления с банковскими вкладами, то, следует отметить, что не все банки сейчас идут на заключение долгосрочных договоров. Максимум на что вы можете рассчитывать, помещая свои вклады в банк, - полтора-два года (редко 5 лет), а при страховании жизни ограничений по срокам не существует. Обычная практика - заключение договоров на 5, 10, 15 лет, однако, при желании договор может быть заключен и пожизненно. При открытии вклада в банке обычно сразу вносится солидная сумма, которая потом увеличивается за счет процентов. А в страховании жизни можно начать с малого и уплачивать небольшие суммы в качестве взносов в течение всего срока действия договора. При этом можно выбрать удобную периодичность уплаты - ежемесячно, поквартально, ежегодно.

При сравнении накопительного страхования жизни и банковского вклада немаловажную роль играет ликвидность или возможность прекращения действия договора накопления и возврат денег. В банковском секторе она, безусловно, более высокая. Можно расторгнуть договор, получить назад свой вклад и даже проценты по ставкам счета до востребования. Расторжение же договора долгосрочного страхования жизни (10-15-летнего) и получение выкупной суммы без особых финансовых потерь возможно только через пять лет с момента его заключения, это часть резерва взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Ее размер зависит от продолжительности истекшего периода страхования и общего срока, на который был заключен договор. По действующим условиям страхования жизни в большинстве компаний выкупная сумма выплачивается страхователю, если договор действовал не менее 6 месяцев, но при таком раннем сроке расторжения все деньги получить, естественно, не удастся.

Тем не менее, отдельные минусы накопительных страховых программ с успехом компенсируются многими очевидными плюсами. Страхование помогает ориентировать производимые накопления на конкретные жизненные цели. Например, страхование дополнительной пенсии, которое также относится к сфере долгосрочного страхования жизни. Страховым случаем здесь считается дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста, после наступления которого и начинают производиться регулярные выплаты по договору страхования (дополнительно к пенсии государственной). Эти выплаты могут быть пожизненными или рассчитанными на какой-то определенный период.

Накопления для ребенка - к совершеннолетию, на обучение в вузе, к свадьбе - также могут осуществляться путем заключения соответствующего договора страхования. Но в отличие от банковской услуги, при страховании накопления будут полностью защищены: в случае смерти застрахованного (до истечения договора) страховая сумма в полном объеме будет выплачена ребенку в установленный срок.