Банковский кредит и кредитование как источник финансирования

Введение

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Казахстана.

Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.

Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения банка, в немалой степени зависит социальное самочувствие его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера. Актуальность темы дипломного исследования определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в Казахстане существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

В связи с этим, проблему развития и совершенствования кредитования потребительских нужд населения следует считать одной из наиболее актуальных в современных условиях.

На современном этапе в Казахстане актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно «определять» риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в банке и является выражением господствующей кредитной культуры. Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся «под поверхностью воды». Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.

Общие вопросы теории кредита, развития и становления кредитной системы, кредитно-денежной политики изложены в трудах А.В. Аникина, Н.Г. Антонова, С.А. Бахматова, Э.Я. Брегеля, B.C. Волынского, О.И. Лаврушина.

В качестве объекта для исследования рассматривается коммерческий банк АО «Нурбанк». Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в Казахстане.

Основная цель данной работы - на примере АО «Нурбанк» рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения.

Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:

-  изучить теоретические аспекты кредитования;

-  дать финансово-экономическую характеристику деятельности АО «Нурбанк»;

-  провести анализ потребительского кредитования АО «Нурбанк»

-  рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования;

-  проанализировать развитие потребительского кредитования в Казахстане в современных условиях;

-  выявить проблемы потребительского кредитования АО «Нурбанк»;

-  выявить направления совершенствования потребительского кредитования АО «Нурбанк».

Информационной базой для исследования является устав банка, отчетность отдела по потребительскому кредитованию, информация по сайту банка, журнальные статьи ведущих экономистов и банкиров, согласно изученной темы.

Банковский кредит и кредитование как источник финансирования