История возникновения кредита

Основные функции коммерческих банков, связанные с кредитованием экономики

Привлечение и аккумулирование временно свободных денежных средств. Эта функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть образующихся в экономике сбережений. Внесенные с банки в качестве срочных депозитов денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По остаткам на текущих счетах банковский процент обычно не уплачивается, вместо этого банк выполняет для клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег.

Важнейшей функцией банков является также стимулирование накоплений в стране. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений в экономике. Они, а не иностранные инвестиции, должны составлять основную часть средств, необходимых для развития экономики. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в экономике сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе депозитной и кредитной политики коммерческих банков.

Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, вкладчикам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Такие гарантии обеспечиваются за счет макроэкономической и социально-экономической стабильности, эффективного банковского регулирования и надзора, осуществления здоровой банковской деятельности в коммерческих банках, а также формирования системы защиты (страхования) депозитов.

Наряду со страхованием депозитов, большое значение для вкладчиков имеет доступность, достоверность и своевременность информации о деятельности коммерческих банков и их финансовом состоянии. Решая вопрос об использовании имеющихся у инвестора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Банк способствует выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных капиталов и накоплений в ссудный капитал.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите. Функцию посредничества в кредите банки осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей - от кредитора к заемщику, при посредничестве банков без участия промежуточных звеньев - на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования. Плата за отдельные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в экономике.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Это так называемое неформальное кредитование. Однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Кроме того, стоимость таких заемных ресурсов невероятно высокая.

Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и, на основе широкой диверсификации своих активов, снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

История возникновения кредита

Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали кредит, т.е. за долги отправляли в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой - от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях, значит падающего подтолкнуть».

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была библия. В евангелии от Луки написано: «... взаймы давайте, не ожидая ничего...» (vi, 35). это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги». И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом «сверху». В 1179 г. папа Александр 3 запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий Х применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент 5 вводит в качестве наказания отлучение от церкви. К концу Средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента, в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент - 6%. В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в 19 в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него. Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в Средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее чем в десятой своей части идут в руки предпринимателей... Они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги.

На протяжении многих веков кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских City-Corp и Bank of America, создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом, после Второй мировой войны 1939-1945 гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся.

Теперь же кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых и развивающихся странах по всему миру.