 |
Банковская система России в современных условиях
|
|
|
|
Оглавление
Введение
Глава 1. Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе
1.1 Банки: сущность и виды
1.2 Банковская система России в современных условиях
Глава 2. Механизм регулирования деятельности банков в РФ
2.1 Регулирование банковской деятельности
2.2 Пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности
Заключение
Список использованной литературы
Введение
В настоящие время банки занимают значимое место в жизни общества. Они составляют неотъемлемую часть современного денежного рынка, их деятельность тесно связана с воспроизводством товаров и услуг. Находясь в центре экономической жизни, банки удовлетворяют интересы производителей, тем самым связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Банки обладают значительной властью и влиянием, распоряжаются огромным денежным капиталом. Также банки являются одним из центральных звеньев системы рыночных структур.
Процесс экономических преобразований в России, начался с реформирования банковской системы, которая продолжает развиваться. В настоящее время существует три основных проблемы в банковской системе России - сравнительно низкая капитализация, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокая административная нагрузка. Эти проблемы ведут за собой отставание в развитии российских банков от банков развитых стран. Для изменения положения банковской системы на мировом уровне, становится вопрос об эффективности вступления России в ВТО. Известно что, это может повлечь за собой как положительные изменения, так и отрицательные. С одной стороны это приведет к росту конкуренции между российскими и иностранными банками, что потребует внедрения современных информационных технологий в российские банки, а с другой стороны банковский сектор РФ потеряет свою независимость. Исходя из приведенных ряда проблем, данная тема является особенно актуальной для изучения.
|
|
|
Различные аспекты, проблемы рассматривались в работах современных исследователях: Тагирбеков К.Р., Томанов В.А., Лаврушина О.И., Голубев С.А., Беляев М.К., Моисеева С.Р., Беляев М.К., Ермаков С.Л., Гаиза В.А., Ткачук И.Б., Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., Алехин Б.И., Фетисов В.Д., Эриашвили Н.Д.
Цель моей работы подробно проанализировать современное состояние и проблемы развития банковской деятельности в Российской Федерации, и наметить пути повышения эффективности регулирования деятельности банков в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
· раскрыть содержание понятия банков и банковской системы в целом, определить их сущность;
· рассмотреть основные показатели и проблемы банковской системы России в современных условиях;
· изучить механизм регулирования банковской деятельности в РФ;
· определить пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности.
Поставленная мною цель, определяет структуру работы. Она состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения, списка использованной литературы.
Глава 1. Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе
Банки: сущность и виды
Банк - финансово-кредитное учреждение, основной сферой деятельности которого является оказание финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Являясь неотъемлемым элементом современной экономической системы, он имеет право привлекать денежные средства клиентов, размещать их от своего имени и за свой счет, а также осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Прообразом современного банка была меняльная контора. В основном в ней осуществлялись безналичные расчеты, перевозка денег и предоставлялись ссуды торговцам. Это были так называемые торговые товарищества. Первые банки появились приблизительно в 12 веке. Сначала они открылись в крупнейших торговых городах Италии, а затем во Франции, Голландии и Англии. Тогда банки принимали деньги на хранение и переводили их со счета на счет, при условии, что они находятся в одном и том же банке. В 17 веке был создан первый Английский банк с огромным по тем временам уставным фондом. Он мог торговать банковскими билетами, предоставлять ссуды под залог имущества, продавать золото, принимать вклады под проценты и производить расчеты посредством чеков. Чуть позже появились депозитные, эмиссионные и ипотечные банки, а также специализированные, то есть работающие с определенными группами населения (народные, ремесленные и т.п.), ссудные и сберегательные кассы и т.д. Из всего вышесказанного следует, что развитие банков шло параллельно с развитием общества и товарообращения, способствуя становлению производства и повышая его эффективность благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию и посредничеству при перераспределении капитала. В настоящее время деятельность банковских учреждений включает в себя не только организацию денежного оборота и кредитных отношений, но и куплю-продажу ценных бумаг, осуществление страховых операций, посреднических сделок, управление имуществом, финансирование госпрограмм и т.д. Их классифицируют в зависимости от формы собственности, правовой формы организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, по обслуживаемым отраслям, по числу филиалов и по масштабам деятельности. Основные виды кредитных учреждений. В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой делятся на: государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения; частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
|
|
|
К государственным кредитным и кредитно-финансовым учреждениям относятся: центральные банки имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства.
|
|
|
По характеру деятельности банки подразделяются на:
· эмиссионные;
· коммерческие;
· инвестиционные;
· ипотечные;
· сберегательные;
· специализированные (торговые банки т.п.).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи "банками банков”. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: частные акционерные; кооперативные; государственные.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
Наряду с этим банки выполняют рад операций:
. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определенный срок) с уплатой вкладчикам процентов;
|
|
|
2. открытие и ведение банковских счетов клиентов бесплатно или за плату; проведение различного рода расчетов клиентов через другие банки;
. инкассация наличных денег клиентов и их кассовое обслуживание (выдача наличных денег);
. скупка и продажа наличной иностранной валюты через специальные обменные пункты;
. покупка и продажа безналичной иностранной валюты по поручению клиентов на биржевом или внебиржевом валютных рынках;
6. учет векселей.
Совокупность банков образует банковскую систему, на развитие которой влияют экономические и политические процессы. Банковская система - это важнейшая часть общей финансовой системы страны. Её главное предназначение - аккумулирование свободных средств в экономике и предоставление кредитов предприятиям, физическим лицам и государственным учреждениям, обеспечение экономики денежной ликвидностью, организация денежных расчётов в стране и за её пределами. В зависимости от вида классификации различаются:
. По формам собственности: одноуровневая банковская система. (все кредитные учреждения являются государственными); двухуровневая банковская система (Центральный государственный банк - первый уровень, все частные и частно - государственные банки - второй уровень).
. По сферам и формам деятельности - ведущие виды банков: Центральный банк ("банк банков", правовое регулирование и контроль за всей денежно - кредитной системой, эмиссионный центр, обеспечение стабильности денежного обращения, проведение макроэкономической политики в денежной сфере, хранитель официальных золото-валютных резервов страны, кредитный и расчётный центр для государственных учреждений); коммерческие банки - главное кредитное звено в банковской системе (аккумулирует депозиты, предоставляет преимущественно краткосрочные кредиты предпринимателям, организует систему расчётов; инвестиционные банки (занимаются операциями по долгосрочному кредитованию предприятий с помощью выпуска и размещения ценных бумаг); сберегательные банки (мобилизуют преимущественно мелкие сбережения и активно участвует в кредитных операциях с физическими лицами); ипотечные банки (выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости).
Банковская система России в современных условиях
Перейдем к подробному рассмотрению банковской системы, существующей в России на современном этапе. В первом параграфе мы рассмотрели уровни банковской системы и выяснили, что в России двухуровневая банковская система. И первым уровнем является Центральный банк России. Рассмотрим подробно сущность Банка России и рейтинг всех банков России на сегодняшний день. Деятельность Банка России в области развития платежной системы, была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами. В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов. Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.
|
|
|
В апреле 2005 г. Правительством РФ была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005-2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования. Основными задачами развития банковского сектора являются:
· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
· укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики - процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В течение 2009 г.10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%. Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.
Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).
Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате принятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.
В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.
В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.
С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.
В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. Агентство "РБК. Рейтинг" совместно с аналитическим порталом Banks-Rate обновило рейтинг российских банков. По состоянию на 1 апреля 2012 года, суммарный показатель по чистым активам 500 крупнейших российских банков составил почти 39 трлн руб., что на 23.78% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом рост чистых активов наблюдается у подавляющего большинства участников. Так, например, из первой сотни снижение активов по сравнению с прошлогодними показателями произошло только у 9 банков. Чистые активы бесспорного лидера рейтинга Сбербанка на 1 апреля 2012 года достигли 11.4 трлн руб., увеличившись за год на 27.25%, что достаточно много даже в процентном соотношении. Например, ЧА банка ВТБ за аналогичный период выросли на 23% до 3.7 трлн руб., Газпромбанка, который и замыкает тройку лидеров, - на 24.74% до 2.4 трлн руб. Стоит отметить, что по итогам I квартала 2012 года количество банков, чей размер чистых активов превысил "значимую" отметку в 1 трлн руб. увеличилось до 6 против 4 годом ранее. Таким образом, за 12 прошедших месяцев "клуб триллионеров" расширился за счет вхождения в него Банка Москвы и ВТБ 24, разместившихся на 5 и 6 местах, соответственно. Проанализировав динамику развития и положения в стране банков России, мы можем пронаблюдать в таблице 1. Седьмая строчка - за Альфа-Банком, чьи чистые активы за год выросли не так существенно, как у вышеупомянутых участников рейтинга - всего на 10.5% до 932 млрд руб. В девятку лидеров также вошли: Юникредит Банк, Росбанк.
Таблица 1. Рейтинг банков за 1 апреля 2012г.
| № | Банк | Чистые активы на 1 апреля 2012 года (млрд. руб.) | Чистые активы на 1 апреля 2011 года (млрд. руб.) | Изменение (%) |
| 1 | Сбербанк | 11 365.99 | 8 932.18 | 27,25 |
| 2 | ВТБ | 3 689.12 | 2 998.89 | 23,02 |
| 3 | Газпромбанк | 2 365.42 | 1 896.24 | 24,74 |
| 4 | Россельхозбанк | 1 409.33 | 1 146.22 | 22,95 |
| 5 | Банк Москвы | 1 209.58 | 918.00 | 31,76 |
| 6 | ВТБ 24 | 1 185.26 | 959.63 | 23,51 |
| 7 | Альфа-Банк | 931.80 | 843.40 | 10,48 |
| 8 | Юникредит Банк | 818.27 | 617.90 | 32,43 |
| 9 | Росбанк | 610.16 | 433.11 | 40,88 |
По показателям они оказались самыми эффективными из банков страны, также можно пронаблюдать различие эффективности их деятельности, вывести ряд проблем и пути их решения.
В таблице по ликвидным активам расстановка сил несколько иная. На первом месте, безусловно, Сбербанк - 626.25 млрд руб. и ростом этого показателя за год на 17.23%. А вот на втором месте расположился Банк Москвы, чьи ликвидные активы за аналогичный период подросли не так существенно (чуть меньше чем на 4%), но 89.5 млрд руб. вполне достаточно для второй строчки. Замыкает тройку лидеров Газпромбанк - 78.6 млрд руб. и ростом за год на 35.5%. В таблице 2 мы рассмотрим, нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности.
Таблица 2. Динамика показателей ликвидности российских банков.
| 01.04.10 | 01.05.10 | 01.06.10 | 01.05.11 | 01.06.11 | 01.07.11 | |
| Норматив мгновенной ликвидности (Н2),% | 74,7 | 66,3 | 65,2 | 64,8 | 68,5 | 64,6 |
| Норматив текущей ликвидности (Н3),% | 109,9 1 | 101,2 | 95,4 | 94,3 | 97,3 | 88,9 |
| Норматив долгосрочной ликвидности (Н4),% | 72,7 | 78,1 | 78,9 | 77,6 | 77,5 | 76,3 |
Ликвидность банковской системы характеризует способность всей банковской системы страны своевременно и бесперебойно выполнять договорные обязательства и обеспечивать запланированные объемы внутреннего кредитования экономики и правительства. Это достигается, в частности, за счет перераспределения средств между банками через денежный рынок. Проанализировав показатели эффективности банков России, можно выделить тенденции характерные для банковской системы Российской Федерации
· преобладание мелких и средних банков;
· по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;
· основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе;
· увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом;
· для Российской Федерации характерны универсальные банки;
· практически не развита сеть специализированных банков, таких, как ипотечные.
· основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства (в этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной);
· кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк; кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков;
· в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Проанализировав показатели и оценив состояние банковской системы в современных условиях, перейдем к подробному изучению механизма регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.
банковская система государственное регулирование
|
|
|
