 |
Перспективы развития российского рынка АБС
|
|
|
|
В России банковская система готовится к переходу на международные стандарты работы, ожидание этого события стимулирует компании разработчики IT-технологии, на создание нового программного обеспечения (ПО) и модернизацию эксплуатируемых в банках АБС. Таким образом, на данный момент сложилась уникальная ситуация: у многих банков появились финансовые возможности для приобретения современной автоматизированной системы, с одной стороны, с другой существует необходимость совершенствоваться.
В 2003 году ускорились темпы замены ПО, установленного в конце 90-х годов. По данным компании «Диасофт» (лидера среди российских производителей ПО для банков), в среднем каждый банк раз в пять лет либо меняет АБС (примерно треть финансовых учреждений), либо переходит на новую версию. Ежегодно подобные акции осуществляет порядка 20-30% банковских структур. Так, в 2002 году около 170 банков перешли на более современные АБС, а на вопрос о намерении заменить систему в 2003 г. положительно ответили свыше 300 банков. Данный процесс стимулируют, во-первых, объективные причины (совершенствование технологий или появление новых видов бизнеса), а во-вторых, выявление просчетов разработчиков в выборе стратегии.
В целом за последние три года рынок продаж финансового ПО вырос в два раза - в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. Бюджеты, выделяемые ими на ИТ, по оценкам «Диасофт», превышают уровень 1998 г. в некоторых случаях до 10 раз.
Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежные разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от Temenos, OFSA от Oracle и др.). Улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке российскими производителями.
|
|
|
Российские системы (в отличие от западных) реализуют большую часть необходимой банкам базовой функциональности, а некоторые системы последнего поколения могут конкурировать с западными в части гибкости, настраиваемости и архитектурны решений. Западные системы более продуманы, видно, что на их подготовку было потрачено довольно много ресурсов. Однако присутствующие на рынке западные системы никак не адаптированы к российским условиям, западные компании заранее не тратят ни одного цента на подготовку системы к выводу ее на российский рынок (наш рынок для них пока еще очень мал) - все сводится только к маркетинговым акциям. Опыт говорит о том, что, как правило, адаптация западных систем при внедрении становится непреодолимым препятствием - без значительных изменений ядра системы, его базового функционала не обойтись, что в итоге может привести даже к пересмотру концепции системы и появлению не очень качественных российских версий. К тому же отдаленность западных поставщиков и, имеющееся некоторое пренебрежение к российскому рынку (во многом справедливое из-за его объемов) вносят дополнительные трудности.
На рынке АБС присутствует около 20-ти фирм-разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. При выборе разработчика нужно ориентироваться на опыт работы компании в сфере автоматизации банковской деятельности. Показателем востребованности программных продуктов компании разработчика может служить количество банков купивших продукт той или иной IT-компании. В табл. 2. проведены данные о количестве банков, использующих разработками основных IT-компаний. Опрос проведен компанией "Ламинфо" (опрошено банков - 1154, не ответило - 24).
|
|
|
Таблица 2. Рейтинг влиятельности разработчиков автоматизированных банковских систем
| Автоматизированная банковская система | Количество |
| Диасофт | 273 |
| R-Style Software Lab | 261 |
| Собственная разработка | 201 |
| ПрограмБанк | 80 |
| Инверсия | 49 |
| Кворум | 42 |
| ФОРС | 28 |
| ЦФТ | 24 |
| CSBI EE | 18 |
| БИС | 12 |
| МИМ-Технология | 11 |
Эксперты обнаружили значительный качественный разрыв между компанией "Диасофт и остальными компаниями, поэтому компанию "Диасофт можно считать единоличным лидером рынка информационных банковских технологий.
Феноменом российского рынка является наличие большого количества систем собственной разработки. Большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых тиражируемых решений, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка. Постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты. По мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей, возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решений силами банковских специалистов.
На рынке банковской автоматизации постепенно увеличивается роль и доля участия консалтинговых компаний. Теперь не только крупные, но и средние банки при выборе информационного решения привлекают консалтинговые компании, в частности, прибегая к их услугам для упорядочения внутренней учетной политики - что в целом свидетельствует о большей «цивилизованности» рынка.
Принципы построения АБС
Сегодняшнее состояние рынка банковских услуг в России можно охарактеризовать как время формирования профессиональных взаимоотношений между производителями этих услуг - коммерческими банками и их потребителями - физическими и юридическими лицами. Предпосылками наступления данного периода явилось, в частности, падение доходности многих финансовых инструментов, прекращение деятельности мелких и неэффективно работающих банков, укрупнение банковских структур, усиливающаяся специализация многих коммерческих банков по предоставлению определенного вида банковских услуг и другие. Возросшая конкуренция между коммерческими банками на сужающемся рынке банковских услуг привела к необходимости серьезной реорганизации бизнес процессов и более четкого позиционирования на рынке с целью привлечения новых или удержанию от ухода из банка старых клиентов. Это выражается, в частности:
|
|
|
1. В изучении спроса и предложения банковских услуг в сфере функционирования конкретного коммерческого банка и его позиционировании на рынке этих услуг;
2. В сравнительном анализе доходности и затрат на предоставление соответствующих банковских услуг и формировании коммерческой политики банка;
. В создании новых, конкурентоспособных банковских услуг;
В такой организации работы персонала, которая обеспечивала бы повышение качества и минимизацию затрат, операционных и финансовых рисков при выполнении конкретной банковской услуги.
Эти условия диктуют новые требования к системам автоматизации коммерческих банков. В первую очередь, это выражается в ориентации автоматизированных банковских систем на информационное и функциональное обеспечение всего комплекса работ, связанных с реализацией банковских услуг. Если до недавнего времени актуальной была тема создания интегрированных банковских систем, которые бы физически объединяли информацию и технически обеспечивали взаимодействие функций различных ее подсистем, то сейчас на первый план выступает концептуальное и логическое построение АБС, естественным образом отражающее технологию работы коммерческого банка. Возросшая функциональность систем и их значительное усложнение в связи с этим привело к необходимости переосмысления принципов построения АБС с тем, чтобы их освоение и применение не стало длительным и трудоемким процессом. А для этого пользователю системы, как представляется, лучше оперировать не прежними терминами “подсистема”, “модуль”, “функция”, “база данных”, “список”, а целостными понятиями “банковская операция”, “банковская услуга”, “банковский продукт”, “картотека платежных документов ожидающих акцепта”, “договоры на расчетно-кассовое обслуживание” и т.д.
|
|
|
Прежде чем говорить об автоматизированной банковской системе, соответствующей запросам сегодняшнего дня, необходимо, на наш взгляд, дать определения основным понятиям предметной области, которые диктуют требования к логическому построению системы. Это сделать тем более важно, что в настоящее время в России многие специалисты банков и разработчики АБС только приступают к освоению и формализации базовых понятий, лежащих в основе функционирования современного коммерческого банка. Актуальность определения базовых понятий заключается также и в том, что при систематизации и обобщении понятий предметной области - в силу субъективного подхода при осмыслении реальности - вряд ли кому-то удастся разработать дефиниции, претендующие на истину в последней инстанции. И поэтому определения, которые мы хотим предложить на ваш суд, могут рассматриваться лишь как предложение понимать под приводимыми терминами совершенно конкретные вещи.
Итак, первым базовым понятием является “ банковская услуга ”. Если коммерческий банк может заявить о готовности выполнять определенные банковские операции для своих клиентов на постоянной основе, то выполнение этих операцийможно назвать банковской услугой. При этом подразумевается, что выполнение таких операций носит “массовый характер”. Это, конечно, не означает, что число клиентов банка, для которых выполняется данная банковская операция, должно исчисляться тысячами. Выражение “массовый характер” означает, что банк, предлагая проведение этих операций на рынке банковских услуг, вступает в конкуренцию с другими банками, предлагающими аналогичные услуги. При этом количество клиентов, которые воспользуются данной услугой, определяется самим ее характером. В качестве примера банковской услуги можно привести выполнение платежных расчетов с контрагентами по поручению клиента. Что касается АБС, то для нее “банковская услуга” является идеологическим (не формализуемым) понятием, на основе которого раскрывается логика и взаимосвязь других базовых понятий, находящих конкретное воплощение в системе.
Далее, коммерческий банк может предложить клиентам сразу несколько банковских услуг “в одном пакете”. Кстати, это тоже способ привлечения клиентов. В этом случае клиенту и банку необходимо заключить договор, в котором будут описаны все банковские услуги, которые предоставляются клиенту банком, а также условия их выполнения. Исходя из этого, перечень банковских услуг, предоставляемых клиенту банка на основе одного договора, назовем банковским обслуживанием. Набор банковских услуг, входящих в “один пакет”, определяет вид банковского обслуживания. Его примером может служить расчетно-кассовое обслуживание. Проявление понятия “банковское обслуживание” в АБС, также как и “банковской услуги”, наблюдается только через автоматизацию производных понятий.
|
|
|
Условия предоставления и выполнения любой банковской услуги могут быть полностью или частично оговорены заранее. Банковская услуга с условиями ее предоставления на рынке банковских услуг, может быть названа банковским продуктом. Пример “банковского продукта” - депозит на месяц, депозит на полгода, депозит на год. Собственно, это одна и та же банковская услуга, которая отличается разными суммами (процентами) вознаграждения клиента за его вклад.
Разработкой банковских продуктов занимаются многие специалисты банка. Так, результатом работы экономиста банка является положение о способах начисления процентов по ссуде, условия пролонгации кредита, алгоритм расчета платы за расчетно-кассовое обслуживание Примером внешнего проявления банковского продукта может служить типовой договор на срочный вклад, разработанный юристом банка, или рекламная листовка, подготовленная маркетинговой службой банка и призывающая население покупать облигации федерального займа (ОФЗ). Бухгалтер банка, руководствуясь законодательством и учетной политикой банка, разрабатывает правила отражения банковских услуг в балансовом и внебалансовом учете.
В связи с внедрением в банке нового банковского продукта открываются новые балансовые и внебалансовые аналитические счета, устанавливаются правила выполнения проводок по ним и т.п. Таким образом, разработка банковского продукта представляет собой логически целостный процесс, растянутый по времени и распределенный среди многих исполнителей. Разумеется, что, пока каждая служба банка не закончит свою часть работы по созданию банковского продукта, его нельзя предлагать на рынке.
Как только банковский продукт готов окончательно, наступает момент, чтобы выставить его на рынке банковских услуг. Надо сказать, операции по реализации этого продукта, как правило, выполняют уже другие работники банка, руководствуясь правилами, разработанными при создании продукта. На этом этапе для авторов банковского продукта важным фактором является обратная связь. К экономистам и маркетологам банка поступает информация о доходности банковской услуги и спросе на нее. Практика взаимоотношений с клиентами, потребителями банковской услуги, дает информацию юристу банка для совершенствования текста типового договора на предоставление этой услуги. Технолог банка может анализировать “узкие” места в технологии деятельности подразделений для выработки организационных мер по совершенствованию работы персонала. Следствием всей этой работы может явиться новая версия существующего банковского продукта либо снятие его с рынка банковских услуг, а может быть и появление совершенно иного банковского продукта для той же или, возможно, другой банковской услуги.
В первую очередь, когда, принимая во внимание важность и значение для банка конкретного клиента, речь идет о предложении ему не типового, а индивидуального банковского продукта. Впрочем, при определении взаимоотношений с очень важным клиентом - даже если в качестве базовой принимается стандартная банковская услуга - в конце концов, получается совершенно уникальный банковский продукт, наверняка не применимый ни к какому другому клиенту. С другой стороны, если существует некоторое количество клиентов, равных “по интересу” для банка, то для них, безусловно, необходима разработка серийного банковского продукта. И только количество таких клиентов позволяет говорить о типе банковского продукта: розничный он или оптовый.
Из всего вышесказанного становится очевидным, что понятие “банковский продукт” является центральным при построении современной АБС. Именно оно выстраивает в логически связанную последовательность действия всех сотрудников банка, участвующих в выполнении банковских услуг.
Структура типовой АБС
Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:
· Front - office (верхний уровень) - подсистема, обеспечивающая взаимодействие банка с внешним миром. В подсистеме осуществляется ввод первичной информации, взаимодействие банка с клиентами, другими банками, биржами, ЦБ.
· Back - office (средний уровень) - подсистему, обеспечивающую общебанковскую и общехозяйственную деятельность. К подсистеме относится работа с кредитами,
· Accounting (нижний уровень) - подсистему, обеспечивающую своевременное и корректное отражение деятельности банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учёта.
В самостоятельную группу - Analysis - выделены операции реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.
Автоматизированная банковская система может обеспечивать автоматизацию:
· внутрибанковской деятельности и в первую очередь внутрибанковских операций по обработке платежных и других документов в тех подразделах банковского учреждения, которые работают непосредственно с клиентами;
· выполнения межбанковских расчетов и других внешних банковских операций;
· финансовых операций в рамках международного банковского бизнеса.
Кроме внутренних информационных связей АБС характеризуется большим спектром информационных связей с внешней средой, в качестве которой выступают клиенты банка, другие банки, финансовые и государственные органы. Ниже перечислены подсистемы АБС.
1. Подсистема ОДБ. Эта базовая технологическая подсистема является ядром АБС и информационно связана с другими функциональными подсистемами. Подсистема обязательно функционирует в каждом банке.
2. Подсистема «Кредиты». Подсистема может быть интегрирована с другими функциональными подсистемами банка, в частности с ОДБ, в которой выполняют бухгалтерские проведения при предоставлении кредита и при погашении суммы основного долга и процентов по нему.
3. Подсистема «Валютные операции» функционирует в коммерческих банках, которые получили разрешение на выполнение операций с иностранной валютой. В рамках этой подсистемы обязательно функционирует комплекс задач «Валютный операционный день», обеспечивающий ввод и обработку валютных платежных документов, открытие и закрытие валютных счетов, конвертацию валют, ведения счетов покрытия, формирования баланса и прочие операции с иностранной валютой.
4. Подсистема «Депозиты». Эта подсистема может обеспечивать автоматизацию работ по обслуживанию физических и юридических лиц, которые открыли депозитные (вкладные) счета в банка. Основными задачами подсистемы есть: учет операций с денежной наличностью, учет безналичных операций, учет ценных бланков, начисления процентов за депозитными счетами, а также формирования отчетных форм для работы с депозитными вкладами.
5. Подсистема «Ценные бумаги». Коммерческие банки могут выполнять следующие операции с ценными бумагами: выпускать и продавать собственные акции; покупать, продавать и сохранять ценные бумаги (акции, облигации, векселя и т.п.); проводить операции с ценными бумагами по доверенности клиентов.
6. Подсистема «Касса». Подсистема необходима для учета денежной наличности и организации работы обменных пунктов. Эта подсистема представляет собой мини-банк, который имеет свой баланс, счета и документацию, в которой отображаются наличное средство. Подсистема может работать в одной локальной сети с подсистемой ОДБ или может быть территориально отдаленной и взаимодействовать с банком с помощью электронной почты.
7. Подсистема «Внутренний учет» включает задачи, связанные с учетом в самом банке. К этой подсистеме относятся такие основные задачи: учет работы и начисления заработной платы работникам банка, учет собственных основных средств банка, учет нематериальных активов, учет амортизации основных средств и нематериальных активов, учет хозяйственных и эксплуатационных затрат.
8. Подсистема «Отчетность» формирует бухгалтерскую, финансовую и статистическую отчетность о деятельности коммерческого банка. Источником информации для данной подсистемы есть БД, сформированная в ОДБ. В каждом коммерческом банке установлен АРМ-статотчет, что есть программным продуктом НБУ. С помощью этого АРМ формируется вся статистическая отчетность коммерческих банков в виде отдельных файлов показателей и передается в репозитарий статистической отчетности в НБУ, где эти показатели обрабатываются и формируются необходимые отчетные формы.
9. Подсистема «Карточные операции». Целью функционирования этой подсистемы есть автоматизация безналичных расчетов с физическими лицами с использованием пластиковых карточек.
10. Подсистема «Анализ» обеспечивает решение аналитических задач, относящихся к классу OLAP. К основным аналитическим задачам относятся анализ: баланса, пассивов и активов; нормативов; доходов и расходов; выполнения финансового плана доходов и затрат; формирования и использования фондов.
Понятно, что автоматизация этих процессов должна быть взаимосвязанными и дополнять друг друга. Автоматизация каждый из них имеет свою специфику и особенности, и есть довольно сложной проблемой с высоким уровнем автономности.
Особое внимание следует уделить автоматизации внутрибанковской деятельности на уровне коммерческих банков. Обзор АБС показал, что они отличаются одна от одной как структурой, так и набором функциональных задач. Сейчас не имеется типовой структуры АБС, которой бы руководствовались банки при разработке своих систем, практически отсутствуют элементы стандартизации и унификации банковских технологий.
|
|
|
