 |
Понятие и сущность электронных денег
|
|
|
|
Введение
Конец ХХ века характеризовался глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа НТР. Решающую роль стали играть отрасли, связанные с компьютерной техникой и технологией, которые оказывают сегодня большое влияние на остальные сферы экономики, в том числе денежную.
В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам. [4]
Целью работы является изучение эволюции и современного состояния электронных денег. электронный деньги расчет платежный
Для достижения поставленной цели, в работе необходимо решить следующие задачи:
дать характеристику электронных денег;
изучить исторические этапы возникновения электронных денег;
рассмотреть современное состояние электронных денег.
Объектом работы являются электронные деньги как экономическая категория.
Предмет история возникновения, развития и эволюции электронных денег.
При написании работы автор изучал и опирался на труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и их обращения: Э.А.Андреса, М.С.Атлас, М.П.Березиной, И.И.Конника, О.И.Лаврушина, Г.Г.Матюхина, Ю.В.Пашкуса, В.М.Усоскина, А.А.Хандруева, Вл.Н.Шенаева, Г.А.Шварца, М.М.Ямпольского, А.Исобэ, А.Липиса, Р.Фразера, Ф.Хайека, М.Ямагучи и других.
Понятие и сущность электронных денег
В экономической литературе существует множество подходов к интерпретации сущности электронных денег, и как следствие - различные определения этого понятия. Проведенный в диссертации анализ разных трактовок электронных денег позволил выявить их основные характеристики:
|
|
|
1. электронные деньги имеют кредитную природу и представляют собой самостоятельную форму стоимости;
2. важнейшей характерной чертой электронных денег является отсутствие у них непосредственной материально - вещественной формы, а специфической средой их существования и функционирования являются специализированные электронные устройства;
. электронные деньги являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ;
. эмитентом электронных денег могут являться государственные и частные финансовые институты;
. электронные деньги могут существовать как внутри банковской системы, так и вне неё. В силу сложности технологического облуживания систем электронных денег на данном этапе роль банков как их эмитентов и посредников в проведении электронных платежей достаточно высока;
. важным отличием электронных денег от депозитных является то, что потребитель может самостоятельно производить транзакции электронными деньгами без непосредственного контакта с банковскими работниками, а взаимодействуя лишь с электронными устройствами; финансовый институт необходим лишь для технической обработки расчетов и осуществления окончательных платежей;
. на современном, начальном этапе развития электронные деньги не достаточно институционализированы в обществе по сравнению с привычными кредитными деньгами, в результате чего гарантией надежности электронных денег является их обратимость в кредитные;
. по мере развития электронного общества и научно - технического прогресса электронные деньги как форма стоимости будет развиваться в соответствии с общественной потребностью и вытеснять собой кредитные. Интенсивность этого процесса в разных странах будет существенно различаться. [7]
|
|
|
Электронные деньги - возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе.
На рисунке 1.1 приведена схема расчетов посредством электронных денег.
Рис.1.1 Схема расчетов посредством электронных денег.
электронный деньги расчет развитие
Данное определение по сравнению с существующими трактовкам электронных денег отражает следующие принципиальные моменты:
характеризует кредитную природу электронных денег, не отождествляя электронные и кредитные деньги;
не связывает электронные деньги исключительно с внебанковским платежным оборотом, поскольку финансово-кредитные учреждения могут быть эмитентами электронных денег даже в том случае, если не требуется их участия в осуществлении всех платежей;
электронные деньги не ограничиваются предоплаченными банковскими продуктами, поскольку даже на современном этапе допустима эмиссия электронных платежных средств на основе кредитных ресурсов;
указание на тот факт, что электронные деньги обслуживают платежный оборот в информационном обществе, означает, что они способны полноценно выполнять все функции денег на соответствующем уровне социально - экономического и технического развития общества. [10]
Существует 2 вида электронных денег:
Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
Схемы электронных денег:
в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International, принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продуктe Cash фирмы Digicash.
|
|
|
Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:
- E-Gold
MoneyBookers
Neteller
StormPay
PayAce
В России к таким продуктам можно отнести:
PayCash
WebMoney
Яndex.Деньги
Единый кошелёк
РБК.Деньги
Rapida
в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash(разработчик компания VISA International), Quick (разработчик Аustriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria),CyberCoin (разработчик компания CyberCash).
По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю. В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.
Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет-банкам.
|
|
|
