 |
Глава 2. Механизм и значение потребительского
|
|
|
|
ГЛАВА 2. МЕХАНИЗМ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
2. 1 Значение потребительского кредитования в экономике РФ
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень.
Можно выделить ряд факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:
1) наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
2) наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
3) неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком. В связи с мировым финансовым кризисом объемы кредитов, выданных населению в 2009 году, снизился почти на 50%. К концу августа 2008 года банки выдали
|
|
|
физическим лицам более 2, 8 трлн. Руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 года наблюдалось сокращение портфеля кредитования, в среднем на 2% ежемесячно.
На начало декабря 2009 года портфель потребительских кредитов сократился на 18% относительно января, составив при этом 2, 33 трлн. Руб. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 58% и составил на 01 ноября 2009 года 241 050, 7 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3, 27% до 3, 70%, а к концу 2009 года достиг 6, 75%. Потребительские кредиты в настоящее время составляют лишь треть всего рынка потребительского кредитования. Причины такого снижения в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов.
Таблица 1.
Информация по выданным потребительским кредитам в ряде филиалах коммерческих банков.
Так же, изменения на рынке потребительских кредитов, произошедшие с
начала кризиса, отразились на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит
на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20, 8% при кредите до 1 года и 15, 2% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30, 9% при кредите до 1 года и до 20, 3% при кредите свыше 1 года. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15, 1 – 25, 0%.
Данная ситуация негативно отразилась на жизненном уровне населении. Высокие процентные ставки и снижение объемов кредитования населения в связи с кризисом, вызвали ухудшение положения большого количества физических лиц, желающих взять кредит.
|
|
|
В итоге, можно отметить, роль потребительского кредита выражается в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования:
1) благодаря потребительскому кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;
2) являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете – доходов населения;
3) большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения;
4) кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т. п.
|
|
|
