 |
Организация работы по кредитованию клиентов
|
|
|
|
Содержание
1. Осуществление кредитных операций
Организация работы по кредитованию клиентов
Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиентов
Способы обеспечения возвратности кредита
Кредитование юридических и физических лиц
Межбанковские кредиты
Список используемой литературы
Приложения
Осуществление кредитных операций
Организация работы по кредитованию клиентов
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Выделим следующие стадии кредитного процесса:
. Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком.
. Оценка кредитоспособности заявителя.
. Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита.
. Структурирование кредита и заключение кредитного договора.
. Предоставление кредита.
. Обслуживание кредита.
. Погашение кредита.
Традиционная схема организации работы многих коммерческих банков по обслуживанию клиентов - потенциальных кредитополучателей долгое время строилась как многоконтактная модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке.
В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой - увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.
|
|
|
В качестве альтернативы предлагается применять механизм "уполномоченного менеджера по кредитам", или, другими словами, схему одноконтактного обслуживания клиента банка.
С целью снижения операционных расходов и кредитных рисков авторами предлагается следующая подчиненность кредитных подразделений при одноконтактном обслуживании клиента банка.
В состав кредитного подразделения, кроме уполномоченного менеджера по кредитам, входит менеджер по кредитам - сотрудник банка, уполномоченный принимать решения по различным аспектам кредитования, в том числе и о вынесении вопроса предоставления кредита на рассмотрение кредитного комитета. По предложению авторов, каждое кредитное подразделение должно быть подотчетно более высокому уровню управления.
Таблица 1
Элементы кредитной политики
| Этапы кредитования | Регламентируемые параметры и процедуры |
| 1. Предварительная работа по предоставлению кредитов | • состав будущих заемщиков; • виды кредитов; • количественные пределы кредитования; • стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; • стандарты оценки ссуд; • процентные ставки; • методы обеспечения возвратности кредита; • контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. |
| 2. Оформление кредита | • формы документов; • технологическая процедура выдачи кредита; • контроль за правильностью оформления кредита. |
| 3. Управление кредитом | • порядок управления кредитным портфелем; • контроль за исполнением кредитных договоров; • условия продления или возобновления просроченных кредитов; • порядок покрытия убытков; • контроль за управлением кредитом |
|
|
|
В выполнении кредитных операций принимают участие следующие подразделения банка: кредитования, безопасности, юридическое, операционное, бухгалтерии (или подразделения, осуществляющие сопровождение кредита), при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции, операции с ценными бумагами, подразделения по управлению рисками, финансирования жилищного строительства и др., а также дочерние компании банка, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.
Отдел (сектор) кредитования:
) принимает участие в формировании резерва на возможные потери по ссудам, находящимся в компетенции отдела; осуществляет классификацию ссудной задолженности, находящейся в ведении отдела; контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам в отделениях области;
) осуществляет методологическое и информационное обеспечение кредитующих отделений области (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по всем основным направлениям деятельности отдела;
) осуществляет контроль за работой отделений области по кредитованию юридических и физических лиц и финансированию проектов, в том числе путем проведения целевых проверок на местах, а также проведения аттестаций сотрудников кредитных служб отделений области;
) принимает участие в организации мероприятий по повышению квалификации сотрудников отделений области;
) формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию отдела.
К функциям отдела (сектора) кредитования относят:
) кредитование юридических лиц;
) кредитование физических лиц.
Формирование организационной структуры аппарата отделения Сбербанка России. При присвоении отделению категории, в соответствии с которой формируются подразделения аппарата отделения, осуществляющие банковскую деятельность (в рамках предоставленных полномочий), используются следующие критерии (показатели):
|
|
|
) размер валюты баланса отделения;
) рентабельность отделения;
) количество обслуживаемых счетов физических и юридических лиц, остаток привлеченных средств клиентов, средний размер вклада физических лиц; средний остаток средств юридических лиц;
) сумма работающих активов, объем ссудной задолженности;
) коэффициент эффективного использования привлеченных средств;
) доля непроцентных доходов в общей сумме доходов;
) место отделения на региональных финансовых рынках;
) другие критерии (показатели), устанавливаемые территориальным банком.
Получить кредит может любой желающий, имеющий постоянный доход. Начиная с 18-летнего возраста, если заемщик имеет постоянный источник дохода, до человека, не достигшего 75-летнего возраста, получающего пенсию в Сбербанке России.
Финансовая устойчивость коммерческой организации - это ее способность функционировать и развиваться, сохранять равновесие своих активов и пассивов, способность отвечать по своим долгам за счет имеющихся у нее собственных ресурсов и привлеченных заемных средств, а также развиваться на основе роста прибыли и сохранения платежеспособности и кредитоспособности.
Финансовое положение организации считается устойчивым, если она покрывает собственными средствами не менее 50% финансовых ресурсов, необходимых для осуществления нормальной хозяйственной деятельности, эффективно использует финансовые ресурсы, соблюдает финансовую, кредитную и расчетную дисциплину, иными словами, является платежеспособной. Устойчивое финансовое состояние достигается при достаточности собственного капитала, хорошем качестве активов, достаточном уровне рентабельности, достаточности ликвидности, стабильных доходах и широких возможностях привлечения заемных средств.
Финансовая устойчивость обусловлена как стабильностью экономической среды, в рамках которой осуществляется деятельность организации, так и результатами ее функционирования, ее активного и эффективного реагирования на изменения внутренних и внешних факторов.
|
|
|
Таким образом, сущность финансовой устойчивости определяется эффективным формированием, распределением и использованием финансовых ресурсов.
Для обеспечения финансовой устойчивости организация должна обладать гибкой структурой капитала, уметь организовать его движение таким образом, чтобы обеспечить постоянное превышение доходов над расходами с целью сохранения платежеспособности.
Показатели финансовой устойчивости характеризуют степень зависимости организации от внешних источников финансирования и структуру используемого организациям капитала с позиции его платежеспособности и финансовой стабильности развития. Эти показатели позволяют оценить степень защищенности инвесторов и кредиторов, так как отражают способность организации погасить долгосрочные обязательства.
Анализ финансовой устойчивости исходит из основной формулы баланса, устанавливающей сбалансированность показателей актива и пассива баланса, которая имеет следующий вид:
АВ + АО = КС + ЗД + КЗР
| где АВ - | внеоборотные активы (итог раздела I актива баланса); |
| АО - | оборотные активы (итог раздела II актива баланса), в состав которых входят производственные запасы (ПЗ) и денежные средства в наличной, безналичной формах и расчетах в форме дебиторской задолженности (ДЗ); |
| КС - | капитал и резервы организации, т.е. собственный капитал организации (итог раздела III пассива баланса организации); |
| ЗД - | долгосрочные кредиты и займы, взятые организацией (итог раздела IV пассива баланса организации); |
| КЗР - | краткосрочные кредиты и займы, взятые организацией, которые, как правило, используются на покрытие недостатка оборотных средств организации (ЗС), кредиторская задолженность организации, по которой оно должно расплатиться практически немедленно (КЗ) и прочие средства в расчетах (ПС) (итог раздела V пассива баланса организации). |
С учетом всех подразделов баланса данную формулу можно представить в следующем виде:
АВ + (ПЗ + ДЗ) = КС + ЗД + (ЗС + КЗ + ПС)
| где АВ - | Внеоборотные активы (итог раздела I актива баланса); |
| ПЗ - | производственные запасы; |
| ДЗ - | дебиторская задолженность; |
| КС - | капитал и резервы организации, т. е. собственный капитал организации (итог раздела III пассива баланса организации); |
| ЗД - | долгосрочные кредиты и займы, взятые организацией (итог раздела IV пассива баланса организации); |
| ЗС - | заемные средства; |
| КЗ - | кредиторская задолженность; |
| ПС - | прочие средства в расчетах. |
|
|
|
Сгруппировать активы организации по их участию в процессе производства, а пассивы - по участию в формировании оборотного капитала организации, получив следующую формулу:
(АВ + ПЗ) + ДЗ = (КС + ПС) + ЗД + ЗС + КЗ
| где АВ + ПЗ - | внеоборотные и оборотные производственные фонды; |
| ДЗ - | оборотные средства в обращении; |
| КС + ПС - | собственный и приравненный к нему капитал организации, как правило, используемый на покрытие недостатка оборотных средств организации; |
| ЗД - | долгосрочные кредиты и займы, взятые организацией (итог раздела IV пассива баланса организации); |
| ЗС - | заемные средства; |
| КЗ - | кредиторская задолженность. |
|
|
|
