 |
Кредитный платежеспособность юридический физический
|
|
|
|
Межбанковские кредиты
Межбанковский кредит - это кредитование одного финансового учреждения другим. В результате заемщик получает необходимые для него средства, а кредитор возможность выгодно вложить собственные ресурсы.
Основным кредитором на финансовом рынке является Центральный Банк, а остальные коммерческие банки могут в разных ситуациях выступать как в качестве заемщика, так и кредитора. Преимущественно заимствование средств происходит на основании одноразовых кредитных договоров, но может происходить и при помощи размещения депозитов в других банках.
Кредитование банков обусловлено операциями, которые являются важной составляющей рынка кредитных ресурсов. Здесь банк имеет возможность разместить свои избытки ресурсов или произвести их покупку.
Виды межбанковского кредита
В зависимости от экономических свойств кредитные ресурсы можно поделить на межбанковские кредиты и межбанковские депозиты. По организационным свойствам межбанковские кредиты делят на срочные и до востребования. Срочные кредиты могут выдавать на период от 1 дня до 1-3 лет и более. Кредиты до востребования выдаются на установленный в договоре срок, по окончании которого кредит может быть востребован кредитором по предварительному уведомлению.
Межбанковские кредиты делят по процентной ставке: рыночная, повышенная и льготная. Рыночная ставка определяется в момент предоставления ссуды, согласно существующему спросу и предложению на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой образуются при высоком риске предоставления средств конкретному заемщику, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов или нарушении им условий кредитования. Льготная ставка является элементом дифференцированного подхода и применяется крайне редко.
|
|
|
Межбанковский кредит также классифицируют в зависимости от рисков, которые принимают кредиторы. При каждой конкретной сделке банк-кредитор самостоятельно устанавливает сумму, срок и процентную ставку по предоставляемому кредиту. По нормативным документам Центрального Банка России максимально допустимый риск по кредитам не должен превышать 25% имеющихся у банка средств.
Сделка межбанковского кредитования может быть оформлена следующими способами:
Кредитным договором. Этот способ используется при разовых сделках, когда кредитор и заемщик недостаточно знают друг друга, а также при наличии сложившихся отношений, если срок сделок составляет от 7 до 30 дней и дольше. Предварительная договоренность о кредите может быть достигнута по телефонной или факсимильной связи, однако юридическую силу приобретает письменный документ, скрепленный подписями и печатью сторон.
Договор о МБК предусматривает размер ссуды, уровень процентной ставки, срок действия, порядок обеспечения обязательств, права и обязанности сторон, ответственность за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров и пр. Основная часть договоров заключается в срочной форме, так как спрос на кредиты до востребования в настоящее время отсутствует. Процентная ставка устанавливается исходя из уровня, складывающегося на рынке в день заключения договора. В случае пролонгации последнего ставка пересматривается исходя из уровня, складывающегося в этот момент на рынке. По требованию банка-кредитора банк-заемщик предоставляет документы, необходимые для оценки его финансового положения (баланс, расчеты обязательных экономических нормативов). При взаимном согласии сторон изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением. Важно, что кредитный договор является юридическим документом и служит основанием в случае разрешения споров в судебном порядке.
|
|
|
Генеральным соглашением об операциях на рынке МБК. Работая на рынке коротких и сверхкоротких кредитов, банки совершают за день такое огромное количество сделок, подписание договоров на которые парализовало бы этот рынок. Поэтому все сделки заключаются на основе генеральных соглашений о сотрудничестве на рынке МБК, в которых предусмотрены основные положения и техника осуществления операций.
В большинстве случаев для обмена предложениями используются телефон и факс. Причем стороны делают в соглашении оговорку о наличии юридической силы у документов, передаваемых по факсимильной связи. Однако в случае судебного разбирательства документы, поступившие по факсу, к рассмотрению не принимаются, так что практически банки вынуждены работать друг с другом на доверии.
Существенно упрощает проблему организации межбанковских связей использование дилерской сети агентства Reuters: ее участники имеют возможность доступа к информации о текущих котировках и условиях сделок, предлагаемых другими участниками, могут оперативно менять собственные котировки. Подтверждение заключения сделки происходит быстро и безопасно по телексной связи (телекс рассматривается судебными органами в качестве документа, имеющего юридическую силу). Все участники дилерской сети организуют свою деятельность на рынке МБК также в рамках генерального соглашения о сотрудничестве. За пользование дилерской сетью все участники вносят абонентную плату. В настоящее время услугами агентства Reuters пользуются многие российские банки, особенно крупные, имеющие корреспондентские отношения с иностранными банками и потребность оперативного проведения сделок на зарубежных рынках.
МБК предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Рублевые кредиты выдаются и погашаются через корреспондентские счета, открытые в Банке России, а валютные - через корреспондентские счета в иностранных банках.
Наличие корреспондентских связей порождает потребность в такой разновидности межбанковских кредитов, как кредиты-овердрафт: при отсутствии или недостаточности средств, необходимых для совершения операций по счету ЛОРО банка-респондента, банк-корреспондент может предоставить ему кредит на покрытие образовавшегося разрыва в поступлении и расходовании средств. Наличие договоренности о предоставлении такого кредита и условия кредитования (максимальный размер овердрафта, продолжительность, процентная ставка и пр.) должны отражаться в договоре об установлении корреспондентских отношений.
|
|
|
Уровень процентных ставок по МБК зависит от срока, суммы, степени надежности контрагента, сложившегося на рынке соотношения спроса и предложения на кредитные ресурсы.
Учет операций, связанных с МБК, осуществляется в балансе банка-кредитора на счете 320 «Кредиты, предоставленные банкам» (счет активный), а в балансе банка-заемщика - на счете №313 «Кредиты, полученные кредитными организациями от кредитных организаций» (счет пассивный). При возникновении просроченной задолженности по кредиту сумма долга переносится на счет просроченных ссуд.
Оформление кредитного договора:
При оформлении кредитного договора основными критериями являются: составление в письменной форме и подписание обеими сторонами. Также должны быть заполнены все основные разделы, в противном случае его можно считать недействительным.
К основным разделам относятся:
. Общие сведения договаривающихся сторон (полное наименование банка, номер лицензии, вся информация о заемщике).
. Предмет договора (тип кредита, на какой срок предоставляется, для какой цели, процентная ставка по кредиту, сумма кредита, порядок выдачи кредита, порядок его погашения с учетом уплаты процентов, срок действия договора).
. Правила и обязанности обеих сторон (заемщика и банка).
. Ответственность заемщика и банка.
. Разрешение спорных вопросов.
. Юридические адреса обеих сторон.
Стандартный кредитный договор (не требующий нотариального заверения) заключается в двух экземплярах. Если же договор обеспечивается залогом (ипотека или авто в кредит), следует оформлять четыре экземпляра и заверять его нотариально. При оформлении договора следует помнить, что сумма договора должна прописываться как в числовом виде, так и прописными буквами; все, имена, отчества и фамилии, а так же адреса, должны быть написаны без сокращений.
Подписание договора осуществляется непосредственно представителем банка и заемщиком. Один образец кредитного договора (к которому прикреплены ксерокопии документов заемщика) остается в банке и подшивается к кредитной истории, второй предоставляется клиенту. На сегодняшний день, параллельно к кредитному договору, некоторые банки просят заключить страховое соглашение. Следовательно, клиенту необходимо предоставить в банк оригинал страхового договора. Договор является действительным с момента подписания.
Таблица 2
|
|
|
