Банкирские дома, их характеристика

Банкирские дома - это старейшие кредитно-финансовые институты, которые возникли на стадии перехода от феодализма к капитализму и выступали как ростовщики. Как правило, они представляли частные банки, принадлежавшие отдельным банкирам или группе банкиров, которые объединялись в партнерство - в товарищество с ограниченной ответственностью. По существу это была первоначальная организационная форма банковского кредита.

Интересы банкирских домов, как правило, были связаны с международной торговлей, миграцией капиталов, с размещением как национальных, так и иностранных государственных ценных бумаг. По существу главной функцией ряда банкирских домов Европы в XVIII—XIX вв. было именно размещение государственных ценных бумаг. В этой сфере особо следует выделить роль банкирского дома Ротшильда во Франции, а также его семейных ответвлений в Германии и Англии.

Развитие кредитной системы в условиях монополистического капитализма наложило определенный отпечаток на деятельность банкирских домов, их функции и операции.

В XX в. многие банкирские дома были поглощены крупными коммерческими и инвестиционными банками, а другие стали во главе крупных финансово-промышленных групп. В послевоенные годы банкирские дома расширили связи с промышленными, торговыми и транспортными корпорациями путем личной унии и системы участия, а также в результате посреднической деятельности по размещению государственных и частных бумаг. В 70—80-е гг. происходит широкая диверсификация их деятельности в связи с обострением конкуренции на рынке ссудных капиталов. Хотя основной их функцией продолжает оставаться эмиссионно-учредительская деятельность, они расширяют спекулятивные операции на фондовых биржах, служат посредниками при слияниях и поглощениях, осуществляют ссудные и трастовые операции, ведут торговлю золотом, наравне с инвестиционными банками являются крупными посредниками на международном рынке ценных бумаг по размещению еврооблигаций и акций для транснациональных компаний.

Как правило, это семейные банкирские дома, которые вследствие обострившейся конкуренции за сферу привлечения и приложения денежного капитала были преобразованы в 70—80-х гг. в акционерные банки, но с приоритетом семейного паевого владения. В целом острая конкуренция на рынке ссудных капиталов в условиях развития монополистического капитализма привела к сокращению числа банкирских домов. Однако банкирские дома США продолжают играть наравне с инвестиционными банками одну из ведущих ролей в размещении частных и государственных ценных бумаг. Среди них особенно следует выделить "Диллон Рид", "Гарриман Бразерс", "Голдман Закс", "Саломон Бразерс", "Лазар Фрер". В последнее время снизилась роль "Кун, Леб энд К", который длительное время занимался размещением ценных бумаг железнодорожных и сталелитейных компаний. В Англии наибольшее значение приобрели банкирские дома "Хамброуз банк" и "Бэринг бразерс", которые в послевоенные годы специализировались на размещении ценных бумаг, кредитовании внешней торговли, валютных операциях и торговле золотом. Они активно сотрудничают на рынке капиталов с пятеркой крупнейших английских коммерческих банков. Английские банкирские дома "Ротшильд" и "Лазар Фрер" специализируются на операциях с золотом и иностранной валютой, участвуют в определении цены на золото. Английская ветвь этих банкирских домов совместно с французской участвует в финансировании добычи золота, алмазов и других драгоценных камней, а также редких металлов в Африке. Именно французский банкирский дом "Ротшильд" участвовал в реорганизации горнодобывающей промышленности Франции в 60—70 гг. [2, 314]

Кредитно-финансовые институты этого вида продолжают в основном выполнять роль посредников на рынке ценных бумаг, консультантов корпораций, а также инвесторов. В банковской системе западных стран банкирские дома продолжают сохраняться как своеобразный анахронизм, хотя и принимают активное участие как в деятельности рынка ценных бумаг, так и всего рынка ссудных капиталов. Основной организационной формой банкирских домов сохраняется семейный паевой капитал с участием акционерного капитала, действует также чистое партнерство (внесение крупных паев).

В состав пассивных статей банкирских домов входят собственные средства, которые разбиваются на акционерный капитал, семейные взносы или семейный денежный капитал, нераспределенную прибыль и резервный капитал. Кроме того, в пассивных операциях банкирских домов важное место занимают заемные средства, т.е. кредиты, предоставленные различными кредитно-финансовыми институтами, в основном коммерческими банками. Статья "Прочие" может включать в себя имущество и другие доходы. Статья "Нераспределенная прибыль" обычно образуется за счет посреднической деятельности по размещению ценных бумаг, консультирования, а иногда и кредитных операций.

Активные операции складываются из пяти статей. Наибольший удельный вес приходится на ценные бумаги, причем государственные ценные бумаги занимают до 50% и более в активах банкирских домов. Это связано с тем, что, во-первых, они традиционно были активными посредниками при размещении государственных займов, а во-вторых, вложения в эти бумаги позволяют этим институтам поддерживать свою ликвидность. Кроме того, посредническая деятельность на рынке ценных бумаг позволяет им вкладывать также большие средства в частные ценные и финансовые инструменты. [2, 316]

Все это дает возможность банкирским домам выдерживать конкуренцию на рынке ссудных капиталов и обеспечивать стабильность своих прибылей.

 

Ипотечные банки

Часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение платежей по кредиту, а также возможность возврата вложенных средств при невыполнении заемщиком своих обязательств за счет реализации объекта залога.

Иными словами, ипотека – это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. [9]

Важную роль на рынке ипотечного капитала играют ипотечные банки. Эти банки предоставляют кредиты под залог недвижимости. В развитых капиталистических странах ипотечные банки играют большую роль в банковской системе. Некоторые банки дают суды под залог недвижимости государству. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, благодаря долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т.е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий (покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок. [6, 48]

Договор об ипотеке заключается в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в силу с момента регистрации закладной.

Ипотека может быть установлена на:

- земельные участки;

- предприятия, здания и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;

- жилые дома, квартиры;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения.

- иное недвижимое имущество.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов. Это надежные, приносящие твердые проценты долговые обязательства банка по отношению к держателям. Закладные листы обеспечиваются предоставляемыми банком и гарантированными ипотеками и ипотечными долгами, ссудами.

Важной особенностью закладных листов является то, что ипотечный банк не меняет процент выплат по ним в течение всего срока их действия, поэтому он может своим заемщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты, предоставляемые за счет продажи закладных листов, от кредитов сбербанков или других банковских учреждений.

Для инвестиционной активности ипотечного кредитования нужны следующие условия:

1. развитая нотариальная система;

2. поземельная книга, в которой должны отражаться не только отдельные участки земли, но и отношения собственности по каждому участку;

3. развитая судебная система;

4. развитая платежная система.

Важной проблемой получения ипотечного кредита на современном российском рынке недвижимости являются ликвидность объекта недвижимости (предмета залога).

Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают вложения средств в ценные бумаги под определенные проценты, выдачу ссуд под залог ценных бумаг, а также некоторые финансовые услуги. [9]

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участок у своих должников, только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников, спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено.

Законодательное ограничение в интересах держателей закладных листов делают ипотечные банки специальными институтами, а не универсальными банками. Ипотечное кредитование имеет огромное значение для развития экономики. Главная цель федеральных ипотечных учреждений, включая банки, заключается в том, чтобы кредитовать сельское хозяйство и жилищное строительсво, обеспечивая социально-экономическое обслуживание наиболее деликатных сфер экономики, т.е. менее зажиточные слои населения. Зачастую ипотечные банки являются проводниками определенной целевой правительственной политики по укреплению различных секторов экономики. [6, 50]

Организационная структура ипотечных банков на примере зарубежных стран. Ипотечные банки представляют собой специфический банковский институт, возникший в Западной Европе в конце XVIII в. Особое развитие они получили в Германии, где первый ипотечный банк был создан в 1770г. (в Силезии). Это был государственный ипотечный банк, который осуществлял финансовую поддержку в основном крупных помещичьих хозяйств.

Методом привлечения денежных средств таких банков были выпуски закладных бумаг. В последующем своем развитии ипотечные банки в XIX и XX вв. стали обслуживать не только крупные помещичьи хозяйства, но и мелкие, а затем и крестьянские хозяйства. Уже во второй половине XIX в. в Германии это были в основном государственные банки, принадлежащие, как правило, местным органам власти. Первый акционерный ипотечный банк был организован в 1862г. во Франкфурте.

Наибольшее развитие ипотечные банки в Западной Европе получили в первой половине XX в. (до 30-х гг.) в Германии, где они были одними из наиболее развитых, уступая в мощи лишь коммерческим банкам. Они выдавали ипотечные кредиты промышленным компаниям, под недвижимость, а также для нужд сельским производителям.

В Германии в этот период действовали так называемые судостроительные ипотечные банки, предоставлявшие кредиты судостроительным компаниям под строящиеся суда. Одновременно в это же время были сделаны попытки создать ипотечные банки для долгосрочного кредитования промышленного строительства. Однако это направление не получило должного развития. Главной сферой ипотечных банков как в Германии, так и в других странах Западной Европы до 30-х гг. становится кредитование недвижимости в городах и сельской местности.

Во Франции также действуют ипотечные банки, однако характер их деятельности носит специфический характер. Ведущим в сфере ипотечного кредита является "Креди фонсье де Франс" - старейший ипотечный банк Франции с участием государства, созданный еще в 1852 г. Особое развитие он получил в XX в., точнее, в 60-70-х гг. Этот банк проводит операции по трем основным направлениям: выдает среднесрочные и долгосрочные ссуды сроком до 15 лет под обеспечение (5% активов); источником для таких операций служит выпуск ипотечных облигаций. Предоставляет кредиты местным органам власти Франции (департаментам и коммунам) сроком до 20 лет (5% активов) за счет выпуска так называемых коммунальных займов. Вторым направлением деятельности КФФ является предоставление ссуд строительным компаниям и земледельцам под жилищное и хозяйственное строительство, но, как правило, за счет государственного бюджета. Кроме того, через этот банк выдаются также специальные кредиты частному капиталу, осуществляющему жилищное строительство. В-третьих, в функцию КФФ входит также учет векселей по среднесрочным кредитам под строительство, которое осуществляется коммерческими банками.

Роль ипотечных банков выполняют также учреждения ипотечного кредита, которых насчитывается во Франции свыше 30. Они выдают кредиты на покупку земли и квартир. Среди них наибольшее значение имеют "Креди фонсье нур ле батиман" и "Ля компани ипотекэр де ля Эпен", которые специализируются исключительно на кредитовании частного строительства.

В США, в основном, ипотечный кредит осуществляют специализированные небанковские кредитно-финансовые институты в виде ссудо-сберегательных ассоциаций, а также страховые компании, но в то же время существует и группа государственных ипотечных банков. Это федеральные банки по кредитованию жилищного строительства, Федеральная ипотечная корпорация по кредитованию жилищного строительства, банки по кредитованию фермерских хозяйств, федеральные земельные банки.

Эти учреждения, как правило, продают собственные ценные бумаги. Из полученных денежных средств государственные ипотечные учреждения выдают ипотечные ссуды. Главная цель федеральных ипотечных учреждений, включая банки, заключается в том, чтобы предоставлять кредиты в сельское хозяйство и жилищное строительство, обеспечивая социально-экономическое обслуживание наиболее деликатных сфер экономики, т.е. менее зажиточные слои населения. Ценные бумаги, выпускаемые вышеуказанными институтами, как правило, приобретают коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и другие кредитно-финансовые институты. Это позволяет федеральным институтам ипотечного кредита получать необходимые источники и в последующем использовать их для ипотечного кредитования строительства для городского населения, фермеров и мелких предпринимателей.

В Финляндии действуют семь частных ипотечных банков: "Финиш Реал Эстате Бэнк ЛТД", "Индастриал Бэнк оф Финллэнд ЛТД", "ОКО инвестмент бэнк ЛТД", "Мортгэдж Бэнк оф Финллэнд ЛТД", *РСР - Минисипалите Бэнк ЛТД", "Капсалис Бэнк ЛТД" и "Аландс Гиротекс Бэнк ЛТД". Эти банки направляют свои ипотечные кредиты в корпоративный сектор (до 67%), государству (23%), частным лицам (3%), мелким предприятиям (1%), прочим (6%). В своих руках они концентрируют весь ипотечный кредит, предоставляемый в промышленность, строительство и сельское хозяйство.

Весьма важное значение ипотечные банки имеют также в ряде стран Латинской Америки и Азии. Как правило, это страны со сравнительно развитыми банковскими системами, приближающиеся по своей структуре к ведущим странам Западной Европы. Так, в Латинской Америке ипотечные банки в чистом виде существовали в 80-х гг. в таких странах, как Аргентина, Бразилия, Мексика, Венесуэла, Колумбия, Чили, в Азии - в основном в Индии, Пакистане, Турции, Южной Корее, Таиланде и некоторых других. Основная функция ипотечных банков в этих регионах и странах - ипотечное кредитование земельной собственности, жилищного и отчасти промышленного строительства.

Страновый подход к деятельности ипотечных банков и к ипотечному кредиту в целом показывает различие по странам в организации и функционировании ипотечного кредита через ипотечные банки и другие кредитно-финансовые институты, которые также проводят ипотечные операции.

Правовая деятельность ипотечных банков. Одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить обязательства по кредитному договору, является залог. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. Залог также обеспечивает возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и затрат по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Залоговые отношения регулируются нормативными актами:

· Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), Законом РФ "О залоге", в той части, которая не противоречит ГК РФ;

· Гражданским процессуальным кодексом РСФСР в части продажи жилых строений с публичных торгов и реализации имущества;

· Федеральным законом "Об ипотеке".

Залог возникает в силу договора, а также на основании закона или при

наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено какое имущество и для исполнения какого-либо обязательства признается находящимся в залоге (ст. 35 п. 2 ГК РФ).

Залогодатель - это лицо, которое передает имущество в залог. Им может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем имущества может быть его собственник, либо лицо, имеющее на него право хозяйственного ведения. Лицо, которому имущество принадлежит на основе права хозяйственного ведения, не может заложить его без согласия собственника в случаях, предусмотренных законом (ст. 295 п. 2, ст. 335 п. 2 ГК РФ). 6

Залогодержатель – это лицо, которое принимает имущество в залог: им является кредитор по обязательству, обеспеченному залогом. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога, если это предусмотрено договором. На него по договору может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Предметом залога может быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения и иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Залогодателем предприятия могут быть только собственники этого предприятия или носители права хозяйственного ведения (лишь с согласия собственника или уполномоченного им органа). По требованию залогодержателя предприятие-залогодатель обязано представлять ему годовой баланс. При ипотеке предприятия залогодержатель вправе принять меры для оздоровления финансового положения предприятия-должника при неисполнении обязательства, обеспеченного ипотекой.

Договор ипотеки может содержать ограничения права залогодателя распоряжаться произведенной продукцией и основными фондами.

При обращении взыскания на находящееся в ипотеке предприятие оно продается с аукциона как единый имущественный комплекс. Договор ипотеки обязательно должен совершаться в письменном виде. За регистрацию залога недвижимости, выдачу свидетельства о регистрации залога, а также за предоставление выписок из реестра взимается государственная пошлина. [1]

Пассивные и активные операции. Специфическая деятельность ипотечных банков обусловливает формирование их пассивных и активных операций, которые существенно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков, что подтверждает баланс ипотечного банка(табл. 1).Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства (включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль). В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства — около 3%, ценные бумаги — 0,5% и прочие — 1,5%). Таблица 1 Баланс частного и государственного ипотечного банка

Пассивы	Активы
1. коммунальные облигации и закладные2. долгосрочные займы3. переходящие кредиты4. собственные средства5. прочие	1. наличность и счета в кредитных учреждениях2. долгосрочные кредиты3. ценные бумаги4. переходящие кредиты5. прочие

Ипотечные банки также осуществляют депозитные операции и комиссионные операции с ценными бумагами. Ипотечный кредит выдается наличными, а продажа закладных — производится банками. Как правило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое-то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.Закладные выпускают в различных купюрах. Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные.Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее времяпредварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные в балансе по статье "Переходящие кредиты".В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10—20 раз.Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Ипотечные банки получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения своих доходов. Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время связано в основном с колебаниями экономической конъюнктуры. Особенности ипотечных банков в России. Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стала обсуждаться сразу после принятия закона СССР "О собственности". Вступивший в силу весной 1992 года закон "О залоге" сделал подобное кредитование более реальным. 28 февраля 1996 года вышел Указ Президента РФ "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования". 9 июля 1998 года Советом Федерации одобрен Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". По оценкам специалистов, объем ипотечных кредитов, выданных всеми банками России, не превышает 100 млн. долл., что составляет доли процента от общей стоимости недвижимости России. В настоящее время ипотечное кредитование, например жилья в России, осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы.В 1994 году целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населением. Только в Москве несколько десятков банков предлагают услуги по кредитованию покупки жилья. Фонд имущества города Москвы совместно с Центром ипотечного бизнеса (г. Москва) разработал и осуществляет ряд схем ипотечного кредитования, выкупа недвижимого имущества приватизированными предприятиями. В частности, сюда включаются разработка и реализация инвестиционных проектов, представляющих собой программы реконструкции города. Инвестиционные проекты направлены в основном на рациональное использование недвижимого имущества. Это позволит многим предприятиям столицы повысить свою эффективность и не только вернуть кредит, но и в итоге выкупить недвижимость у государства. [9]В развитии ипотечного кредита в России, т.е. чтобы физические лица могли приобрести в кредит дома и квартиры, а предприятия – произвести обновление основных фондов, большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков и других кредитно–финансовых учреждений. Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. В настоящее время в России создано Федеральное агентство по ипотечному кредитованию (по образцу Федеральной национальной ассоциации по ипотечному кредитованию США), которая занимается организацией вторичного рынка закладных в России, а также выкупом у банков ипотечных кредитов, соответствующих установленным стандартам, выпускает ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами и имеющие соответствующие правительственные гарантии. Формирование рынка ипотек и механизма ипотечного кредитования, связанного с землей, недвижимостью, жильем, потребует достаточно длительного периода в несколько лет. Таким образом, перед банками России стоит задача создания вторичного рынка ипотек путем образования региональных рынков и постепенной их интеграции.Сегодня идет активный поиск обходных путей в сфере ипотеки. Многие ипотечные банки применяют такую форму обеспечения возвратности кредита, как продажа по минимальной цене кредитодателю дома с земельным участком, офиса, квартиры или иной недвижимости.Главным условием создания возможностей для использования ипотечного кредита является законодательное обеспечение частной собственности на землю с введением регистрационного порядка ее оборота. Для того чтобы оборот земли не наносил ущерба интересам государства, необходимо сохранение категории земель с различным статусом собственности с установлением законодательно – разрешительного порядка изменения категорий. [9]Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым. Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит. Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше. В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.Перспективы развития ипотеки. Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья.По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен.Чтобы жилищные накопления стали реальностью, законодателю необходимо подготовить соответствующие уточнения в закон о страховании вкладов, предусматривающие увеличение страховой суммы, и поправку в статью 837 ГК РФ (о "безотзывных" вкладах).

 

Специализированные банки

Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками. Такие учреждения по форме собственности могут быть государственными, смешанными и частными. В одних странах сильны исторические традиции этой деятельности, в других – функционирование таких банков более подвержено современным тенденциям развития кредитных систем. Наличие банков, которые функционируют в сферах деятельности, имеющих актуальное значение для национальной экономики, при поддержке государства, характерно для многих стран. Рассмотрим основные особенности их деятельности в промышленно развитых зарубежных государствах, а также в нашей стране. [2, 378]

США. В этой стране с 1934 г. существует Экспортно-импортный банк (ЭИБ), созданный для кредитования торговли с СССР. Затем он стал обслуживать внешнюю торговлю и с другими странами, в частности с Кубой. Банк не занимал сильных позиций на рынке ссудных капиталов до Второй мировой войны, а затем масштабы его деятельности существенно расширились. Для стимулирования экспорта американских товаров стали проводиться, кроме кредитных, гарантийные и другие операции. Являясь государственным учреждением, он действует от имени правительства США, а руководство деятельностью банка осуществляют высшие государственные чиновники.

Основными функциями ЭИБ являются:

· долгосрочное кредитование правительств и иностранных фирм;

· кредитование разной срочности американских экспортеров;

· гарантирование и страхование кредитов экспортеров США.

Банк предоставляет кредиты покупателям американских товаров на более выгодных условиях, чем другие организации. К числу важнейших условий предоставления кредитов относятся обязательные закупки товаров в США и гарантии правительств стран-заемщиков. Кредиты предоставляются по "плавающим" ставкам – в зависимости от конъюнктуры рынка. Основная сфера интересов банка – развивающиеся страны.

В настоящее время ЭИБ все чаще проводит совместные с частным капиталом операции по стимулированию экспорта. Совместно с национальной Ассоциацией страхования внешних кредитов (50 компаний различного профиля деятельности) он осуществляет страховые операции. Страховые и гарантийные операции доминируют в деятельности банка. [2, 379]

Германия. Кредитные институты с особыми задачами представляют собой частные и государственные банки, выполняющие ряд функций по стимулированию определенных сфер национальной экономики. Частным банком является, к примеру, "Industriekreditbank AG - Deutsche Industriebank", занимающийся выдачей долгосрочных кредитов предприятиям, финансовое состояние которых не позволяет привлекать средства за счет эмиссии акций; государственным - "Kreditanstalt fur Wiederaufbau" (Банк восстановления), деятельность которого связана с поддержкой кризисных отраслей экономики и кредитованием экспорта.

При оказании поддержки среднему предпринимательскому слою, реализации мер по охране окружающей среды или содействию инновациям важные задачи выполняют Кредитное ведомство по восстановлению экономики (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KfW) и специализированные банки, в том числе Deutschen Ausgleichsbank (Dta-Bank). Программу поддержки среднего предпринимательства специализированные банки реализуют за счет собственных средств, и потому это не создает дополнительного бремени для государственного бюджета.

В общем, сфера деятельности специализированных банков охватывает поддержку немецкой экономики (за счет предоставления инвестиционных кредитов, финансирования долей участия одних фирм и предприятий в капитале других, долгосрочного финансирования экспорта и реализации тех или иных проектов), а также оказание помощи развивающимся странам.

Банки, содействующие хозяйственному развитию, связывают политику с рынком. Правительство не доводит в деталях до низовых структур своих планов по оказанию содействия предпринимательству. Банк, реализующий мероприятия по поддержке принятых решений, должен действовать самостоятельно в рамках собственной ответственности, но в соответствии с целями проводимой политики.

В Нидерландах многие из специализированных банков являются государственными или функционируют на основе государственных гарантий. К таким банкам, в частности, относятся Национальный инвестиционный банк ("De Nationale Investeringsbank NV"), осуществляющий вложения капитала в менее развитых регионах и предоставление кредитной поддержки компаниям, испытывающим финансовые трудности, и Нидерландская компания страхования кредитов ("Nederlandse Credietverzekering Maatschappij NV"), производящая в особых случаях страхование политических рисков.

Во Франции на долю государственных кредитных институтов приходится более половины долгосрочных кредитов [5, 304]. С целью стимулирования развития внешнеэкономической деятельности национальных компаний в 1946г. был образован Французский банк для внешней торговли. Его главными функциями являются: кредитование внешней торговли, гарантирование экспортных кредитов, участие в акционерных капиталах внешнеторговых организаций и др.

Япония. Финансирование экспорта оборудования и технической помощи, а также гарантирование финансовых обязательств в сфере внешней торговли здесь осуществляет Экспортно-импортный банк Японии. К разряду специализированных банков можно отнести и Японский банк развития, проводящий долгосрочное кредитование выравнивания отраслевой структуры промышленности. [2, 380]

 

123	Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: