Глава 2. Кредитная система.

Понятие кредитной системы

Развитие товарного производства способствует развитию кредитных отношений. Постепенно они усложнялись и составлялись в определенную субординационную совокупность, которая играет важную роль в развитии общественного производства.

В широком понимании кредитная система – это совокупность отношений, которые складываются в процессе аккумуляции временно свободных средств государства, хозяйствующих субъектов и населения, и их использования на условиях срочности, возврата и платности. Но на практике кредитную систему определяют более узко, связывая ее с системой кредитно-финансовых учреждений.

Процесс становления кредитной системы начался с появлением кредита, а он возник, как известно, очень давно. Однако целостная кредитная система сложилась значительно позднее, уже в период высокоразвитого капитализма, когда кредит стал важным звеном в механизме общественного производства.

Кредитная система в каждом государстве имеет свои особенности, которые отражают специфику организации общественного производства в его конкретных исторических условиях. Но в целом кредитные системы стран с высокоразвитой экономикой имеют много общего. Как правило, в свою структуру они включают банковскую систему и систему небанковских кредитных учреждений.

Банковская система функционально предназначена для аккумуляции временно свободных средств и выдачи кредитов. Кроме того, банки обслуживают расчеты между хозяйствующими субъектами и предоставляют им и населению разные услуги, перечень которых обычно регламентируется законодательством страны. В большинстве стран с рыночной экономикой банковская система составляется из двух уровней.

Первый уровень – это центральный банк страны. Это банк банков, он имеет монопольное право на эмиссию денег и играет определяющую роль в организации функционирования всей кредитной системы.

Второй уровень представлен системой коммерческих банков, которые в своей деятельности непосредственно связаны с предприятиями, фирмами, учреждениями и населением. Они осуществляют кассовое обслуживание предприятий, организуют расчеты между ними, предоставляют юридическим и физическим лицам кредиты и т.д. Уровень развития этого звена кредитной системы чрезвычайно важен для функционирования всей кредитной системы и экономики в целом.

Степень развития кредитной системы обусловливается многими факторами, среди которых следует назвать степень развития и общее состояние товарного производства в стране, наличие и отработка законодательных актов, которые регулируют функционирование всей кредитной системы, конкретные условия хозяйственной жизни в стране и т.п.

В развитых странах, которые формировали свои банковские системы на протяжении многих десятилетий, а некоторые – столетий, коммерческие банки составляют систему, которая характеризуется наличием разнообразных форм банков, т.е. первичных элементов банковской системы. В этих странах, как правило, имеют место частные государственные банки, а также банки смешанной формы собственности. Среди банков достаточно заметна определенная специализация (инвестиционные, ипотечные, сельскохозяйственные, универсальные). При этом во многих странах (например, в Англии) специализация регулируется законодательно, поэтому депозитные, торговые, ипотечные и другие банки в этой стране достаточно жестко контролируются с точки зрения соответствия осуществленных операций специализации конкретного банка. Наряду с большими банками-гигантами существуют небольшие банки. Также существует разница между банками по территории, которую они охватывают своим обслуживанием: банки могут быть местными, общегосударственными и даже международными. Такое разнообразие элементов банковской системы стран с рыночной экономикой говорит о высокой степени развития данной системы и ее способности удовлетворять самые разнообразные потребности своих клиентов.

Оба уровня кредитной системы тесно связаны между собой. Взаимосвязь между ними регулируется законодательством каждой страны и поэтому имеет ряд особенностей, но при всем этом всегда сохраняется главное – главная роль центрального банка в банковской системе и всей кредитной системы в целом.

Небанковские кредитные учреждения (их еще называют парабанками) образуют другое звено кредитной системы. Система этих учреждений представлена инвестиционными компаниями и фондами, страховыми компаниями, пенсионными фондами, кредитными союзами и ломбардами.

Парабанки привлекают не только те средства населения, которые оно размещает с целью получения прибыли, но и средства, предназначенные для страхования жизни, имущества и т.д. (страховые компании) или для достижения определенного пенсионного обеспечения в будущем (пенсионные фонды). Вместе с тем отдельные структурные элементы небанковских кредитных учреждений берут имущество, средства или ценные бумаги юридических и физических лиц в управление (доверенное общество). Средства, которые накапливаются небанковскими кредитными учреждениями для целей страхования или пенсионного обеспечения, чаще всего используются для покупки ценных бумаг (акций, облигаций), которые выпускают хозяйствующие субъекты или государство.

В современной экономике кредитная система играет важную роль и постоянно находится в развитии. Основные направления развития такие:

- усиление концентрации банковского капитала, который составляет ядро кредитной системы;

- универсализация деятельности кредитных учреждений. Одновременно внутри этих учреждений усиливается специализация на одной или нескольких операциях;

- увеличение роли государства в организации функционирования всей кредитной системы.

Эти процессы присущи всем странам с рыночной экономикой. Однако в каждом конкретном случае они могут быть разными как по масштабам, так и по значению, которое они имеют для экономики государства. Но определенная универсальность этих тенденций требует их тщательного изучения и использования приобретенного в передовых странах опыта.