Регулирование ссудной задолженностью

Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.

Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредито­вания.

Лимит выдач— максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности— максимальный размер единовременной задолжен­ности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования— максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пере­смотра).

Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику (или группе заемщиков) банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операциями банка в целом в пределах имеющихся у него ресурсов.

Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кре­дитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заем­щиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, V1Р-клиентов, инсайдеров и других партнеров, что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими кри­териями (например, с рейтингом надежности заемщика, его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентом отношении к соб­ственному капиталу банка.

Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места выдачи) по всем договорам не должна превышать установленного им общего лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого, целого.

В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредито­вания для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживае­мой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план сво­его стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хо­зяйства, а также соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предос­тавлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив мак­симального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ре­сурсов.

Кредитный мониторинг.

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществ­лять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кре­дитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования ока­зывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность за­емщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколь­ко стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предвари­тельный контрользаключается в выборе из числа потенциальных/заемщи­ков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредит­ной политике.

Под текущим контролемпонимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обяза­тельств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контрольосуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоя­нием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за со­блюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием пре­доставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процен­тов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, опре­деленные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер эконо­мического и юридического характера.

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним.