Совершенствование нормативной базы

Как известно, регулирование деятельности страховщиков по страхованию жизни осуществляет Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1991г. № 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями). Закон регламентирует широкий круг вопросов, относящихся к деятельности по данному страхованию. В частности, ст. 4 определяет объектом страхования жизни «...имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан…». Такая формулировка в целом соответствует теории и практике страхования, которые признают, что для страхования жизни характерен риск дожития или риск смерти.[1]

В статье 32.9 приведены следующие виды, на которые выдается лицензия:

«страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события». Данный вид страхования полностью исчерпывает понятие «страхование жизни».

Страхование жизни с условием периодических выплат (ренты) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Пенсионное страхование. В законе подробно не раскрывается содержание этого вида. Пенсионное страхование является частным случаем второго вида, так как пенсии по такому договору выплачиваются в виде периодических выплат.

В настоящее время в научной и учебной литературе, в средствах массовой информации и рекламных материалах страховщиков широко используется словосочетание «накопительное страхование жизни», «рисковое страхование жизни». Вместе с тем ни в Гражданском кодексе, ни в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации», ни в подзаконных актах не дано определения этим словосочетаниям. Под рисковым однозначно понимается страхование на случай смерти. А вот накопительное страхование определяется по-разному: в одних случаях оно трактуется как страхование только на дожитие, в других- сочетание риска дожития и риска смерти, сто в теории страхования принято обозначать как смешанное страхование жизни.

Поскольку рассматриваемые словосочетания широко используются в страховой практике, представляется целесообразным ввести его в официальный оборот, дав однозначные определения в законодательном документе.

Несомненно, словосочетание «накопительное страхование жизни» более понятно потенциальным страхователям, чем «страхование на дожитие», так как в первом случае вида цель заключения договора - накопление денежных средств. Однако указанная цель достигается только при дожитии застрахованного до определенного события, в случае смерти страховая сумма не выплачивается. Заключая такие договоры, страхователи надеются на благоприятный исход дела, то есть на дожитие застрахованного до оговоренного события, на получение установленной страховой суммы. Таким образом, за счет периодической уплаты относительно небольших страховых взносов удается накопить значительную денежную сумму. С учетом изложенного, следовало бы узаконить использование словосочетаний «страхование на дожитие» и «накопительное страхование жизни» как синонимов.

Понятны и мотивы страховых организаций, которые вместо «страхования на случай смерти» применяют словосочетание «рисковое страхование жизни». Употребление слова «смерть» в рекламе, в беседах с клиентами оказывает в целом негативное влияние на последних, на их решение заключить договор. Вместе с тем, поскольку слово «рисковое» противопоставляется слову «накопительное», то может создаться ложное мнение, что в страховании на дожитие совершенно отсутствует риск. Поэтому более точно было бы вместо «рисковое страхование жизни» использовать «ненакопительное страхование жизни». В тех случаях, когда в одном договоре объединяются риск дожития и риск смерти, следует применять термин «смешанное страхование жизни».

Еще один вопрос, требующий изменения законодательного регулирования, - отмена запрета на осуществление страхования жизни обществами взаимного страхования (ОВС). Гражданский кодекс РФ устанавливает, что ОВС могут осуществлять только имущественное страхование. Однако дореволюционная Российская практика и зарубежный опыт свидетельствуют, что ОВС могут играть важную роль в развитии страхования жизни.[1]

ОВС носит некоммерческий характер, поэтому услугу по страхованию предоставляются членам по себестоимости, т.е. в структуре страхового тарифа отсутствует надбавка на прибыль; в обществе страхователи одновременно являются и страховщиками, поэтому отпадает потребность в посредниках, что также уменьшает издержки. Более низкая стоимость страховой защиты в ОВС по сравнению с коммерческими страховщиками - несомненное преимущество взаимного страхования. Возможность использования этого преимущества следует предоставить и тем ОВС, которые желают заниматься страхованием жизни.

Первым шагом в этом направлении могло бы стать разрешение ОВС заключать договоры страхования на случай смерти. Например, предприятие какой-либо отрасли могли бы объединить свои ресурсы для создания общества взаимного страхования жизни. В этом случае появляется возможность полнее учесть особенности риска, обусловленные спецификой деятельности шахтеров, уточнить причины отказа в страховых выплатах. А самое главное (с точки зрения преимуществ взаимного страхования) - жизнь работников будет застрахована на более высокую сумму, чем у коммерческих страховщиков.