Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
Таблица №9
Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц
Дата
Объем привлеченных средств в млн. рублях
Прирост (в %)
Объем привлеченных средств в ин.валюте
Прирост (в %)
Российская Федерация
01.01.2007
760 130
302 321
01.01.2008
1 824 669
240,05
1 407 179
465,46
01.01.2009
2 274 283
124,64
1283082
91,18
Республика Коми
01.01.2007
1 025
-
01.01.2008
1 817
177,27
42,8
-
01.01.2009
2400
132,09
720
1682,24
Источник: Бюллетень банковской статистики №1 (2009 год)
Замедления прироста привлеченных вкладов за последний год вызвано, прежде всего, ухудшением общей макроэкономической ситуации в стране, а именно ухудшением финансового состояния организаций, инфляцией и прочими факторами, не позволяющими юридическим лицам размещать свободные средства в депозиты.
В РК ситуация неоднозначна на 01.01.2008 привлеченных средств в иностранной валюте не было вообще, зато на 01.01.2009 прирост составил 1682,24% трудно судить с чем это связано, но можно предположить, что юридические лица предпочли поменять наличность в рублях на иностранную валюту в ожидании повышения ее курса.
Насчет выпуска векселей кредитными организациями четко сказать по юридическим лицам невозможно, так нет разграничения Бюллетени Банковской статистике. Всего за 2008 год в рублях было привлечено путем выпуска векселей 746 416 млн. руб., а в иностранной валюте – 75 812 млн. руб. В 2009 году отрицательный прирост составил 4,83% в рублях, хотя в иностранной валюте наблюдается положительный прирост равный 8,5%. Как и с депозитами, имеется тенденция увеличения привлеченных средств от юридических лиц в иностранной валюте.
На одном конкретном банке хотелось бы рассмотреть его структуру привлеченных средств.
Таблица №10
Структура привлеченных средств Сбербанка
На 01.01.2009 год (млн.руб.)
Группа
Депозиты резидентов
Депозиты нерезидентов *
Облигации рублевые
Собственные векселя
Расчетные счета
Вклады физлиц
МБК резидентов
МБК нерезидентов до 1 года
МБК нерезидентов свыше 1 года *
Всего обязательства
Сбербанк
648 647
41 178
0
176 394
698 024
2 810 517
44 247
20 273
92 125
4 531 404
Удельный вес в%
14,3
0,91
0
3,89
15,40
62,02
0,98
0,45
2,03
100
Источник: Рэнкинг банков России на 01.01.2009год bankir.ru/publication/rating/1385386
Для анализа был выбран Сбербанк по причине его значимости в банковской системе. Из таблицы нам необходимы данные по депозитам резидентов, по облигациям, по векселям и по расчетным счетам. Для Сбербанка основными клиентами являются физические лица, но если в целом рассматривать привлеченные средства от юридических лиц, то их доля будет равна 33,60%. При этом депозиты юридических лиц составляют 14,3%, это самые надежные привлеченные средства, а расчетные счета – 15,40% - наиболее дешевые ресурсы для банков.
ПРОБЛЕМЫ РЫНКА ПРИВЛЕЧЕННЫХ СРЕДСТВ
И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Самой главной проблемой на сегодняшний день является финансовый кризис. Он коснулся всех слоев финансовой системы. И в первую очередь пострадали юридические лица: проблемы с дебиторской задолженностью, невозможность гасить собственные кредиты, недоверие к банковской системе, повышение отраслевых рисков и т.д. По этой причине как следствие страдают сами коммерческие банки. В условиях кризиса они стараются не только привлечь как можно больше новых клиентов, но и удержать старых.
Для того, чтобы повысить доверие юридических лиц к банкам, рассматривается предложение «страхование вкладов юридических лиц». Так как депозиты юридических лиц - это самые надежные и выгодные привлеченные ресурсы, банки заинтересованы в них как можно на больший срок. Предложение о страховании вкладов могло бы решить сразу две проблемы: повысить доверие к коммерческим банкам и увеличить срок пребывания ресурсов в банках (юридические лица не боялись бы долгосрочно вкладывать свои средства).
К тому же банки, борясь за клиентов, подбирают индивидуальные подходы к ним. К примеру, предлагают портфель услуг, то есть если клиент приобретает в банке пакет услуг (открывает депозит, расчетный счет и берет кредит), то для него цена кредита может быть ниже, чем для клиента, получающего от банка только кредитные услуги.
Следующая проблема на данном рынке связана с 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» коммерческому банку запрещается открывать счета на анонимного вкладчика, либо наличие сведений об участие в террористической деятельности, либо при отсутствии по своему местонахождению юридического лица.
Обязательному контролю подлежат: операции с денежными средствами или иным имуществом на сумму равную 600 тыс. руб. и более. К числу операций подлежащих контролю относятся:
1) операции с денежными средствами в наличной форме:
- снятие со счета или зачисление на счет ЮЛ денежных средств в наличной форме в случаях, если - не обусловлено характером его хозяйственной деятельности.
2) зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита, операции с ценными бумагами, если ЮЛ зарегистрировано в государстве, которое не участвует в международном сотрудничестве по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.
3) операции по банковским счетам.
4) иные сделки с движимым имуществом.
Данная проблема может привести к незаконному отмыванию денег, поэтому банк обязан тщательно проверять юридические лица, пресекать возможные финансовые преступления и разоблачать фирм-однодневок.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: Банки и биржи, 2008.
2. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов/ Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
