 |
Развитие микрофинансирования
|
|
|
|
Микрофинансирование, начавшееся и утвердившееся в России как инструмент финансовой поддержки малого предпринимательства, уже подтвердило на практике высокую динамику и потенциал дальнейшего развития. Это подтверждается не только опытом большинства микрофинансовых институтов, созданных и успешно функционирующих в Томской области.
В отличие от стран «третьего мира», где микрофинансовые программы рассматриваются как инструмент «борьбы с бедностью» и в большей степени носят благотворительный, нежели рыночно ориентированный характер, в России они были изначально ориентированы на удовлетворение финансовых потребностей экономически активных категорий населения — малых предпринимателей. Это люди, самостоятельно адаптирующиеся к новым экономическим условиям, развивающие собственный бизнес для повышения благосостояния своих семей и поэтому заинтересованные в успехе своих деловых начинаний. Как правило, эти категории населения отстранены от услуг официального банковского сектора, поэтому микрофинансирование представляет для многих из них практически безальтернативную возможность оперативного и регулярного доступа к финансовым услугам. Оперируя с людьми, которых в банковской идеологии принято относить к категории «ненадежных» заемщиков, микрофинансовые институты также заинтересованы в успехе их деловых начинаний. Поэтому микрофинансирование нельзя рассматривать только как выдачу займов, но как более обширное образовательное, консультационное, информационное, организационное содействие каждому заемщику в становлении и развитии его бизнеса. Отсюда — принципиально иная, чем в банках, природа партнерских, личностных, доверительных взаимоотношений, что впрямую способствует закреплению и динамичному приросту клиентской базы микрофинансовых институтов. В свою очередь, развитие бизнеса заемщиков влечет изменение объема и структуры их финансовых потребностей, что само по себе продуцирует рост объемов микрокредитования. Этот, «внутренний» ресурс развития МФИ, дополняется постоянным приростом новых клиентов, расширением сферы предложения услуг микрокредитования.
|
|
|
Показательно, что многие МФИ предлагали свои услуги преимущественно в торговле, где повышенные циклы оборота отвечали условиям микрокредитования и обеспечивали высокую цикличность портфеля. С другой стороны, торговый бизнес не требует существенных стартовых вложений и поэтому был наиболее доступным для малых предпринимателей. Сейчас большинство МФИ демонстрируют отраслевую диверсификацию своего портфеля — наряду с торговлей, микрозаймы активно привлекаются малыми предприятиями и предпринимателями, специализирующимися в сфере услуг, строительстве, производстве и даже в такой традиционно дотируемой сфере, как сельское хозяйство. Если ранее микрозаймы привлекались исключительно на пополнение оборотных средств, то сейчас все явственнее обозначается инвестиционная составляющая спроса на финансирование.
Новые сферы приложения микрозаймов выявляются постоянно и микрофинансвые институты постоянно совершенствуют свою кредитную политику, разрабатывают новые кредитные продукты, отвечая расширяющимся потребностям своих клиентов. В свою очередь, освоение новых сегментов рынка финансового обслуживания, закрепляет тенденции дальнейшего развития МФИ.
Показатели роста сложно прогнозировать количественно. Очевидно, что они впрямую связаны с динамикой развития малого предпринимательства. Но даже сейчас, когда малое предпринимательство развивается в сравнительно узком отраслевом диапазоне, мы не располагаем адекватными статистическими данными по его текущим состояниям и динамике развития. С определенной уверенностью можно говорить об освоении предпринимателями принципиально новых сфер коммунального обслуживания, расширения их участия в продуктивных сферах деятельности, а следовательно, формировании дополнительных параметров спроса на услуги микрофинансирования. Определенные перспективы в развитии МФИ обещает расширение практики потребительского кредитования, в том числе такого капиталоемкого и социально значимого продуктов, как жилье. Поэтому, несмотря на то, что банки все активнее обозначают свое присутствие на рынке микрофинансовых услуг, МФИ сохраняют достаточный потенциал роста в своей нише, адресуя свои услуги «маленьким», но вполне конкретным людям, «с умеренными», но объективными финансовыми потребностями. [7]
|
|
|
Заключение
Финансовые институты Томской области постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед финансовой системой области и всей страны. Налицо положительные структурные сдвиги.
Финансовый сектор области достаточно молод, но он уже успел испытать множество кризисов, трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов. Все сходятся в том, что основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени перед Банком России, является задача укрепления доверия российского общества к банкам, потому что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.
Большая часть населения Томской области до сих пор не имеет банковских счетов и тем более не пользуется другими банковскими услугами. Однако спрос на эти услуги может повыситься, учитывая постепенное ужесточение регулирования экономики, заставляющее все новые компании отказываться от выплаты зарплаты наличными.
Вместе с тем финансовый сектор остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.
|
|
|
Несмотря на некоторые изменения к лучшему, кредитоспособность финансовых организаций области по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковского регулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачная структура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов.
Поэтому очевидно, что для достижения устойчивого положения финансового сектора необходимо еще много работы над его совершенствованием.
Список литературы
1. http://rslib.trecom.tomsk.ru – Томская Область, официальный информационный сервер
2. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5, 2009
3. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2008 г.
4. Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2009 г.
5. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2009 г.
6. Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2008 г.
7. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2009 г.
8. Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2009 г.
|
|
|
