 |
Экономическая характеристика деятельности банка
|
|
|
|
ЗАО "СтарБанк" осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг с 1980 года.
Банк был создан как отделение Стройбанка СССР, которое в дальнейшем было преобразовано в отделение Промстройбанка СССР.
В октябре 1990 года на базе Ноябрьского специализированного отделения Промстройбанка (г. Ноябрьск) был создан Ноябрьский коммерческий банк, участниками которого в основном являлись подразделения "Ноябрьскнефтегаза".
октября 1990 года Центральным банком Российской Федерации был зарегистрирован Ноябрьский коммерческий банк (позже название изменено на Ноябрьский городской банк) под №548.
мая 2007 года произошло изменение названия банка, новое название "StarBank" (ЗАО "СтарБанк") зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации.
Решение, о смене наименования Ноябрьского городского банка принято 26 декабря 2006 года на общем собрании акционеров. Основанием для смены имени стала смена собственников банка, новая стратегия активного регионального развития, расширения филиальной сети банка и выход за пределы Ямала.
октября 2008 года Банк сменил местонахождение Головного банка и зарегистрировался в Москве.
СтарБанк предоставляет все виды банковских продуктов и услуг. В числе основных направлений деятельности банка можно выделить: полный спектр обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, работу с населением и рынок ценных бумаг. Для населения СтарБанк предлагает доходные и удобные продукты: депозиты, потребительские и ипотечные кредиты, денежные переводы.
Основными клиентами банка являются физические лица, индивидуальные предприниматели, а также малые и средние предприятия.
|
|
|
ЗАО "СтарБанк" имеет лицензии ЦБ РФ № 548 от 14 октября 2008 года и лицензии профучастника рынка ценных бумаг на ведение брокерской и дилерской деятельности, а также деятельности по управлению ценными бумагами и осуществлению депозитарной деятельности. Банк является участником системы страхования вкладов.
Аудитором ЗАО "СтарБанк" является ЗАО "ПрайсвотерхаусКуперс Аудит".
В марте 2009 года рейтинговое агентство AK&М повысило позиции кредитоспособности ЗАО "СтарБанк" по национальной шкале с " В+" с позитивными перспективами до " В++" со стабильными перспективами. Основанием для повышения рейтинга стал ряд позитивных изменений и тенденций в деятельности СтарБанка. В сентябре 2011 года "Эксперт РА" повысил рейтинг кредитоспособности ЗАО "СтарБанк" до уровня "В++" - приемлемый уровень кредитоспособности. СтарБанк достиг этой оценки благодаря улучшению качества кредитного портфеля.
По состоянию на 1 сентября 2011 года активы СтарБанка составили 11,2 миллиарда рублей, собственный капитал - 1,09 миллиарда рублей.
СтарБанк имеет 16 точек продаж в 4 федеральных округах РФ: Центральном, Приволжском, Уральском и Сибирском. Города присутствия офисов СтарБанка: Москва, Челябинск, Магнитогорск, Уфа, Омск, Тюмень, Сургут, Ноябрьск, Губкинский, Муравленко, Салехард.
СтарБанк постоянно совершенствует свой бизнес, идя в ногу со временем, а зачастую и даже на шаг впереди. Поэтому, несмотря на уже достигнутые высокие показатели, банк ставит перед собой еще более инновационные задачи и цели. Среди них - расширение клиентской базы за счет привлечения на обслуживание крупных промышленных предприятий регионов и стабильно развивающихся организаций малого и среднего бизнеса. Увеличение объемов розничного бизнеса, комплексное обслуживание физических лиц и, конечно, открытие офисов банка в других регионах России. [14]
|
|
|
Таблица 2.1.
Основные экономические показатели ЗАО "СтарБанк" [12]
| 2009 год, тыс. руб. | 2010 год, тыс. руб. | 2011 год, тыс. руб. | |
| Собственные средства, всего | 930,753 | 954,834 | 1 034,103 |
| в т. ч. уставный капитал | 258,472 | 258,554 | 258,554 |
| Баланс | 4 133,077 | 3 557,293 | 3 067,397 |
| Прибыль (убыток) | 36,053 | 26,176 | 14, 202 |
ЗАО "СтарБанк" в рейтинге Российских Банков занимает 230 место. [11]
Рассмотрение кредитной заявки ООО "Восток"
ООО "Восток" обратилось с заявкой на предоставление овердрафта в размере 1 000 000 рублей сроком на 12 месяцев.
У предприятия открыт один расчетный счет в ЗАО "СтарБанк", среднемесячный кредитовый оборот составляет 2 430,6 тыс. руб. Кредитная история отсутствует. Основными видами деятельности ООО "Восток" являются розничная и оптовая торговля продуктами питания. На предприятии работает 10 человек. Компания арендует складское и офисное помещения общей площадью 120 и 33,5 кв. м. соответственно.
Предприятием предоставлена финансовая отчетность (Приложение 1) на основании которой оценивается финансовое положение предприятия.
Краткое резюме финансового состояния компании:
Деятельность предприятия носит стабильный характер; в анализируемом периоде (1 кв. 2011 - 4кв. 2011) предприятие сработало без убытков, а в 3 и 4 кварталах отчетного года сложилась небольшая прибыль.
Актив:
доля оборотных составляет 99%, их рост происходит как за счет запасов ТМЦ (увеличение в 52,8 раза), так и за счет увеличения краткосрочной дебиторской задолженности - в 132,3 раза; просроченная задолженность отсутствует.
Пассив:
Доля собственного капитала в пассивах составляет 0,1%, задолженности по кредитам нет.
По данным предприятия, просроченная задолженность по заработной плате погашена на конец 2011 года, имеется задолженность по налогам и внебюджетным фондам в размере 330 тыс. руб.
Финансовые результаты деятельности:
Анализ Отчета о прибылях и убытках данной организации показывает динамику роста выручки от реализации товаров - в 9,1 раза от даты второго отчетного периода.
Динамика чистой прибыли - положительная.
В соотношении собственных и заемных средств основной вес принадлежит заемным средствам, которые на конец 2011 года были больше собственных в 100,67 раз; тем не менее чистые активы показывают стабильный рост.
|
|
|
Коэффициент текущей ликвидности, отражающий возможность погашения краткосрочных обязательств общества за счет оборотных активов равен 1, т.е. текущих активов достаточно для выполнения всех краткосрочных обязательств. В динамике - на протяжении всего анализируемого периода находится на стабильном уровне.
Коэффициент абсолютной ликвидности, характеризующий возможность погашения краткосрочной задолженности общества за счет наиболее ликвидных активов ниже нормативного: 0,01 против 0,05, что говорит о том, что Заемщик не сможет немедленно расплатиться по своим обязательствам.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что финансовое положение ООО "Восток" в соответствии с внутренними документами ЗАО "СтарБанк" оценивается не выше чем "среднее".
Учитывая среднее финансовое положение предприятия, отсутствие кредитной истории и то, что все обороты проходят через расчетный счет в ЗАО "СтарБанк" клиенту можно предложить кредитование на следующих условиях:
| Сумма: | 800 000 рублей |
| Вид кредита: | Овердрафт |
| Cрок кредитования/транша: | 1 год/30 дней |
| Обеспечение: | Поручительство Директора |
| Процентная ставка: | 18% годовых |
| Единовременная комиссия | 1% от лимита овердрафта |
| Погашение процентов: | Ежемесячно, в последний рабочий день месяца |
| Целевое назначение: | Пополнение оборотных средств |
| Источники гашения: | Выручка от основной деятельности |
2.2 Кредитование малого бизнеса в ЗАО "СтарБанк"
Кредиты предоставляются на коммерческой договорной основе при соблюдении принципов срочности, платности, возвратности, обеспеченности.
Кредитование осуществляется, руководствуясь законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Положением о процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в ЗАО "СтарБанк", а также другими внутренними нормативными документами Банка по кредитованию.
Кредитование осуществляется Банком как в российских рублях, так и в иностранной валюте, при соблюдении следующих требований, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов МСБ:
|
|
|
· Размер кредита (с учетом кредитов других банков) - не более удвоенной суммы среднемесячной выручки предприятия за последние 6 месяцев; график погашения должен быть выстроен таким образом, чтобы сумма к погашению по всем кредитным обязательствам Заемщика в календарный месяц не превышала среднемесячной выручки; при кредитовании на инвестиционные нужды размер кредита определяется в соответствии с согласованным с Банком бизнес-планом проекта.
· Предоставление кредита в валюте РФ производится перечислением суммы кредита на расчетный счет клиента, открытый в Банке;
· Предоставление кредита в иностранной валюте производится перечислением суммы кредита на текущий валютный счет клиента, открытый в Банке.
· Оценка степени кредитного риска каждого Клиента и определение категории качества ссуды, а также формирование и регулирование резерва по ссудам осуществляется согласно внутреннему нормативному документу Банка "Порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам" и Положения Банка России от 20.03.04 № 254-П с последующими изменениями и дополнениями, а также "Финансовой моделью". [14]
Предоставляемые Банком кредиты могут быть как необеспеченными, так и обеспеченными в соответствии с условиями Кредитного продукта.
При оценке ликвидности предлагаемого в залог имущества, определении залоговой стоимости, порядка взаимодействия с оценочными и страховыми компаниями, мониторинга залога необходимо руководствоваться Положением о порядке проведения залоговых операций в ЗАО "СтарБанк", при этом, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов МСБ:
· обязательно страхование Залогодателем имущества, передаваемого в залог в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по предоставляемому кредиту в его залоговой стоимости от рисков, утраты и повреждения на срок действия кредитного договора, увеличенному на 1 один месяц с назначением Банка выгодоприобретателем;
· обязательно предоставление оригинала страхового полиса на хранение в Банк, а также документов, подтверждающих уплату страховой премии.
· Обеспечением по кредиту могут служить:
· оборудование, автотранспорт, недвижимость;
· товары в обороте, в т. ч. сырье, товар, готовая продукция;
· поручительство третьих лиц;
· приобретаемое оборудование.
|
|
|
Указанные способы обеспечения могут применяться в отдельности и в различном сочетании на основании Положения (документов) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса. Залоговая стоимость имущества должна обеспечивать: основной долг и проценты на срок транша или на весь срок действия кредитного договора, если кредит гасится частями без внутренних погашений траншей. При сроке кредита/транша свыше 3 месяцев залоговая стоимость имущества должна обеспечивать: основной долг и проценты за 3 месяца.
Если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, в случае:
· если Заемщик организационно и структурно осуществляет свой бизнес совместно с другими взаимосвязанными субъектами при оформлении кредита необходимо оформление солидарных поручительств всех субъектов совместного хозяйствования, параллельно с комплексным анализом консолидированной финансовой отчетности данного холдинга.
· если в обеспечение испрашиваемого кредита предоставляется имущество, находящееся в собственности Залогодателя - физического лица, одновременно являющимся индивидуальным предпринимателем, в Банк должно быть предоставлено согласие (нотариальная форма - при залоге недвижимого имущества, простая письменная форма - при залоге движимого имущества) супруги (супруга) Залогодателя на передачу вышеуказанного имущества в залог Банку;
· если Заемщиком является индивидуальный предприниматель, то супруг (а) индивидуального предпринимателя должен (на) быть по возможности привлечен (а) в качестве солидарного созаемщика.
Дополнительное обеспечение.
Если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, банк вправе в отдельных случаях запросить предоставление поручительства Генерального директора, учредителя (-ей) или фактического (-их) собственника (-ов) малого бизнеса, в случае, если Заемщиком выступает юридическое лицо.
Кредиты предоставляются Заемщикам на следующие цели, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса:
· модернизация или расширение действующего производства (приобретение производственного оборудования, автотранспорта, недвижимого имущества), а также строительства и реконструкции объектов основных фондов, при этом обязательным условием является готовность объекта основных фондов не менее 30%;
· осуществление подрядных работ;
· осуществление торгово-закупочной деятельности;
· приобретение оборудования, недвижимости, других основных средств и нематериальных активов;
· на оплату контрактов с партнерами на приобретение или поставку товарно-материальных ценностей;
· пополнение оборотных средств на осуществление основной деятельности;
· оплата таможенных пошлин,
· а также иные цели, предусмотренные нормативными документами Банка.
Решение по вопросу о предоставлении кредита на иные, не указанные в данном перечне цели и в соответствующем Положении (документах) о Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса, не противоречащие действующему законодательству, согласовываются с Кредитным комитетом Банка.
Кредиты малому и среднему бизнесу предоставляются сроком до 5-ти лет.
Процентная ставка определяется условиями Кредитного продукта.
Заемщик - юридическое лицо-резидент РФ или индивидуальный предприниматель - должен удовлетворять следующим требованиям, если иное не указанно в Положении (документах) о соответствующем Кредитном продукте для субъектов малого и среднего бизнеса:
· иметь опыт успешной производственно-хозяйственной деятельности с положительной тенденцией роста в 6 месяцев;
· иметь местонахождение в регионе месторасположения регионального офиса (филиала), а для ИП обязательна постоянная регистрации в регионе месторасположения регионального офиса (филиала) не менее 6 месяцев; максимальная удаленность местонахождения бизнеса и предлагаемого залога от границ города присутствия регионального офиса (филиала) составляет 50 км.
· отсутствие убытков, отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к его банковским счетам, просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации, местными бюджетами и внебюджетными фондами, отсутствие просроченной задолженности перед работниками по заработной плате;
· иметь положительную величину чистых активов, в случае наличия факторов сезонности снижение величины чистых активов не должно превышать 25 процентов на последний отчетный период по сравнению с предыдущим отчетным периодом;
· иметь положительную кредитную историю, либо отсутствие кредитной истории на фоне достаточности собственных средств для осуществления производственно-хозяйственной и предпринимательской деятельности;
· отсутствие просроченной задолженности перед Банком или другими банками по основному долгу и/или процентным платежам по предоставленным Заемщику кредитам;
· отсутствие безнадежной к взысканию или просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, при условии, если это составляет не более 10% от общего объема дебиторской и кредиторской задолженностей соответственно.
· среднесписочная численность в соответствии с нормативами Правительства России для отдельных категорий субъектов малого и среднего бизнеса;
· наличие судебных процессов и арбитражных исков в отношении клиента как ответчика;
· отсутствие компрометирующей информации в отношении субъектов среднего предпринимательства, его акционеров/участников;
· субъект не является аффилированным лицом к крупной организации (предприятию), а также государству (Российской Федерации, субъектам РФ).
ЗАО "СтарБанк" не кредитуются организации:
· являющиеся кредитными, страховыми организациями, инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами;
· нотариусы, занимающиеся частной практикой;
· осуществляющие производство и реализацию подакцизных товаров, а также добычу и реализацию полезных ископаемых, за исключением общераспространенных полезных ископаемых;
· являющиеся участниками соглашений о разделе продукции;
· осуществляющие предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса;
· являющиеся нерезидентами Российской Федерации.
Списки документов для запроса у Клиента являются типовыми, однако, кредитный аналитик в процессе рассмотрения заявки вправе в случае необходимости запросить дополнительные документы (Таблица 2.2).
Таблица 2.2
Документы, запрашиваемые у Клиента, подразделяются на несколько групп:
| Документы, подтверждающие правоспособность участника сделки | Предоставляются на всех участников сделки, комплект зависит от правовой формы: Юридическое лицо - резидент РФ, Индивидуальный предприниматель; Если Заемщик является клиентом Банка, то документы берутся из юридического дела |
| Финансовые документы | Предоставляются на всех участников сделки, финансовая отчетность которых подлежит консолидации, комплект зависит от особенностей продукта, правовой формы и системы налогообложения. |
| Документы на залог | Предоставляются Залогодателями на каждый объект залога, комплект зависит от объекта и правовой формы собственника. |
В зависимости от параметров конкретной сделки кредитный специалист формирует и запрашивает необходимый список.
|
|
|
