Межбанковские расчетные операции.

Межбанковские расчеты производятся на базе открытых корреспондентских счетов

Межбанковские расчеты внутри страны, включая рас­четы по сделкам купли-продажи иностранной валюты и ценных бумаг, купли-продажи кредитных ресурсов, с ис­пользованием пластиковых карточек, производятся в ос­новном централизованно, посредством корреспондентских счетов, открытых каждым банком в Национальном банке Республики Беларусь. Децентрализованные расчеты внут­ри страны осуществляются между банками-резидентами по открытым друг у друга корреспондентским счетам в иностранной валюте, как правило, для последующих ме­ждународных расчетов.

При международных расчетах децентрализованные рас­четы производятся на базе счетов «Ностро» и «Лоро», от­крываемых у банков-корреспондентов в иностранной ва­люте и валюте Республики Беларусь. Все расчетные опера­ции по ним осуществляются в соответствии с установлен­ным режимом счета.

Централизованный порядок межбанковских платежей обеспечивается Автоматизированной системой межбанков­ских расчетов (AG МБРЦ). Роль Национального банка стра­ны как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов ком­мерческих банков и собственного межфилиального счета. ⁴ Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ), который вы­ступает техническим оператором АС МБРЦ.

В соответствии с принципами функционирования на­циональной платежной системы межбанковский платеж­ный оборот делится на два потока.

Первый поток охватывает расчеты по крупным и сроч­ным платежам, которые совершаются в режиме реального времени на валовой основе. Минимальная сумма крупного платежа устанавливается Национальным банком. Характер срочности,в отношении платежей определяется как самим банком, так и по просьбе обслуживаемого им клиента: Ва­ловая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система.таких расче­тов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (BelarusInterbankSettlementSys­tem). Она подразумевает ведение расчетов исключительно в электронном виде, обработку информации по мере поступления средств и только в полном объеме. При недос­татке средств расчеты не выполняются, образуется очередь электронных расчетных, документов, управление которой осуществляется банками по принципу установления при­оритетов. Переводы Национального банка Республики Бе­ларусь обладают наивысшим' приоритетом, другим участ­никам системы присваивается повышенный или обыч­ный приоритет. Отправленные участниками платежи не могут быть отозваны с момента приема.

Второй поток включает прочие платежи в клиринго­вой системе расчетов. Они осуществляются на чистой ос­нове проведением клирингового зачета с различными ин­тервалами в течение дня. Под '«чистой основой» понима­ют накопление в ходе клирингового сеанса взаимных тре­бований и обязательств по каждому участнику с после­дующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций. Чистая кредитовая позиция есть положитель­ная разница между поступлениями и платежами участ­ника расчетов; чистая дебетовая позиция — это превы­шение платежей над поступлениями, имеющее отрица­тельное значение. По результатам сеанса чистая кредито­вая позиция зачисляется на корреспондентский счет уча­стника, а чистая дебетовая позиция списывается. Это нахо­дит отражение в системе BISS.

Система BISS также отражает клиринг: а) по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка, проводимый в течение дня по ценным бумагам в расчетно-клиринговой системе на чистой основе; б) по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимый процессинговыми центрами со­ответствующих систем расчетов с использованием бан­ковских пластиковых карточек на чистой основе.

Общим для обоих потоков.в проведении расчетов АС МБРЦ является аннулирование документов, не исполнен­ных к завершению рабочего дня, и признание платежа окончательным только после отражения операции по кор­респондентским счетам банков — участников расчетов.

Правовая основа Платежная система Беларуси регулируется трехуровневой законодательной структурой.
Первый уровень включает законодательные акты (Конституцию, кодексы, законы, декреты и указы Президента Республики Беларусь).
Место и роль банков в организации безналичных расчетов первоначально были определены Законом Республики Беларусь «О банках и банковской деятельности Республики Беларусь» (ст. 19, 21), который устанавливал, что расчеты между банками осуществляются через корреспондентские счета, а отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания.
После введения в действие Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс) от 25 октября 2000 г., все аспекты банковской деятельности в стране стали регулироваться этим документом. Кодекс указывает на центральную роль и участие Национального банка в формировании и развитии платежной системы Республики Беларусь.
Законом Республики Беларусь от 10 января 2000г. № 357-З «Об электронном документе» были установлены правовые основы применения электронных документов, определены основные требования, предъявляемые к таким документам и способам их защиты, а также права, обязанности и ответственность участников правоотношений, возникающих в сфере обращения электронных документов.
Второй уровень структуры, регулирующей платежи, охватывает нормативные документы, принятые Национальным банком Республики Беларусь в соответствии с предоставленным ему Банковским кодексом правом.
Общий порядок и основные правила проведения межбанковских расчетов в автоматизированной системе межбанковских расчетов (далее – АС МБР), а также функции, полномочия и ответственность Национального банка, БМРЦ, банков и небанковских кредитно-финансовых организаций закреплены в Инструкции по осуществлению межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь № 37 от 10 марта 2005г. Этот документ также определяет форматы сообщений, порядок обмена сообщениями и технологию проведения платежей через АС МБР.
Инструкция о порядке ведения справочника банковских идентификационных кодов участников межбанковских расчетов на территории Республики Беларусь утверждена постановлением Правления Национального банка от 30.06.2005г. № 90.
Порядок и требования к процессу комплектования и ведения архивов электронных документов по межбанковским расчетам регламентируется руководящим документом Республики Беларусь «Автоматизированная система межбанковских расчетов. Архивы электронных документов. Общие требования» № 3 от 9 января 2001г.
Третий уровень – это документы, регулирующие правоотношения, возникающие между Национальным банком и банками, между банками при проведении межбанковских расчетов, а также между банками и клиентами.
Взаимоотношения, возникающие между банками и Национальным банком при проведении межбанковских расчетов, а также права и обязанности сторон регулируются договорами корреспондентского счета. Отношения между банками и клиентами по вопросам расчетного обслуживания регулируются заключенными договорами на ведение банковского счета или на банковское обслуживание. Так, например, в данном договоре можно предусмотреть материальную ответственность банка за задержку оплаты платежных документов, за задержку в зачислении средств на счета субъектов хозяйствования свыше одного рабочего дня с момента их поступления на корреспондентский счет банка. Кроме того, предусматривается и ответственность клиента за несвоевременное информирование банка об ошибочно зачисленных на его счет суммах и др.
Задачи и функции, права и обязанности сторон по организации и обеспечению проведения межбанковских расчетов отражаются в соглашении между Национальным банком Республики Беларусь и БМРЦ об организации проведения межбанковских расчетов через АС МБР и Договоре между БМРЦ и банком-участником на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчетов через АС МБР.