 |
Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика, условий ссуды, отношений с заемщиком.
|
|
|
|
Обеспечение необходимо:
- для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту
- для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком
Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего требования от стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права.
Обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору может способствовать гарантийный депозит денег, при котором кредитополучатель передает кредитодателю право на денежные средства, находящиеся на счетах кредитополучателя. При неисполнении кредитополучателем обязательств кредитодатель имеет право самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.
Поручительство предполагает заключение договора, по которому поручитель обязуется перед кредитодателем другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору поручительства ответственность поручителя перед кредитором может осуществляться солидарно (т.е. одновременно с должником) и как субсидиарная ответственность (т.е. после предъявления требований должнику, оставшихся невыполненными). К поручителю, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель выполнил требование кредитора. Поручительство может быть обеспечено договором залога.
|
|
|
Гарантия является разновидностью поручительства, но отличается от нее тем, что при неисполнении обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный, т.е. дополнительный должник. Кроме того, после исполнения обязательства гарант не приобретает право регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.
Наряду с гарантией, регламентируемой Гражданским кодексом Республики Беларусь, в банковской практике широко используется банковская гарантия, суть которой состоит в обязательстве банка уплатить денежную сумму за своих клиентов (принципалов) другим кредиторам, в том числе и банкам. По банковской гарантии возможно право регресса: после выполнения обязательств перед кредитором к банку переходят его требования. Различают банковскую гарантию по первому требованию, условную гарантию, подтвержденную контргарантию. Банковская гарантия регламентируется банковским законодательством.
При использовании страхования в качестве способа исполнения обязательств банк, выступая в качестве страхователя, заключает со страховой компанией (страховщиком) договор страхования риска невозврата кредита. По этому договору страховщик обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом кредита. К страховщику, выплатившему страховую сумму, переходит право страхователя на возмещение ущерба.
Виды залога разнообразны, в частности: залог, при котором предмет залога остается у залогодателя, ипотека, залог товаров в обороте, залог имущественных прав, залог ценных бумаг, заклад и пр.
Стоимость имущества определяет кредитополучатель, используя в необходимых случаях результаты независимой экспертизы.
33. Качество обеспечения залога
34. Особенности предоставления отдельных видов банковских ссуд
|
|
|
35. Регулирование и лицензирование валютных операций.
Лицензии на осуществление коммерческими банками, включая иностранные банки и банки с участием иностранного капитала, операций в иностранной валюте выдаются Национальным банком Республики Беларусь.
Каждой выданной лицензии, в зависимости от ее вида, присваивается номер согласно хронологической записи в Книге регистраций выданных Национальным банком Республики Беларусь лицензий коммерческим банкам.
2. Лицензии разделяются на генеральные лицензии, внутренние лицензии и разовые лицензии.
Генеральная лицензия - право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте как на территории Республики Беларусь, так и за границей.
Внутренняя лицензия - право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте на территории Республики Беларусь.
Разовая лицензия - право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте в разовом порядке.
3. Лицензии на право совершения операций в иностранной валюте выдаются на основании ходатайства коммерческого банка с приложением полного комплекта документов (согласно списка, указанного в приложении 1) и в зависимости от готовности банка к проведению этих операций. Лицензии выдаются с конкретным перечнем разрешения операций (перечень банковских операций и их краткая характеристика приводятся в приложении 2).
4. Национальный банк Республики Беларусь принимает к рассмотрению ходатайства коммерческих банков, закончивших полный финансовый (операционный) год и подготовивших официальный годовой отчет.
Лицензии могут быть выданы ранее указанного срока совместным и иностранным банкам.
При неполном комплекте документов ходатайство к рассмотрению не принимается.
Не подлежат удовлетворению ходатайства банков, нарушающих законодательство республики и предписания Национального банка.
36. Риски банков при проведении операций с ценными бумагами.
Все операции на рынке с ЦБ сопряжены с риском. Участники этого рынка берутна себя самые разнообразные риски - снижения доходности, прямых финансовыхпотерь, упущенной выгоды. Однако в каждом конкретном случае приходитсяучитывать различные виды финансового риска. Систематический риск - риск падения ЦБ в Целом. Не связан с конкретной ЦБ,являетсянедефицируемым и непонижаемым (на российском рынке). Представляет собой общий риск на все вложения в ЦБ, риск того, что инвестор не сможет их в целом высвободить, вернуть, не понеся потерь. Анализ систематического риска сводится к оценке того, стоит ли вообще иметь дело с портфелем ЦБ, нелучше ли вложить средства в иные формы активов (прямые денежныеинвестиции, недвижимость, валюту...). Несистематический риск - агрегированное понятие, объединяющее все видырисков, связанных с конкретной ЦБ. Несистематический риск являетсядиверсифицируемым, понижаемым, в частности может осуществляться выбор тойЦБ (по виду, по эмитенту, по условиям выпуска и т.д.), которая обеспечиваетприемлемые значения несистематического риска.Селективный риск - риск неправильного выбора ЦБ для инвестирования всравнении с другими видами бумаг при формировании портфеля. Этот риск,связанный с неверной оценкой инвестиционных качеств ЦБ. Временный риск - риск эмиссии, покупки или продажи ЦБ в неподходящеевремя, что неизбежно влечет за собой потери.Существуют и более общие закономерности (на развитых и наполненныхфондовых рынках), например сезонные колебания (ЦБ торговых, с/х и другихсезонных предприятий), циклические колебания (движение курсов ЦБ вразличных фазах макроэкономических воспроизводственных циклов). Риск законодательных изменений - риск, способный приводить, например, к необходимости перерегистрации выпусков и вызывающий существенные издержки ипотери эмитента и инвестора. Эмиссия ЦБ рискует оказатьсянедействительной, может неблагоприятно измениться правовой статуспосредников по операциям с ЦБ и т.п.Риск ликвидности - риск, связанный с возможностью потерь при реализации ЦБиз-за изменения оценки ее качества. Сейчас является одним из самыхраспространенных на российском рынке. Кредитный деловой риск - риск того, что эмитент, выпустивший долговые ЦБ,окажется не в состоянии выплачивать процент по ним и (или) основную суммудолга.Инфляционный риск - риск того, что при высокой инфляции доходы, получаемыеинвесторами от ЦБ, обесцениваются, с точки зрения реальной покупательнойспособности) быстрее, чем растут, инвестор несет реальные потери. В мировойпрактике давно замечено, что высокий уровень инфляции разрушает рынок ЦБ,хотя разработано довольно много способов снижения инфляционного риска. Процентный риск - риск потерь, которые могут понести инвесторы в связи сизменением процентных ставок на рынке. Как известно, рост рыночной ставкипроцента ведет к понижению курсовой стоимости ЦБ, особенно облигаций сфиксированным процентом. При повышении процентной ставки может начатьсятакже массовый “сброс” ЦБ, эмитированных под более низкие (фиксированные)проценты и по условиям выпуска досрочно принимаемым обратно эмитентом.Процентный риск несет инвестор, вложивший свои средства в средне- идолгосрочные ЦБ с фиксированным процентом при текущем повышениисреднерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем (т.е. инвестормог бы получить прирост доходов за счет повышения процента, но не можетвысвободить свои средства, вложенные на указанных выше условиях).Процентный риск несет эмитент, выпускающий средне- и долгосрочные ЦБ с фиксированным процентом при текущем понижении среднерыночного процента в сравнении с фиксированным уровнем (т.е. эмитент мог бы привлекать средства с рынка под более низкий процент, но он уже связан с условиями выпуска ЦБ).
|
|
|
|
|
|
|
|
|
