Деньги без надзора: банковская система Интернета

В России создана параллельная банковская система, работающая через Интернет, в которой вращаются сотни миллиардов рублей, сообщил председатель банковского подкомитета Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. По сути, это новый вид финансовых пирамид. В отличие от реальных кредитных организаций виртуальные банки не регулируются государственными органами.

Виртуальная валюта

"Новые технологии открывают возможности, которые не успевает отразить законодательство, - пояснил Павел Медведев. - Например, сейчас телефонные компании стали оказывать услугу по переводу денег клиентов с одного счета на другой. Эта операция, конечно, очень удобна, но незаконна. Подобные денежные переводы должны осуществлять только банки".

Они, кстати, есть и в Интернете, вот только работают виртуальные банки без лицензии. Таким образом, возникла параллельная денежно-кредитная система, которая не контролируется налоговой службой и не регулируется надзорными органами. "Более того, - продолжает Медведев, - сегодня в Интернете уже появились такие конструкции, которые предлагают любому пользователю самому создать расчетную систему. Технически это вполне реально. То есть банки у нас теперь могут размножаться абсолютно неконтролируемо. Людям предлагают, на первый взгляд, вполне легальные услуги, например денежные переводы. Но проблема в том, что легальны-то они только в реальной банковской системе! Все это, естественно, создает просто фантастические риски для вкладчиков виртуальных псевдобанков".

Как пояснил руководитель комитета по платежным системам и организации расчетов Ассоциации российских банков Юрий Мальцев, создание официальной кредитной организации требует капитала в 300 миллионов рублей и занимает не один год. К тому же нарушение "правил игры" на рынке может в одночасье лишить кредитную организацию лицензии, а ее хозяев - всех инвестиций. А создание виртуального банка осуществляется на основе закона о коммерческих организациях и требует всего 10 тысяч рублей и около месяца времени. Ценз выхода на рынок для такой организации практически равен нулю, поэтому ей абсолютно нечего терять, кроме своих будущих доходов. Которые, кстати, в случае чего можно очень быстро перевести в другую такую же вновь созданную коммерческую организацию.

Низкий ценз входа на финансовый рынок и отсутствие всякого контроля за операциями - вот основные потребительские свойства новоявленных "электронных денег". И попытки легализовать их эмиссию и обращение вне официальной банковской сферы уже предпринимаются некоторыми "продвинутыми" бизнесменами. Виртуальная валюта приносит такие сверхдоходы, что для ее легализации привлекается большое число юристов. Все затраты окупятся с лихвой.

Чьими же деньгами подпитывается виртуальная система? В первую очередь это деньги граждан. Они поступают в систему через терминалы электронных платежей или через любую точку, которая принимает деньги населения. Граждане переводят их по реквизитам некой компании, которые они находят в Интернете. И получают возможность пользоваться услугами и даже покупать товары, рассчитываясь "электронной валютой". Кроме того, услугами "электронных финансов" уже вовсю пользуются предприниматели, которые не желают "светить" свои расчеты перед надзорными органами или просто таким образом уходят от налогов. Ну а сам "виртуальный банк" хранит свои деньги на счету какого-нибудь одному ему известного реального банка. Причем для него он просто клиент - такой же, как и все остальные.

По словам Юрия Мальцева, новоявленные "виртуальные банки" делятся на три основные категории. Первые эмитируют средства платежа для оказания расчетных услуг торговцам - это их основной вид деятельности. Вторые оказывают стандартные коммуникационные услуги, например как интернет-провайдеры, и имеют на счетах авансы физических лиц. Они используют эти деньги для оказания финансовых услуг третьим лицам и имеют с этого неплохой доход. Есть еще и третьи, которые якобы оказывают расчетные услуги населению, используя "электронные деньги", карты и прочую электронно-платежную атрибутику и прикрывая тем самым основную деятельность - перевод денег населения в пользу третьих лиц. В итоге, чем "электроннее" становятся деньги, тем меньше в них потребность как в специфической форме расчета. И уже сейчас различия между "электронными" деньгами и электронными расчетами по счетам отличаются лишь степенью поднадзорности операций и самой финансовой деятельности, а также уровнем рисков для населения. По словам Юрия Мальцева, вычислить размеры денежных операций в виртуальной банковской системе практически невозможно. Но, по его предположениям, ее годовой оборот достигает около 10 миллиардов долларов.

В Интернет - на заработки

Зачем же приходят в Интернет со своими деньгами россияне? Оказывается, не только для того, чтобы побыстрее сделать какой-то перевод. Люди идут в Интернет за деньгами. Ведь благодаря виртуальной денежно-кредитной системе заработок в Интернете постепенно становится реальным. И в этом нет ничего плохого - глупо не пользоваться возможностями, которые предоставляют новые технологии. Спектр профессий в Интернете большой: от системного администратора или программиста до журналиста-фрилансера (свободного "художника" на дому). Можно также выполнять разовые заказы, например по набору текстов. Но для качественного выполнения работы требуются определенные профессиональные навыки. К тому же расценки, например, на набор текста весьма невелики - 10-15 рублей за машинописную страницу. И заработать ощутимые деньги сможет только тот, кто посвящает сидению за клавиатурой компьютера много времени и при этом печатает не двумя пальцами, а хотя бы восемью.

Так что пока реальных предложений с хорошей зарплатой в Интернете совсем немного. Но зато сверх меры тех, которые обещают быстрый и высокий заработок в Интернете. Но на самом деле не дают такой возможности. Поэтому нужно скептически относиться к рекламным призывам наподобие: "Хотите заработать 10 000 долларов не выходя из дома? Тогда вам сюда!". Но рассмотреть их, конечно, стоит, чтобы потом не корить себя за "упущенную выгоду".

Письма счастья

Один из самых рекламируемых способов заработка, в том числе и с помощью спам-рассылки, - так называемые "письма счастья". С одной стороны, все кажется достаточно простым. Сначала необходимо заплатить небольшую сумму, чтобы зарегистрироваться в системе, а потом, привлекая людей, получать определенные финансовые бонусы. Однако такого рода "сетевая пирамида" недолговечна. И даже если вам повезет "сотрудничать" с ней достаточно долгое время, то вероятность найти действительно большое количество друзей и товарищей, да к тому же вовлечь их в этот сомнительный бизнес невелика. Кроме всего прочего, есть большой шанс, что после этого вы своих друзей и товарищей просто потеряете.

Все большую популярность приобретают и своеобразные виртуальные заменители реальности, находясь в которых, можно не только развлекаться, но и зарабатывать реальные деньги. К одной из таких можно отнести онлайн-игру Second Life. Начав завоевывать сердца пользователей с 23 июня 2003 года на конец апреля прошлого года, она насчитывала около 6 миллионов пользователей. И хотя активную онлайн-жизнь из этих 6 миллионов ведут лишь около 1,3 миллиона человек, это очень высокий показатель. Каждый новый житель этой виртуальной вселенной за 9,95 доллара в месяц может приобрести 512 квадратных метров онлайн-площади и развивать на них свой бизнес: строить магазин, открывать биржу, газету или брачное агентство. Причем за проданные таким же пользователям-жителям "виртуальной страны" услуги или виртуальные товары можно получать "линдендоллары", которые потом обменять на реальные "зеленые" по курсу около 270 к 1.

Будущее этой своеобразной "матрицы" туманно. Однако можно сказать одно: при известной доле везучести, умении не только предлагать что-то новое, но и реализовывать свои идеи можно неплохо заработать.

Бесспорно, сама по себе возможность заработка и платежей через Интернет хороша и удобна. Но пока она небезопасна, пос кольку и виртуальными деньгами, и системой электронных расчетов могут воспользоваться мошенники. По словам Павла Медведева, чтобы повернуть все это в правильное русло, вовсе не требуется создание нового законодательства, все необходимые статьи уже есть в существующем законе о банковской деятельности. Нужно только провести его некоторую "ревизию" с учетом новых технологий. "Все дело в правоприменительной практике, - утверждает Медведев. - Хотя винить правоохранительные органы в том, что они вообще не пресекают деятельность электронных мошенников, нельзя. В этом году, например, они "раскрыли" электронные финансовые пирамиды в Мурманске и Череповце. Но сама специфика виртуальной финансовой системы очень сложна и требует специальных знаний, чтобы отличить законную деятельность от незаконной. Поэтому для правоохранительных органов необходимо разработать специальные инструкции. И, конечно, нельзя допустить ухудшения законодательства путем принятия законов, легализующих неконтролируемые государством операции в Интернете. А такие попытки есть".

Список литературы

1. Антипова О. Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. - 2009 - №5. - с. 28

2. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. - 2010- №1. - с.26

3. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов, Т. 9 / Под ред. С. И. Кумон - МФО, 2005 - c. 31

4. Кредитные карточки: практика банков США. // Бизнес и банки - 2009 - №18. - с. 7