 |
Совершенствование кредитной политики банка
|
|
|
|
В ходе анализа был выделены проблемы в кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк", которые негативно влияют на качество кредитного портфеля банка и конечные результаты его деятельности. С целью совершенствования кредитной политики банка в рамках данной работы предлагаются следующие рекомендации.
Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка.
С целью совершенствования кредитной политики банка и обеспечения ее ориентации на рынок предлагается внедрить систему маркетинговых исследований клиентов банка, чтобы определить перспективы спроса на кредитные продукты. В дальнейшем использовать результаты маркетинговых исследований при корректировке кредитной политики банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу.
Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур.
Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 2.2.1.
|
|
|
Таблица 2.2.1 Группировка желательных и нежелательных ссуд
| Кредиты желательные | Кредиты нежелательные |
| Кредиты юридическим лицам | |
| Краткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов; Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки; Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке; Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом; Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению; | Ссуды со спекулятивными целями; Одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом; Неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов); Ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов |
| Кредиты физическим лицам | |
| Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте до 50 лет; Краткосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам с положительной кредитной историей | Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте старше 50 лет; Долгосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю. |
Внедрение предлагаемой группировки кредитов снизит временные затраты на принятие решений, так как кредитные работники банка будут ориентироваться на желательность и нежелательность ссуд и выполнять установленные принципы кредитования.
Для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" необходимо разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Основными задачами комплекса мероприятий для кризисных ситуаций должно быть:
|
|
|
– ограничение во времени использования нештатных процедур управления кредитами;
– снижение влияния кредитного риска на деятельность банка;
– предотвращение возникновения аналогичных кризисных ситуаций в будущем.
Для устранения кредитных рисков в кризисных ситуациях необходимо внедрить стресс-тестирование. Главными задачами использования стресс-тестирования должно быть определение комплекса мероприятий по компенсации возможных критически больших потерь банка в экстремальной ситуации и разработка необходимых мер по уменьшению кредитных рисков и снижению негативного влияния этого риска. Основными принципами применения инструментов стресс-тестирования должны быть: регулярность использования, рассмотрение всех возможных сценариев, которые могут оказать критическое влияние на состояние банка.
С целью снижения уровня рисков по кредитам необходимо разработать внедрить новые виды страхования рисков: страхование риска потери клиентом работы; страхование риска банкротства клиента.
Для снижения роста просроченной ссудной задолженности и сокращения их уровня в будущем предлагается оптимизировать систему управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированной системы принятия решений по выдаче кредита с помощью программы "Tree Analyzer". Предлагаемая программа позволяет на основе данных за прошлые периоды построить модель, которая помогает определять принадлежность потенциального заемщика к одному из классов.
Внедрение автоматизированной системы принятия решений по кредитам позволит оптимизировать аналитические функции, сократит сроки принятия решений.
Таким образом, для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" предлагается повысить информированность и знания работников кредитных подразделений о кредитной политике банка, внедрить маркетинговые исследования потребностей рынка в кредитах, оптимизировать процедуры реализации кредитной политики, разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций, совершенствовать управление кредитными рисками.
Заключение
|
|
|
Кредитная политика банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Она содержит стратегию развития банка, предусматривает решение таких проблем, как увеличение капитала, рост доходов, доверие со стороны клиентов и расширение клиентской базы, удовлетворение интересов акционеров банка. Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования.
Кредитная политика банка должна быть соответствующим образом задокументирована. Документ о кредитной политике должен содержать информацию о целях кредитной политики, о правовой основе ее осуществления, порядок выдачи ссуды, основы кредитной политики, полномочия по выдаче кредитов, условия и виды ссуд, критерии и условия одобрения кредитов, сроки кредитования, кредитная информация, структура кредитов, желательные и нежелательные кредиты, процесс ободрения и т.п.
Анализ кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" показал, что в банке существует документ о кредитной политике, в котором определены основные направления кредитной политики банка, цели и задача, принципы кредитования, распределены полномочия органов банка по вопросам кредитной политики. ЗАО ГКБ "Автограбанк" ведет достаточно консервативную кредитную политику, что приводит к выполнению почти всех нормативов достаточности капитала, но все, же отмечается просроченная ссудная задолженность, которая с каждым годом растет, что приводит к упущенной выгоде.
Основные проблемы кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" связаны с недостаточностью информации и знаний работников в сфере кредитной политики банка, отсутствие полной информации о потребностях рынка, недостаточной проработанностью отдельных направлений кредитной политики, недостатками в управлении кредитными рисками, наличием высокого уровня ссудной задолженности.
Для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" предлагаются следующие мероприятия:
) повысить информированность и уровень знаний работников кредитных подразделений о кредитной политике банка;
|
|
|
) внедрить маркетинговые исследования потребностей рынка в кредитах, чтобы правильно формировать кредитный портфель;
) совершенствовать процедуры реализации кредитной политики,
) разработать комплекс мероприятий по управлению кредитной политикой для кризисных ситуаций путем внедрения стресс-тестирования и других мероприятий по сокращению кредитных рисков;
) совершенствовать управление кредитными рисками за счет внедрения новых видов страхования, автоматизированной системы принятия решений по кредитованию.
Список использованной литературы
. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790; Российская газета. 2006. - 15 июня.
. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 3.02.96 г. № 17 - ФЗ в ред. ФЗ РФ от 02.02.2006 г. №19-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - №6. - Ст. 492; Российская газета. - 2006. - 8 февраля.
. Банки и банковские операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2007.
. Банковские операции / под ред. С.И. Пупликова. - Минск: Высшая школа, 2009.
. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009.
. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.
. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебник / С.В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2005.
. Евсюков В.В. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / В.В. Евсюков // Банковское дело. - 2005. - № 7.
. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2005.
. Иванов А.П. Банковский кредит как форма инвестирования предприятий // Финансы. - 2008. - №4.
. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2008.
. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М, 2001.
. Свиридов О.Ю. Банковское дело: учебник / О.Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: МарТ, 2006.
. Старобудцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006. - 256с.
. Фетисов В.Д. Финансы и кредит: учебное пособие / В.Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 399с.
. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 302с.
. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: учебник / В.А. Челноков. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 366с.
. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник / Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 629с.
|
|
|
