 |
Проблемы развития банковского кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь
|
|
|
|
Для любой кредитной организации кредитование малого бизнеса является перспективным направлением деятельности. Ведь спрос на кредитные продукты данного рода традиционно очень высок.
С другой стороны, доходность кредитования юридических лиц напрямую зависит от того, насколько грамотно в банке выстроены технологии оценки кредитоспособности кредитополучателей. По мнению экспертов, именно высокие операционные издержки и отсутствие надежных кредитополучателей является сегодня фактором, сдерживающим кредитование предприятий.
Сложность оценки кредитоспособности малого бизнеса обусловлено многими факторами:
Во-первых, значительное число потенциальных кредитополучателей работают по упрощенной системе бухучета и налогообложения. Поэтому практически единственным официальным отчетным документом является налоговая декларация. Увидеть из нее структуру доходов и расходов организации практически невозможно. Поэтому банк, который выдает кредиты малому бизнесу, для того чтобы оценить кредитоспособность предприятия должен детально изучить его деятельность, составить управленческий баланс и так далее. Разумеется, все это сопряжено с определенными финансовыми затратами, которые не всегда целесообразны.
Во-вторых, кредитование предприятий малого бизнеса довольно опасно из-за специфики данного рода организаций. Во многих странах именно малое предпринимательство является одной из самых рискованных форм ведения бизнеса. Ведь подобные организации зависят от очень многих специфических факторов. Таковыми, в частности, являются взаимоотношения предприятий между собой, с местными чиновниками и так далее.
|
|
|
Большинство банков существуют за счет краткосрочных вкладов. Потому они не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность банков, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности малым предпринимателям модернизировать свое производство.
Кроме того, большинство банков относительно невелики. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски.
Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких кредитов на развитие ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого из них. В результате даже предприятия, желающие получить кредит на сумму от $10 до $20 тыс., испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.
Отпугивают банки и высокие риски при кредитовании, и ограниченные возможности по обеспечению этих кредитов. Так, на Западе, как свидетельствует статистика, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходит через процедуру банкротства [16].
Также мешает осваивать перспективный рынок микрофинансирования отсутствие механизмов разделения кредитного риска по кредитам малым предприятиям. Например, не существует системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам. Расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. Потому банки-кредиторы требуют от потенциальных кредитополучателей 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим предпринимателям.
Только что созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита на развитие бизнеса. Банки просто не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого МП должно не только просуществовать, но и показать прибыль.
|
|
|
Можно выделить экономические особенности банковского кредитования малого бизнеса:
. высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
. ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования;
. сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных маленьких кредитов [16].
Также существуют некоторые внегласные правила при кредитовании банками малого и среднего бизнеса:
. Как правило, банки кредитуют своих постоянных клиентов, то есть тех, которые состоят на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке.
. Банк потребует залоговое обеспечение кредита. В качестве залога может послужить коммерческая недвижимость, транспорт, оборудование и другое ликвидное имущество. Если такого имущества нет, а предприятие желает взять кредит на приобретение основных средств, то эти средства могут послужить в качестве залогового обеспечения. На сегодняшний день, стоимость залогового обеспечения в два раза должна превышать сумму кредита.
. Перед выдачей кредита банки обязательно проверяют своих будущих клиентов на платежеспособность. Для этого в банк представляется финансовая документация, технико-экономическое обоснование. Документы должны показывать реальный оборот предприятия.
. Очень тщательно нужно подойти к составлению бизнес-плана. Очень часто он не проходит банковскую экспертизу. Причиной является то, что в его основу положены показатели, не соответствующие средним показателям по отрасли, финансовые затраты являются слишком завышенными, недостаточно четко прописаны отдельные разделы.
. Следует иметь в виду, что среди банковского сообщества имеются так называемые "черные списки" недобросовестных кредитополучателей. Если предприятие ранее попало в такой список, кредит ему не получить.
|
|
|
. Получение кредита сопряжено с дополнительными расходами: придется заплатить за открытие и обслуживание текущего счета, за оценку и страхование имущества, предоставляемого банку в качестве залога. Зачастую банки требуют и нотариального удостоверения договора залога, что также увеличивает стоимость расходов.
Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия.
Чтобы исправить критическую ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для банков могут быть эффективны следующие способы решения проблем:
внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;
увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования;
создание механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;
совершенствование нормативных требований, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.
марта 2013 года прошла XIV Ассамблея деловых кругов Беларуси. Были затронуты проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса и пути их решения.
Самым наболевшим и сложным вопросом является высокий уровень процентных ставок по кредитам, который выступает сдерживающим фактором развития малого предпринимательства. Национальным банком будет проводиться работа, направленная на постепенное снижение стоимости заимствования.
Как было отмечено раньше, ограничивает доступ к банковским кредитам и отсутствие ликвидного залога у субъектов предпринимательства. Решению данной проблемы могла бы способствовать более активная деятельность Белорусского фонда поддержки предпринимательства по предоставлению гарантий по банковским кредитам. На 2010-2012 годы из республиканского бюджета предусматривалось выделение Br700 млн. Белорусскому фонду поддержки предпринимательства для предоставления гарантий по льготным кредитам, выдаваемым банками субъектам малого предпринимательства. По информации фонда, данные средства не освоены из-за того, что субъекты малого и среднего бизнеса почти не обращаются в фонд за гарантиями [22].
|
|
|
Среди основных проблем предоставления гарантий представители Белорусского фонда поддержки предпринимательства называют сложности по взысканию средств с субъекта малого и среднего бизнеса в случае неисполнения им своих обязательств перед банками, оформление гарантий в других областных и районных центрах проблематично в силу того, что фонд не имеет региональных представительств в республике.
Кроме того, высокая доля денежных расчетов в наличной форме и наличие теневых денежных потоков, а также отсутствие кредитной истории повышает риски кредитования. Как отметил Сергей Дубков на данной Ассамблеи "В связи с этим сохраняет свою актуальность вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства". Также необходима разработка стимулирующих мер для повышения прозрачности операций субъектов хозяйствования и снижения доли теневой экономики. Все это будет способствовать возможности адекватной оценки кредитоспособности.
В Национальном банке полагают, что отсутствие у многочисленных обществ и союзов предпринимательского сектора единой стратегии развития и путей решения проблемных вопросов, в том числе по взаимодействию с органами государственного управления, не позволяет решать существующие проблемы.
Национальный банк постоянно нацеливает банки республики на оказание всесторонней помощи субъектам малого и среднего предпринимательства, начиная от кредитной поддержки и заканчивая консультационными услугами, а также на расширение доступности кредитов. Для оперативного решения проблем при взаимодействии с предпринимательским сектором Ассоциации белорусских банков предложено регулярно проводить круглые столы.
На собрании Ассамблеи было предложено создать консалтинговые службы, которые бы оказывали консультационную помощь по сопровождению деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе предоставляя доступ к типовым стандартным пакетам документов.
|
|
|
Итак, следует выделить основные проблемы при кредитовании банками предприятий малого бизнеса:
· сложность оценки кредитоспособности;
· непрозрачность малого бизнеса;
· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей;
· отсутствие ликвидных залогов;
· высокие риски невозврата кредитов;
· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.
Таким образом, в настоящее время кредитование малого бизнеса сопряжено с большим количеством проблем. Но при этом необходимо сказать, что многие банки начинают проявлять интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним из приоритетных направлений деятельности.
|
|
|
