 |
Глава 3. Содержание кредитного договора
|
|
|
|
ГЛАВА 3. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
3. 1 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Права и обязанности сторон по кредитному договору определены в Гражданском кодексе РФ, части второй. Глава 42. Заем и кредит.
Права и обязанности " Банка", как правило, следующие:
" Банк" обязуется предоставить " Заемщику" кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором.
" Банк" вправе проверять финансово-хозяйственное положение " Заемщика" и целевое использование кредита путем истребования соответствующих документов.
При неисполнении " Заемщиком" своих денежных обязательств, " Банк" вправе списать в без акцептном порядке сумму задолженности " Заемщика" с любого банковского счета " Заемщика" открытого в " Банке" и других кредитных организациях, или зачесть в соответствии с действующим законодательством в счет погашения долга " Заемщика" денежные средства, находящиеся во вкладе (депозите) " Заемщика" у " Банка".
При отсутствии денежных средств в рублях на счетах и во вкладах " Заемщика", не исполняющего своих денежных обязательств по настоящему договору, " Банк" имеет право осуществить без акцептное списание иностранной валюты, находящейся на счетах и во вкладах " Заемщика", продать указанную валюту по курсу Банка России и вырученные от продажи денежные средства в рублях засчитать в счет погашения задолженности " Заемщика".
" Банк" вправе изменить процентную ставку за пользование кредитом, в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой конъюнктуры рынка по соглашению сторон.
|
|
|
" Банк" вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
" Банк" вправе в случаях, установленным действующим законодательствах, в случае ухудшения финансового положения Заемщика, свидетельствующего о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет погашен в срок, прекратить и (или) расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору и потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, уведомив об этом Заемщика посредством почтовой, электронной и иной связи.
Права и обязанности " Заемщика":
" Заемщик" имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично в соответствии с п. 2. 5 настоящего договора.
" Заемщик" обязуется в процессе пользования кредитом соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, платности, целевого использования, материальной обеспеченности.
" Заемщик" обязуется погасить полученный кредит в срок, указанный в п. 1. 1., п. 2. 5 настоящего договора, если иные сроки не установлены графиком погашения кредита и (или) дополнительным соглашением.
" Заемщик" обязуется при утрате или ухудшении обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, с согласия " Банка" в разумный срок заменить предмет залога другим равноценным имуществом и (или) предоставить иное равноценное обеспечение.
" Заемщик" обязуется незамедлительно уведомить " Банк" в письменной форме обо всех предъявляемых к Заемщику исках, об изменении фамилии, имени, отчества, места жительства, места регистрации (прописки), почтового адреса, паспортных данных, места работы, иных обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение " Заемщиком" обязательств по настоящему договору.
|
|
|
" Заемщик" обязуется по первому требованию " Банка" предоставлять документы, подтверждающие финансовое положение " Заемщика", а также любую информацию, касающуюся деятельности " Заемщика" и использования кредита.
3. 2 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.
К ответственности за правонарушение по кредитному договору могут быть привлечены оба участника (как заемщик, так и кредитная организация) в силу того, что этот договор является двусторонним и возмездным. Для заемщика, не возвратившего в срок сумму кредита, наступают последствия, предусмотренные ст. 811 ГК РФ: на эту сумму, подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования Банка России со дня, когда эту сумму следовало возвратить, до дня ее возврата кредитору. Размер процентов, взыскиваемых за просрочку возврата кредита, может быть увеличен в заключенном между сторонами кредитном договоре. Эти проценты рассматриваются как санкция за правонарушение и взыскиваются независимо от уплаты процентов, предусмотренных в кредитном договоре в качестве платы за пользование денежными средствами (ст. 809 ГК РФ). Таким образом, по просроченному кредиту взыскивается повышенный процент, исчисляемый из двух его разновидностей, а именно, путем сложения процентов - цены займа и процентов ответственности за правонарушения в финансово-кредитной сфере. Санкция за нецелевое использование средств состоит в праве кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. При наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставляемая заемщику сумма не будет возвращена в срок (например, при его неплатежеспособности), кредитор также может отказаться от предоставления кредита (ст. 821 ГК РФ). Наконец, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) заемщика (ст. 34 Федерального закона " О банках и банковской деятельности", ст. 35 Федерального закона " О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" ). Что касается кредитора, то его имущественная ответственность в виде уплаты неустойки за неисполнение условий договора (например, за немотивированный отказ от предоставления кредита, нарушение сроков и т. д. ) может быть предусмотрена в договоре. Помимо процентов (неустойки) каждая из сторон, виновная в нарушении условий по кредитному договору, должна возместить другой стороне убытки.
|
|
|
Гражданским законодательством предусматривается для банков имущественная ответственность за нарушение прав вкладчиков по договору банковского вклада. Если банк просрочил выплату сумм вклада и процентов по нему, вкладчик может потребовать возмещения причиненных убытков, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования либо неустойку за просрочку, если таковая была предусмотрена договором. Убытки взыскиваются в сумме, не превышающей сумму процентов (неустойки).
Серьезным нарушением закона является привлечение денежных средств во вклады лицами, не имеющими соответствующего разрешения (лицензии) (ст. 835 ГК РФ). В таком случае при принятии вклада от гражданина вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты процентов по ставке рефинансирования; при этом убытки возмещаются полностью сверх суммы процентов. За такого рода правонарушение возможна также уголовная ответственность (ст. 172 УК РФ). Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета регламентирована ст. 856 ГК РФ. Она предусматривает ответственность за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту средств, за их необоснованное списание, за невыполнение указания клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче наличными. Как и в других денежных обязательствах, ответственность состоит в уплате процентов в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК РФ.
|
|
|
Статья 395 ГК РФ является гражданско-правовой санкцией и не применяется к имущественным отношениям, основанным на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в том числе к налоговым и другим финансовым отношениям. В частности, она неприменима в ситуации, когда с юридических и физических лиц необоснованно взысканы суммы в виде экономических (финансовых) санкций. Соответствующие разъяснения содержатся в Постановлении Пленума Верховного суда и Пленума Высшего Арбитражного суда от 1 июля 1996 № 6/8 " О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Помимо гражданской за правонарушения в финансово-кредитной сфере возможна административная ответственность, применяемая, в частности, Банком России к кредитным организациям при нарушении ими федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России. Это может быть штраф, введение запрета на осуществление отдельных банковских операций и др. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций (ст. 75 Федер. закона " О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
За преступления в финансово-кредитной сфере закон устанавливает уголовную ответственность в виде штрафа или лишения свободы.
Она предусмотрена Уголовным кодексом РФ за совершение финансовых операций с денежными средствами, приобретенными незаконным путем (отмывание денег); злостное уклонение от погашения кредитной задолженности; злоупотребления при выпуске ценных бумаг, а также за уклонение гражданина от уплаты налогов, за уклонение от уплаты налогов с организаций и другие преступления в сфере экономической деятельности. Субъектом преступления может быть физическое лицо, достигшее 16-тилетнего возраста, а в некоторых случаях - лишь должностное лицо, совершившее правонарушение с использованием служебного положения.
|
|
|
