Анализ зарубежной практики заключения договоров имущественного страхования

По законодательству Франции в роли страховщиков выступают страховые общества, осуществляющие свою деятельность в основном в форме акционерных обществ и обществ взаимного страхования, обязательным условием деятельности которых является получение лицензии и наличие уставного капитала.

Французское право разграничивает два вида договоров страхования: имущественное страхование, согласно которому возмещается имущественный вред, и личное страхование - страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т.д., при котором может возникать неимущественный вред. Важное отличие имущественного и личного страхования заключается также в том, что по договору имущественного страхования сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая, не должна превышать реального ущерба, а по договору личного страхования ущерб возмещается на основании заранее установленных сумм, размер которых определяется соглашением между сторонами.

Согласно Страховому кодексу имущественное страхование делится на два подвида: страхование имущества и страхование ответственности. Договор страхования имущества является одним из эффективных способов защиты имущественных интересов участников гражданского оборота.

Земельные участки и строения, несобранный урожай и не снятые с деревьев плоды, растущие деревья являются недвижимым имуществом. Недвижимыми по своему назначению являются предметы, которые собственник поместил на свой участок для обслуживания и эксплуатации этого участка: животные, служащие для обработки земли; земледельческие орудия; семена; голуби в голубятнях; кролики в садках; ульи; рыба в прудах; котлы; аппараты для перегонки, бочки и кадки; солома и удобрение; а также такие движимые вещи, которые были навсегда присоединены собственником к земельному участку. Собственник считается присоединившим навсегда движимые вещи к своему земельному участку, если эти предметы прикреплены гипсом, известью или цементом или когда они не могут быть отделены без повреждения или ухудшения этих вещей, или без ломки, или ухудшения части имения, к которому они присоединены. Например, зеркала или картины в помещениях признаются установленными навсегда, если пол, к которому они прикреплены, составляет одно целое с деревянной рамой. Статуи считаются недвижимостями, если находятся в нише, созданной специально для их постановки, даже если они могут быть сняты без повреждения или ухудшения. Договор страхования имущества двусторонний, возмездный вступает в силу с момента, определенного договором.

Сторонами договора страхования имущества являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

Страховщик - юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме товарищества или ассоциации, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования. Законодательство Франции устанавливает специальные требования, предъявляемые к страховщикам для получения лицензии: минимальный размер уставного капитала, создание страховых резервов и фондов и т.д.

Страхователь по договору страхования имущества - юридическое или дееспособное физическое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, обязанное по договору страхования уплатить страховую премию или взносы, а при наступлении страхового случая обладающее правом потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель является третьим лицом (как физическим, так и юридическим), в пользу которого заключается договор страхования и выплачивается страховое возмещение.

При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в срок, установленный договором. Однако согласно ст. L. 113-2 Страхового кодекса указанный срок не может быть меньше пяти рабочих дней. Для некоторых случаев закон предусматривает сокращенный срок для сообщения о наступлении страхового события. Например, в случае кражи имущества установлен сокращенный срок - два рабочих дня.

Страховщик до наступления страхового случая вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии пропорционально увеличению риска. Если страховщик отказался от изменения условий договора, то страхователь вправе потребовать его досрочного расторжения.

По французскому праву предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования под угрозой его недействительности. Порядок заключения договора имеет свои особенности и регулируется ст. L. 112-1 - L. 112-2 Страхового кодекса. До заключения договора страхователь подает страховщику заявление, в котором отвечает на основные вопросы, интересующие страховщика, имеющие значение для определения степени риска. Предложение о заключении договора считается принятым, если страховщик не отклоняет это заявление в течение десяти дней с момента его фактического получения.

Моментом заключения договора страхования считается достижение сторонами согласия по всем существенным условиям путем подписания сторонами текста договора либо путем выдачи страхователю страхового полиса. Договор страхования вступает в силу в момент, указанный договором. Страховой полис по законодательству Франции может быть без права передачи, ордерный или на предъявителя. Ордерные страховые полисы передаются путем индоссамента.

Страхование имущества по генеральному страховому полису заключается в том, что существенные условия договора страхования согласовываются в нем не в форме описания конкретного имущества и заранее определенных размеров страховой суммы и страховой премии, а в форме установления способов, с помощью которых соответствующие условия определяются отдельно для каждой партии имущества.

Статья L. 112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным: дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон; объект договора; страховая сумма; размер страховой премии или страховых взносов. Кроме того, указывается: применимое иностранное право, если к договору не применяется французское право; наименование и адрес вышестоящих организаций, осуществляющих контроль за деятельностью страховщика.

Однако закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества - неполное имущественное страхование. Следовательно, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Срок является существенным условием договора страхования имущества и определяется по соглашению сторон. Размер платы за страхование - страховая премия - рассчитывается на основе устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то часть премии, выплачиваемая периодами, называется страховым взносом. Срок и порядок уплаты страховых взносов устанавливается договором.

По законодательству Франции выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая является основной обязанностью страховщика.

Договор страхования может быть изменен или расторгнут по инициативе любой стороны при существенном изменении обстоятельств, к которым согласно ст. L. 113-16 Страхового кодекса относятся: перемена места жительства, изменение режима имущественных отношений между супругами, изменение семейного положения, профессии, прекращение трудовой деятельности.

Законодательство устанавливает общие основания для прекращения договора страхования:

в связи с истечением срока действия договора;

в результате осуществления страховщиком страховой выплаты в полном объеме;

при ликвидации страховщика;

по соглашению сторон;

при вынесении судебного постановления о признании договора недействительным;

в случае неуплаты страхователем страховой премии или очередного взноса в срок, установленный договором;

в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая.

Страховой кодекс обязывает страхователя сообщать страховщику о своем намерении расторгнуть договор за два месяца до внесения очередного страхового взноса.

Если договор страхования имущества заключен на один год, по окончании которого ни одна из сторон не заявила о его расторжении, то договор считается продленным на этот же срок (один год) и на таких же условиях.

Добровольное страхование имущества получило широкое распространение как в законодательстве стран континентальной Европы (Венгрия, Германия, Испания, Италия, Польша, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария), так и в странах англо-американской системы права (Великобритания, США). Изучение опыта зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес для России, поскольку правовое регулирование страхования имущества по российскому праву осуществляется на основании различных нормативных актов, что способствует появлению пробелов и противоречий законодательства. В отличие от российского, страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный Страховой кодекс - основной источник правового регулирования, рассматриваемого в настоящей статье договора страхования имущества.