 |
Основные направления совершенствования видов имущественного страхования в РФ
|
|
|
|
Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые компании, которые так и или иначе входят в сферу интересов крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с корпоративными клиентами. Главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах».
В сегменте страхования имущества необходимо отдельно выделить страхование собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году - до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз - с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.
|
|
|
Темпы роста рынка страхования автотранспорта граждан составят в ближайшие годы 50-55% в год. Это в первую очередь связано с обновлением и расширением парка личного автотранспорта и повышением уровня жизни населения. Одним из основных двигателей роста станет развитие рынка регионального автокредитования. Это повлечет за собой изменение соотношения новых и старых машин в пользу первых и как следствие снижение стоимости полиса автокаско, повышения качества услуг (сопровождения договоров автоКАСКО) и развитию данного вида услуг в целом. Повышение благосостояния граждан постепенно изменяет их психологию. С развитием культуры страхования и пониманием необходимости защиты своего имущества, будут расти и соответствующие сегменты рынка.
Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост премии в данном сегменте может быть на уровне 20-30%.
В сегменте страхования имущества основным локомотивом, как и в предыдущие годы, оставалось розничное страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.
Есть все основания предполагать, что разворачивающийся экономический кризис позволит выйти национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание качественно нового устойчивого развития.
Рынок страхования имущества сегодня - не самый динамичный сегмент национальной страховой отрасли. По некоторым оценкам, россияне тратят на добровольное страхование имущества 0,8-1% своих общих доходов, а три года назад эта цифра составляла всего 0,3%. Дефолт 1998 года подкосил этот рынок, и он до сих пор приходит в себя.
|
|
|
По сравнению с автострахованием, которое приобретает все большую популярность благодаря введению закона об ОСАГО, рынок страхования имущества физлиц характеризуется довольно вялой динамикой и низкими темпами роста. Специфика этого сегмента в том, что приходится работать в условиях низкого спроса. Вполне возможно, что сегодняшняя апатия многих граждан к страхованию имущества была спровоцирована относительно высоким уровнем развитости автострахования. Причина, по мнению страховщика, здесь кроется вот в чем: заплатив 1,5-2 тыс. долларов за КАСКО автомобиля стоимостью 15 тыс. долларов, человек теряет всякий интерес к страхованию иного имущества. Он ведь полагает, что если потратил такие деньги на страховку автомобиля, то защита квартиры обойдется ему в астрономическую сумму. На самом же деле все не так.
Рост рынка страхования имущества физических лиц может идти только путем экстенсивного развития - он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Страхование имущества для граждан стоит лишь на третьем месте после автострахования и медицинского страхования, и при неустойчивой экономической ситуации в стране страхование своего имущества для подавляющего большинства населения становится еще менее важным.
Значительный рост рынка возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования имущества, строений, от огня, страхования жилья. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно - элементарная страховая культура войдет в каждый дом (как ОСАГО в каждый автомобиль). Ведь обязательное страхование - один из элементов социальной защиты населения.
Заключение
|
|
|
В данной работе были проанализированы виды имущественного страхования, условия и особенности страхования различных видов имущественного страхования. Рассмотрены экономическая сущность, классификация, проблемы и перспективы развития имущественного страхования. Страхование в России, по большому счету, все еще является скорее необходимостью, чем осознанным выбором. Развитие страхования происходит крайне медленно - власти не спешат заниматься вводить в действие новые виды страхования. Но этому немало способствует так же и то, что не чувствуется потребности населения в тех или иных продуктах. Страхование сегодня в России - это, в подавляющем большинстве, имущественное страхование. Докризисное «сытое» десятилетие позволило многим сесть за руль качественных зарубежных автомобилей. Произошел бурный рост страхования КАСКО. Многие также сумели приобрести новое жилье - и страховые компании нарадоваться не могли гигантским ростом сборов по страхованию домов, а также квартир. Несомненным катализатором развития страхования стало появление в 2003 году нового вида страхования - ОСАГО. Механизм этот и сегодня работает далеко не идеально, вызывая множество нареканий - как в своей законодательной части, так и в том, в каком виде он фактически реализовывается. Но несомненно то, что этот вид страхования сегодня работает, и продолжает дальше совершенствоваться.
Прерванное почти на 70 лет, развитие страхования в нашей стране протекает весьма непросто. Необходимо отметить, что не в самой малой степени это происходит и по вине самих страховых компаний. Большинство жалоб на страховщиков справедливы и вызваны непрофессионализмом работников этих компаний или просто откровенным мошенничеством их руководителей. Но, как всегда, в начале пути - большие перспективы для развития. Главное - превратить их в реальность.
Список использованной литературы
1.Абрамов В.Ю. Понятие убыточности страхового интереса в договорах страхования имущества // Хозяйство и право. 2006. №6.
. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Правовые проблемы имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. № 1; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.
|
|
|
. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб., 2001.
. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. - М., 2001.
. Брагинский М.И. Договор страхования - М.: 2000.
. Гинзбург А.И. Страхование. - СПб.: Питер.- 2004.
. Гоммель В.Б., Туллента Д.С. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. 2005. № 12.
. Гражданское право. Том 1: учебник / под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - изд. 6-е, перераб. и доп. - М., 2002.
. Гражданское право: в 2 т. Том 1: учебник / Е.А. Суханов. - изд. 2-е перераб. и доп. - М., 2002.
. Гражданское право: учеб. / под общ. ред. С.С. Алексеева. - М., 2006.
. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. 2005. № 3; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.
. Дедиков С.В. Договоры имущественного и морского страхования: сравнительное исследование // Хозяйство и право. 2006.
. Дедиков С.В. Страхование залогов в пользу банков: Проблемы и пути их решения // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. № 1; СПС «Гарант». Версия от 15 ноября 2008 г.
. Дедиков С.В. Судебное решение: вопросов больше, чем ответов // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 4.
. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование. - М.: Анкил, 1993, - 184 с.
. «Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 1992г.
. Страховой кодекс Франции. Статьи: L.112-4, L. 113-16.
. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: Инфра-М, 1999. - 624с.
. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Анкил, 2002.- 480с.
. Штрауб Э. Актуальная математика имущественного страхования. - М.: 1995. - 148 с.
|
|
|
