Личное страхование и его место в системе страховых отношений

Введение

 

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и её развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Это определяет социальную значимость отрасли личного страхования. В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако, при ещё более подробном анализе состояния дел с личным страхованием в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее. Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. На наш взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое личное страхование. Автором предпринята попытка выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления. Таким образом, выбранная тема выпускной квалификационной работы является актуальной. В данной работе мы постараемся выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский опыт в сфере личного страхования. Объектом исследования в данной курсовой работе является отрасль личного страхования Российской Федерации, а также работа СК "Росгосстрах - Жизнь" в сфере личного страхования. Предмет исследования - тенденции и проблемы развития современного рынка личного страхования.

Исходя из цели, в работе поставлены следующие задачи:

1) раскрыть экономическую и социальную сущность личного страхования;

2) определить особенности личного страхования;

)   выявить проблемы личного страхования;

)   определить перспективы развития личного страхования в России.

 

Личное страхование и его место в системе страховых отношений

 

Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков.

При этом добровольное личное страхование является существенным дополнением к обязательному социальному страхованию в процессе обеспечения страховой защиты граждан от социальных рисков. Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 - Сравнительная характеристика добровольного личного страхования и обязательного социального страхования в России [18]

Критерии сравнения	Добровольное личное страхование	Обязательное личное страхование
Назначение	Повышение уровня страховой защиты граждан от социальных рисков	Финансирование государственных социальных программ
Цель страхования	Гарантия возмещения потерь от наступления конкретного социального риска	Смягчение негативного влияния социальных рисков
Страхователи	Физические и юридические лица	Работодатели, местные органы государственной власти
Застрахованные лица	Только "выгодные" клиенты	Все работающие граждане и нетрудоспособные члены их семей
Особенности финансирования	Тесная связь между взносами и рисками	Налоговая природа страховых взносов
Покрытие дефицита финансовых ресурсов	Использование средств резервных фондов	Государственные субсидии
Борьба с влиянием инфляции	Инвестирование страховых рисков	Самоиндексация доходов внебюджетных фондов и выплачиваемых пособий
Взаимоотношения с налоговой системой	Подлежит налогообложению	Освобождено от налогообложения
Управление	Полная хозяйственная самостоятельность	Прямое участие государственных органов в управлении
Результат деятельности	Получение прибыли	Бесприбыльный характер деятельности

 

Личное страхование можно подразделить на три подотрасли:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование.

Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием, либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни.

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются, "имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)" [3].

Важно отметить, что если риски имущественного страхования чётко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена.

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочётание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста [1].

Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценивать жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчётов современной и будущей стоимости взносов и выплат [14].

 

Таблица 2 - Классификация рисков в личном страховании [6]

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
1	2	3
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития:
До определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
До возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентового дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

 

Во-первых, это касается действия принципа наличия страхового интереса. Страхователь имеет неограниченный страховой интерес в собственных жизни и здоровье, но чтобы застраховать жизнь и здоровье другого лица страхователь должен юридически оформить это право.

Во-вторых, по договорам личного страхования может быть более чем две договаривающиеся стороны. Кроме страхователя с его стороны участвуют застрахованное лицо(-а) и выгодоприобретатель(-ли). Но в любом случае застрахованными по определению могут быть только физические лица.

В-третьих, в общем случае страховой договор считается консенсуальным договором, подразумевающим достижение согласия сторон по всем существенным условиям договора. Однако если в страховании имущества устанавливаемая в договоре страхования сумма определяется действительной стоимостью страхуемого объекта, то при заключении договора личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон.

В-четвёртых, с учётом предыдущего положения для договоров личного страхования не существует "чрезмерного" (двойного) страхования и, соответственно, ограничений по выплатам.

В-пятых, к договорам страхования жизни не применимы принципы суброгации и регресса

Страховщики не в праве потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы, таким правом обладает только сам застрахованный или его наследники.

Личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.

Личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства [16].

1.2 Особенности подотраслей личного страхования

 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, предоставляющая страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с жизнью и пенсионным обеспечением граждан.

Договора страхования жизни принято классифицировать по следующим признакам:

. По виду объекта страхования:

а) договора страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь - одно лицо);

б) договора страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь - разные лица).

Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней страховой интерес, заключающийся в наличии потенциальной возможности понести материальные потери в результате смерти застрахованного лица.

Страховой интерес имеют:

− работодатель в жизни своих работников;

− супруг в жизни другого супруга;

− родители в жизни детей;

− кредитор в жизни заемщика;

в) договора совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

Такие договора страхования жизни заключаются супружескими парами.

По договору совместного страхования жизни по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти одного из двух застрахованных лиц, оставшемуся в живых. По принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам [10].

. В зависимости от предмета страхования:

а) договора страхования на дожитие

б) договора страхования на случай смерти.

При этом основными типами договоров страхования жизни являются следующие:

1) Срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный период времени. Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора.

2) Пожизненное страхование - на случай смерти в течение всей жизни застрахованного лица.

Страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица, когда бы она не произошла.

) Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени [28].

Следующей подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, которая предоставляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.

Виды обязательного страхования от несчастных случаев и болезней:

1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное государственное страхование жизни, здоровья определенных категорий государственных служащих.

.   Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательному личному страхованию от несчастных случаев в Российской Федерации подлежат: пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного транспорта, в том числе туристы и экскурсанты, совершающие междугородные экскурсии [2].

Далее рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;

юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

Существуют три варианта страхования физических лиц от несчастных случаев:

)   индивидуальное;

)   семейное;

)   коллективное.

Страховыми случаями являются:

временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;

постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая;

Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:

полной страховой суммы, указанной в договоре;

части страховой суммы;

страхового пособия или суточного вознаграждения;

оплаты медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Третьей подотраслью личного страхования является медицинское страхование, которая представляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанных с необходимостью получения медицинской помощи гражданами, у которых возникли проблемы со здоровьем [20].

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с покрытием затрат на оказание медицинской помощи застрахованным лицам.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - форма оказания медицинского страхования, гарантирующая гражданам предоставление определенных видов и объемов медицинских услуг, финансируемых за счёт собранных в обязательном порядке средств, аккумулированных в специализированных страховых фондах.

Целью ОМС является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопления средств и финансирования профилактических мероприятий.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - форма организации медицинского страхования, гарантирующая гражданам полную или частичную компенсацию их расходов на медицинское обслуживание, предоставляемое сверх объемов, финансируемых за счёт ОМС.

ДМС дополняет ОМС, предоставляя застрахованному лицу возможность:

получения дорогостоящих видов медицинских услуг;

выбора лечащих врачей и медицинских учреждений;

комфортных условий лечения.

Целью ДМС является гарантия гражданам при возникновении необходимости получения медицинской помощи финансирования оказания медицинских услуг сверх объемов, установленных программой ОМС [5].

 

123Следующая ⇒

Поделиться:

Воспользуйтесь поиском по сайту: